Banku darbība Unbanked? Kā es mācīju pavisam svešiniekam Kenijā par Bitcoin
M-Pesa dominē maksājumos Kenijā - vai Bitcoin vispār ir kāda nozīme valsts pilsoņiem?
Dziļi Lielā Rifta ielejā Kenijā atrodas Nakuru pilsēta, kas ir slavena ar saviem flamingiem un aizvēsturiskām vietām. Pilsētas nosaukums, kas atrodas simts jūdžu uz ziemeļrietumiem no Nairobi, vietējā masaju valodā nozīmē "putekļainā vieta".
Tieši šeit es nolēmu izglītot nejaušus svešiniekus par Bitcoin, kas ir dīvains termins daudziem, kuri ir pieraduši izmantot skaidru naudu un mobilo maksājumu sistēmu M-Pesa, lai norēķinātos par saviem darījumiem.
M-Pesa ir lielākā mobilās naudas sistēma Kenijā, ko izmanto aptuveni 83% pieaugušo. Covid-19 epidēmijai sasniedzot valsti, Kenijas Centrālā banka ir devusi iedzīvotājiem vēl vairāk iemeslu produkta lietošanai.
Būtu bijis viegli atrast dažus jaunus cilvēkus, kuri varētu būt kaut ko dzirdējuši par Bitcoin. Tomēr šai demogrāfiskajai grupai jau ir piekļuve internetam, un tā var viegli meklēt Bitcoin Google.
Tā vietā es nolēmu pievērsties vecāka gadagājuma cilvēkiem — tiem, kurus lielākā daļa plašsaziņas līdzekļu un izglītības iniciatīvu ir ignorējuši. Nepagāja ilgs laiks, lai sasniegtu pirmo mērķi – autobusu vadītāju grupu, kas dzēra tasi kafijas, gaidot, kad autobusi piepildīsies ar pasažieriem.
Pēc divdesmit minūtēm četri autovadītāji, šķiet, nezināja par Bitcoin vairāk nekā tad, kad es ierados. “Kwa hivyo Bitcoin ni kama M-Pesa (vai Bitcoin ir tāpat kā M-Pesa?)” man jautāja. Līdz šim viņi bija sapratuši, ka Bitcoin ir akciju vai M-Pesa alternatīva.
Pēc vēl dažiem desmitiem jautājumu četriem autovadītājiem, šķiet, ir elementāra izpratne par Bitcoin kā digitālo valūtu. Līdz šim bija pievienojušies vēl daži, un viņiem visiem bija jautājumi par to, kāpēc viņiem būtu jāuztraucas, izmantojot Bitcoin. Es atbildēju uz jautājumiem, un tad atbildēju uz tiem atkal un atkal. Līdz tam visam man izdevās pārliecināt trīs cilvēkus atvērt Bitcoin maku, pēc tam es viņiem nosūtīju Bitcoin dažus dolārus vērtu. Es arī mācīju jaunajiem kriptogrāfijas mācekļiem, kā pašiem iegādāties Bitcoin no vienādranga platformām.
Vai esat pārliecināts, ka tā nav krāpniecība?
Līdz šim es jutos diezgan pārliecināts un nolēmu to uzlabot. Es tuvojos savam nākamajam mērķim - mamma mbogas (dārzeņu tirgotāju) grupai. Tāpat kā iepriekšējā grupā, jautājumu bija daudz; kāpēc izmantot Bitcoin? Vai tas aizstāj M-Pesa? Vai tā ir krāpšana? Vai esat pārliecināts, ka tā nav krāpniecība?
Es sapratu viņu bažas. Kenijā tūkstošiem cilvēku ir zaudējuši miljoniem dolāru ar Bitcoin saistītām krāpniecībām. Pavisam nesen vietējais kriptovalūtas jaunuzņēmums Nurucoin pārtrauca darbību, un tā dibinātājs, iespējams, aizbēga uz Kaliforniju. Nurucoin, kas sevi dēvēja par visīstāko visas Āfrikas kriptovalūtu, it kā tika ražots ar Kshs. 2,7 miljardi (27 miljoni ASV dolāru). Un šī nebija vienīgā krāpniecība; desmitiem citu ir apkrāpuši lētticīgos investorus, graujot ticību Bitcoin.
