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Se sei alla ricerca di una casa di lusso, potresti già sapere che un mutuo convenzionale potrebbe non essere sufficiente. Molti istituti di credito offrono prestiti jumbo che colmano il divario tra i limiti dei prestiti della Federal Housing Finance Agency (FHFA) e i prezzi degli immobili. Come suggerisce il nome, i prestiti jumbo offrono ai mutuatari l'accesso a somme maggiori. Tuttavia, questi prestiti potrebbero essere più difficili da ottenere e potrebbero avere requisiti di ammissibilità elevati.

Gli aspiranti proprietari di casa che hanno in programma di acquistare una casa particolarmente costosa potrebbero scoprire che persino i prestiti jumbo non sono sufficienti a soddisfare le loro esigenze. In città come New York, Los Angeles, San Francisco, Honolulu e Seattle, con un prezzo medio delle case di oltre 1 milione di $, non è difficile per gli acquirenti scoprire che i prestiti jumbo non possono coprire il costo della casa che desiderano. È qui che entrano in gioco i mutui super jumbo.

Sebbene i mutui jumbo e super jumbo abbiano molto in comune, ci sono molti fattori importanti che i mutuatari devono considerare prima di scegliere la loro migliore opzione.

 

Comprendere i mutui jumbo

Fannie Mae e Freddie Mac pongono un limite ai mutui convenzionali nella maggior parte delle parti del paese a $766,550 nel 2024. In aree come Alaska, Guam, Hawaii e le Isole Vergini degli Stati Uniti, il limite è tanto alto quanto $1,149,825. Qualsiasi mutuo che supera questi limiti regionali è considerato un prestito jumbo. Quando gli acquirenti devono prendere in prestito più soldi di quanto consentito dal limite, possono optare per prestiti non conformi o jumbo che offrono accesso a somme maggiori.

I prestiti jumbo non possono essere acquistati, garantiti o cartolarizzati da Fannie Mae o Freddie Mac. Questo li rende più rischiosi per i creditori. Per ridurre il rischio coinvolto, i creditori pongono requisiti di credito e idoneità più elevati sui mutuatari e sono più selettivi con le approvazioni. Ecco cosa aspettarsi:

  • Requisiti di acconto: Mentre i prestiti convenzionali potrebbero richiedere un acconto di appena il 2% o il 3%, i prestiti jumbo potrebbero richiedere almeno il 10% o il 30%.

  • Requisiti di punteggio di credito e reddito: I mutuatari di solito hanno bisogno di un punteggio di credito elevato per qualificarsi per un prestito jumbo. I creditori esamineranno anche attentamente il tuo reddito e il rapporto debito/reddito per assicurarsi che tu possa gestire efficacemente i pagamenti del mutuo.

  • Tassi d'interesse e termini: La differenza tra i tassi dei prestiti convenzionali e jumbo varia dallo 0,25% all'1%. Potresti anche trovare alcuni prestiti jumbo con tassi d'interesse più bassi rispetto ai tassi dei mutui convenzionali. I prestiti jumbo possono essere prestiti a tasso fisso o mutui a tasso variabile.

  • Riserve di liquidità: I creditori di prestiti jumbo possono richiederti di fornire prova di riserve di liquidità per valutare la tua capacità di effettuare pagamenti del mutuo. L'importo esatto può variare a seconda del creditore, anche se i requisiti possono variare da 6 mesi a oltre un anno di pagamenti.

 

Esplorare i mutui super jumbo

I mutui super jumbo seguono i prestiti jumbo come la prossima opzione disponibile nel finanziamento di case di alto valore. Ecco cosa i mutuatari dovrebbero sapere.

  • Importi di prestito più elevati: I prestiti super jumbo coprono importi di prestito che superano i limiti convenzionali e jumbo. Questi prestiti sono progettati per soddisfare le esigenze di individui ultra-alto patrimonio netto. Sono ideali per le persone che cercano proprietà ultra-lussuoshe o case in quartieri molto ambiti. Alcuni creditori considerano qualsiasi mutuo sopra $1 milione come un prestito super jumbo. Altri iniziano da $3 milioni.

  • Variazioni specifiche del mercato: I creditori di solito hanno le proprie regole su ciò che è considerato un mutuo super jumbo, quindi soglie e limiti non sono fissi. Gli importi dei prestiti possono variare ampiamente in base al creditore e alla posizione. Inoltre, i requisiti di idoneità possono essere più flessibili per il mutuatario giusto - di solito clienti esistenti o un nuovo mutuatario che potrebbe portare ulteriore affari.