Viens no pārdevējiem paskaidroja: "Esmu dzirdējis par Bitcoin, bet tas bija kā krāpniecība. Viens no maniem kaimiņiem pazaudēja Kshs. 64 000 (640 USD) krāpniecībai, kas pazīstama kā Velox. Viņai tika teikts, ka viņa var ļoti ātri nopelnīt daudz naudas. Bet tie aizvērās un pa nakti pazuda. Tāpēc es nevēlos neko darīt ar Bitcoin. (Tulkots no svahili.)
Viņa runāja par Velox 10 Global — uzņēmumu, kas Kenijā darbību sāka 2017. gadā. Uzņēmums tika dibināts Brazīlijas pilsonis, un tas solīja līdz 50% ikmēneša atdevi, taču galu galā nopelnīja ar miljoniem dolāru vērtu investoru naudu.
Bija arī viena pastāvīga problēma, ko daudzi minēja kā iemeslu viņu bažām - Bitcoin ātrums. Bitcoin kā spekulatīvam aktīvam ātruma nepieciešamība ir minimāla, taču tā kā darījumu valūtas efektivitāte kļūst par izaicinājumu. Kenijā M-Pesa piedāvā ērtu bezskaidras naudas norēķinu veidu trīs sekundēs. Tā kā Bitcoin pēdējā laikā aizņem vismaz desmit minūtes, tā izmantošana nelieliem ikdienas maksājumiem šķiet attāla.
Neskatoties uz izaicinājumiem, man izdevās pārliecināt piecus pārdevējus atvērt Bitcoin maku.
Bitcoin pārvedums
Lai gan Bitcoin var būt lēnāks par dažām pieejamajām maksājumu metodēm, tostarp M-Pesa un Visa, tas noteikti ir ātrāks nekā pieejamās pārrobežu līdzekļu pārskaitīšanas metodes, un tāpēc es nolēmu pievērsties tam. Par laimi, vienam no pārdevējiem bija radinieks Ganā, un es nolēmu apspriest Bitcoin pārrobežu līdzekļu pārskaitīšanas iespējas.
Pārdevēja Džeina Vangi (Jane Wangui) ir dārzeņu pārdevēja, kas darbojas arī kā salonā. Sešu bērnu mātei Vangui internets nav svešs, un viņa izmanto savu viedtālruni, lai sazinātos ar klientiem WhatsApp. Viņas māsa pēdējos astoņus gadus dzīvo Ganā. Šajā laikā viņiem bija jāpaļaujas uz banku naudas pārskaitījumos, māsai sūtot naudu mātes uzturēšanai.
Kā jau ir labi dokumentēts, tostarp Pasaules Banka, pārvedumu izmaksas Āfrikā ir visaugstākās pasaulē. Cik dārgi? Lai nosūtītu 100 USD uz Ganu no Nairobi, izmantojot Standard Chartered Bank, jums ir jāmaksā 14 USD. Equity Bank, Kenijas lielākā banka klientu vidū, iekasē 18 USD par līdzīgu summu, savukārt KCB Bank maksā 24 USD. Šīs augstās izmaksas daudziem ir izrādījušās pārmērīgas, taču izvēles iespējas ir bijušas maz.
Wangui gatavojās apgūt daudz lētāku, ātrāku un ērtāku līdzekļu pārskaitīšanas metodi. Es palīdzēju viņai lejupielādēt Bitcoin maku, šajā gadījumā Paxful, kas ir pieejams abās valstīs. Lietojumprogrammai ir vienkāršs lietotāja interfeiss, kas atvieglo Bitcoin nosūtīšanu un saņemšanu.
Tā vietā, lai nosūtītu BTC uz Wangui, es nolēmu palīdzēt viņai iepirkties no citiem tirgotājiem. Lietotne Paxful novirza jūs uz vietni, kurā simtiem tirgotāju ir gatavi pārdot. Mēs apmetāmies pie tirgotāja, kuram bija lieliskas atsauksmes un godīga cena, nosūtījām fiat caur M-Pesa, un dažu minūšu laikā mums bija 100 USD vērtais Bitcoin.
Nākamais solis bija sazināties ar Vangui māsu Ganā. Dažu minūšu laikā viņa bija izveidojusi savu Bitcoin maku. Mēs viņai nosūtījām 100 USD vērto Bitcoin, kas mums izmaksāja 2,10 USD; nedaudz vairāk par vienu septīto no tā, ko prasītu lētākā banka. Mums vajadzēja arī 45 minūtes, lai nopirktu Bitcoin un nosūtītu to uz Ganu.
Saņēmējam Ganā bija iespēja vai nu izņemt BTC un saņemt fiat ekvivalentu, vai paturēt to spekulācijai. Vangi bija uzzinājusi, ka Bitcoin cena ar laiku var pieaugt, un viņa ieteica māsai dažas nedēļas nokavēties un noskaidrot, vai viņa varētu nopelnīt dažus papildu dolārus. Tomēr, lai pabeigtu pārsūtīšanas procesu, es mudināju viņu pārdot daļu no sava BTC par Ganas cedi.
Vangui, kurš visu mūžu bija Equity Bank biedrs (kas par līdzīgu darījumu iekasē 18 USD), solīja vienmēr izmantot Bitcoin šādiem darījumiem.
Vienas sievietes drosmīgie centieni
Tajā dienā man izdevās sazināties ar aptuveni 30 cilvēkiem Nakuru pilsētā, kuriem vairāk nekā puse atvēra Bitcoin maciņus un sāka kriptovalūtu. Kamēr mani centieni kriptogrāfijas izglītībā bija tikai līdz šim, viena sieviete Kenijā ir paveikusi daudz vairāk, un viņas centieni ir ieguvuši savu atpazīstamību valstī.
Betty Wanjiru ir restorāna, kas atrodas Nyeri, pilsētā 94 jūdzes uz ziemeļiem no Nairobi. Viņa atklāja Bitcoin pirms gadiem tīkla grupā. Tomēr tam bija jāmaksā, jo iepriekšēja ar Bitcoin saistīta daudzlīmeņu mārketinga krāpniecība, redzot, ka viņa zaudē Kshs. 550 000 (5500 $). Tomēr viņa neatteicās no Bitcoin un sāka tiešsaistē meklēt informāciju par digitālo valūtu.
Viņa toreiz dzīvoja Nairobi, bet vēlāk pārcēlās uz Nyeri, kur atvēra savu restorānu Betty's Place. Viņas mīlestība pret Bitcoin turpinājās, un viņa izmantoja savu jauno iestādi, lai izplatītu evaņģēliju, mācot vietējiem iedzīvotājiem, kas ir Bitcoin, kā to iegādāties, ko ar to var darīt un daudz ko citu. Viņa kļuva par vienu no pirmajiem tirgotājiem Kenijā, kas pieņēma Bitcoin maksājumus. Tagad viņa pieņem arī Dašu.
Kad viņa sāka, ļoti maz cilvēku Kenijā zināja par digitālajām valūtām, viņa man teica, kad es viņu apmeklēju. Tāpēc, kad viņa savā restorānā izlika zīmes “Bitcoin Accepted Here”, viņas klientiem radās daudz jautājumu — daži no tiem bija uzjautrinoši. "Vai šis Bitcoin ir viens no tiem eksotiskajiem ēdieniem no ārzemēm?" viens no viņas klientiem reiz jautāja viņai.
Betija kareivju turpināja, mācot gan tehnoloģiju zinošus jauniešus, gan vecāka gadagājuma cilvēkus par Bitcoin. Vietējai sabiedrībai viņa kļuva par viņu skolotāju un patiesības avotu visam Bitcoin. Viņi konsultēja viņu par to, kuros uzņēmumos ieguldīt, kuri maki ir visdrošākie, cik daudz naudas ieguldīt Bitcoin, kad pārdot.
Viņas centieni ir izpelnījušies viņas valsts atzinību, jo Bitcoin popularitāte valstī ir strauji pieaugusi, padarot viņu par Bitcoin adopcijas plakātu. Kā viņa man teica, viņa ir pastiprinājusi savus centienus, un tagad viņa ir sadarbojusies ar dažiem pieredzējušiem tirgotājiem, lai apmācītu jauniešus, kā viņi var nopelnīt iztiku, tirgojot Bitcoin.