 

Sebbene i prestiti super jumbo possano essere vantaggiosi per il mutuatario giusto, non sono facili da ottenere. I criteri di approvazione e idoneità possono essere ancora più severi rispetto ai prestiti jumbo regolari. I richiedenti dovrebbero aspettarsi:

  • Scrutinio migliorato della sottoscrizione: I mutuatari che cercano prestiti super jumbo affrontano processi di sottoscrizione manuale più severi. Di solito si richiede ai mutuatari di fornire documentazione finanziaria completa, così come prova di beni sostanziali e stabilità del reddito.

  • Termini e strutture del prestito personalizzati: I creditori spesso personalizzano i prestiti super jumbo per soddisfare le esigenze specifiche degli individui ad alto patrimonio netto. Queste personalizzazioni possono riguardare piani di rimborso, tassi d'interesse e termini del prestito.

 

Confrontare mutui jumbo e super jumbo

Sebbene i mutui jumbo e super jumbo esistano sullo stesso spettro, ci sono alcune differenze tra di essi degne di nota.

  • Differenze nelle dimensioni dei prestiti: La principale distinzione tra prestiti jumbo e super jumbo è la dimensione del prestito. I prestiti jumbo iniziano a $766,550, con limiti superiori che variano da $2 milioni a $3 milioni. I prestiti super jumbo iniziano da circa $3 milioni e possono arrivare fino a $30 milioni. Questi valori sono stime approssimative e i limiti esatti variano a seconda del creditore, dello stato, della città, ecc.

  • Criteri di qualificazione e standard di sottoscrizione: I criteri di qualificazione per i mutui super jumbo sono più severi rispetto ai prestiti jumbo. Ciò include requisiti di punteggio di credito più elevati, acconti più sostanziali e rigorosa verifica del reddito.

  • Differenze nei tassi d'interesse e nei termini: I tassi d'interesse per i prestiti super jumbo possono essere marginalmente più alti rispetto ad altri tipi di mutuo, ma di solito si tratta di una differenza dell'1% o meno. È improbabile che ci siano differenze significative nei termini tra un prestito jumbo e uno super jumbo. Tuttavia, i creditori possono offrire termini più flessibili agli acquirenti ad alto patrimonio netto, inclusi soluzioni personalizzate per il rimborso e gli interessi.

 

Per la maggior parte degli acquirenti, la decisione dipenderà dalla casa che desiderano acquistare. Le case più costose potrebbero necessitare di un prestito super jumbo semplicemente perché i prestiti jumbo non copriranno l'importo necessario per l'acquisto.

 

Valutazione dell'idoneità e dell'affordabilità

Comprendere la propria situazione finanziaria è un aspetto chiave della proprietà di una casa. Quando si considera un prestito jumbo o super jumbo, è necessario valutare il proprio reddito, beni, credito, riserve di liquidità e rapporto debito/reddito. Differenti tassi d'interesse e termini del prestito possono influenzare il costo complessivo del finanziamento. È una buona idea confrontare tassi e termini di diversi creditori prima di ottenere un prestito.

I potenziali mutuatari devono determinare l'affordabilità dei loro pagamenti mensili del mutuo tenendo presente le condizioni finanziarie attuali e future. I consulenti ipotecari e i professionisti finanziari possono essere in grado di offrire orientamenti personalizzati, assicurandosi che i mutuatari scelgano l'opzione di mutuo più adatta.

 

Navigare nel processo di richiesta di mutuo

I prestiti super jumbo possono essere difficili da trovare, quindi considera di lavorare con mediatori ipotecari per trovare il creditore giusto. Una volta che hai scelto la proprietà che desideri acquistare, puoi iniziare a mettere insieme la documentazione necessaria. I prestiti jumbo e super jumbo possono richiedere più documentazione rispetto ai mutui convenzionali, quindi è una buona idea iniziare a raccogliere buste paga, estratti conto bancari e dichiarazioni fiscali all'inizio del processo. I tempi di elaborazione per questi prestiti potrebbero essere più lunghi poiché sono sottoposti a revisione manuale. Inoltre, il tuo creditore potrebbe richiedere documenti aggiuntivi durante il processo. Mantenere una linea di comunicazione aperta con il tuo creditore e preparare la documentazione con largo anticipo può aiutarti a evitare ritardi nell'elaborazione.

 

Avviso legale: Il contenuto dell'articolo è destinato solo a scopi informativi. Potrebbe non riflettere le opinioni del editore né dei dipendenti. Consultare un professionista del mutuo prima di prendere decisioni finanziarie. Gli editori o le piattaforme potrebbero ricevere compensi per l'accesso a siti web di terze parti.