Vai M-Pesa izjauc Bitcoin pieņemšanu?
Manos izglītības centienos viens jautājums ir uzdots vairāk nekā jebkurš cits: kāpēc izmantot Bitcoin, ja man ir M-Pesa? Daudziem ikdienas lietotājiem ar tādiem faktoriem kā neatkarība no valdības kontroles, paaugstināta drošība un privātums vienkārši nepietiek, lai atteiktos no M-Pesa ērtībām Bitcoin.
Es jautāju Betijai, vai viņa ir atklājusi, ka M-Pesa attur no Bitcoin pieņemšanas.
"Nepavisam. Es domāju, ka M-Pesa mums kā valstij sniedz priekšrocības. Digitālās naudas jēdzienu ir vieglāk saprast, ”viņa man stāsta. “Viss, kas mums nepieciešams, lai mūsu cilvēki saprastu, ka Bitcoin kalpo viņu vajadzībām labāk nekā M-Pesa. Viņu nauda ir drošāka ar Bitcoin; viņi var nosūtīt naudu uz ārzemēm par zemām izmaksām un tādiem faktoriem kā šie.
Paxful, Bitcoin maciņš, kas paredzēts Āfrikas tirgiem, pastiprina Betijas viedokli. Valsts novatoriskā maksājumu sistēma ne tikai padara vienādranga tirdzniecību tūlītēju un ērtu, man teica uzņēmuma pārstāvis. Viņi arī atklāja, ka naudas pārvedums ir viens no lielākajiem Bitcoin izmantošanas veidiem savā platformā.
Runājot par kenijiešu izglītošanu par Bitcoin, Paxful ir bijis priekšplānā. Tā ir organizējusi vairākus universitātes pilsētiņas informatīvos pasākumus, izglītojot tūkstošiem universitātes studentu visā valstī par Bitcoin, daži no tiem pirmo reizi. Pavadītāji arī savā tālruņos var lejupielādēt Paxful maku, pēc tam viņi saņēma dažus Bitcoins, lai iepazītos ar digitālo valūtu.
“Mēs izvirzījām savu misiju sākt izglītot cilvēkus par Bitcoin un peer-to-peer finanšu patiesajiem izmantošanas gadījumiem. Šajos semināros tiek uzsvērts, kā izvairīties no kriptotelpas ļaundaru upuriem un novērst pārmērīgu uzsvaru uz Bitcoin spekulācijām. Katrs semināra dalībnieks saņēma arī bezmaksas Bitcoin, lai sāktu viņu ceļojumā, ”sacīja pārstāvis.
Bitcoin gaiša nākotne
Kenija vienmēr ir bijusi Āfrikas tehnoloģiju nozares līdere. Bitcoin ieviešana nav bijusi atšķirīga, un Paksful atklāj: “Mēs esam redzējuši vienmērīgu izaugsmi Āfrikā, un Nigērija, Kenija, Dienvidāfrika un Gana ir vadībā. Āfrikā ir daudzi pasaules bezbanku cilvēki, par laimi Bitcoin nodrošina viņiem jaunu veidu, kā piekļūt globālajai finanšu sistēmai.
Valsts turpināja nodrošināt labvēlīgu augsni Bitcoin izaugsmei. Tas ir noticis, neskatoties uz negatīvo informāciju presē valstī, un galvenie mediji to nodēvējuši par krāpniecību. Daudzās ar Bitcoin saistītās shēmas to ir tikai pasliktinājušas. Valdība ir maz darījusi, lai veicinātu adopciju, centrālās bankas vadītājs brīdinot kenijiešus pret Bitcoin izmantošanu.
Un tomēr, neskatoties uz to, jaunie lietotāji, piemēram, Wangui, pierāda, ka Bitcoin joprojām ir liela loma. Kā Betija man teica:
"Kenijiešiem patīk jaunās tehnoloģijas, un, tiklīdz valdība pārtrauks iebilst pret Bitcoin un vairāk cilvēku uzzinās par tās priekšrocībām, Kenijā sāks to ieviest. Kenija kļūs par līderi Āfrikā, kad runa ir par Bitcoin. #Write2Earn