L'Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori degli Stati Uniti promuove le banche aperte, mentre il settore bancario reagisce con forza.
L'Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori degli Stati Uniti (CFPB) ha ufficialmente avviato il servizio di pagamento statunitense (PSD2) il 10 ottobre 2024 con la norma '1033', richiedendo alle istituzioni finanziarie di consentire ai consumatori di accedere e trasferire gratuitamente i propri dati finanziari, inclusi informazioni su conti correnti, conti di risparmio, carte di credito, carte prepagate, portafogli elettronici e altri strumenti di pagamento. Questa iniziativa creerà opportunità commerciali fino a 23 miliardi di dollari nel mercato bancario aperto degli Stati Uniti. La pubblicazione di questa nuova regolamentazione risale al 2010 (Dodd-Frank Act), che mirava a limitare le assunzioni di rischio improprie da parte delle banche e a rafforzare la protezione dei diritti dei consumatori. La creazione del CFPB era finalizzata a bilanciare i comportamenti anti-competitivi dell'industria bancaria e l'introduzione della norma 1033 simboleggia un progresso verso una regolamentazione finanziaria più aperta e competitiva negli Stati Uniti.
L'esperienza dell'Unione Europea stabilisce un benchmark per gli Stati Uniti, l'innovazione delle banche aperte ha già raggiunto una certa scala.
L'Unione Europea ha adottato nel 2018 la direttiva sui servizi di pagamento revisionata (PSD2), creando un quadro legale e normativo per la condivisione dei dati dei clienti da parte delle istituzioni finanziarie attraverso interfacce di programmazione delle applicazioni (API), ponendo le basi per l'innovazione nei servizi finanziari.
Attualmente, l'Europa detiene il 46% dei prodotti API bancari a livello globale, occupando una posizione di leadership nell'industria delle banche aperte. Al contrario, gli Stati Uniti sono relativamente indietro nello sviluppo di un ambiente di condivisione dei dati competitivo, sicuro e regolamentato.
Fonte: Platformable L'Europa detiene il 46% dei prodotti API bancari a livello globale, guidando l'industria delle banche aperte.
Tuttavia, gli Stati Uniti, come il mercato più grande e innovativo del mondo, vedranno probabilmente un cambiamento rapido in questa situazione. I dati mostrano che i consumatori americani utilizzano in media da 3 a 4 applicazioni fintech e 5 conti bancari, riflettendo l'enorme domanda di servizi bancari aperti. Sebbene sia poco probabile che gli Stati Uniti adottino normative rigorose sulla protezione dei dati come il GDPR dell'Unione Europea, l'esperienza del PSD2 in Europa ha già dimostrato che, sotto un adeguato quadro normativo, i dati finanziari possono essere condivisi in modo sicuro per promuovere la concorrenza di mercato.
I rappresentanti del settore bancario sollevano interrogativi, ma la tendenza verso le banche aperte è difficile da fermare.
I rappresentanti del settore bancario si oppongono fermamente all'attuazione della norma 1033 e hanno rapidamente presentato una causa, accusando il CFPB di superare i propri poteri. Hanno sollevato una serie di preoccupazioni, tra cui la sicurezza dei dati, la mancanza di visibilità sull'uso dei dati, l'aumento del rischio di frodi e l'irragionevolezza dei tempi di attuazione.
Particolarmente in merito alla responsabilità dei dati dei clienti, se i dati vengono abusati da terzi, la responsabilità legale rimane a carico delle banche, il che rappresenta un enorme rischio potenziale. Tuttavia, in una società libera di oggi, l'autonomia dei consumatori sui propri dati personali è diventata una tendenza irreversibile, e l'industria bancaria, altamente concentrata e redditizia, trova difficile mantenere barriere alla condivisione dei dati.
Fonte: (Forbes) Le banche hanno avviato accuse contro il CFPB
Prospettive future per l'ecosistema delle banche aperte
Il settore finanziario sta affrontando una trasformazione significativa, e la chiave del successo risiede nel trovare un equilibrio tra apertura e sicurezza. Gli esperti sottolineano che i veri vincitori saranno quei gestori del rischio in grado di affrontare simultaneamente le questioni di sicurezza tecnologica e responsabilità legale, assicurando non solo la sicurezza tecnica nella condivisione dei dati, ma anche stabilendo una solida struttura legale per gestire il trasferimento delle responsabilità tra le banche e i fornitori di servizi terzi.
Come ha detto lo storico del business Leon Megginson nel 1963: 'Le specie che sopravvivono ai cambiamenti non sono le più forti o le più intelligenti, ma quelle che si adattano meglio ai cambiamenti.'
Questa frase è perfettamente adatta allo sviluppo attuale delle banche aperte negli Stati Uniti. Con l'attuazione della norma 1033, il settore finanziario statunitense si trova di fronte a un crocevia di cambiamenti; come costruire un ecosistema bancario aperto che sia sicuro e costruttivo, capace di seguire le tendenze culturali e di proteggere i diritti dei consumatori, sarà una questione cruciale per il futuro.
'Anche gli Stati Uniti vinceranno le banche aperte? Sarà avviato il PSD2, creando un mercato di servizi finanziari da 23 miliardi di dollari' questo articolo è stato pubblicato per la prima volta su 'Crypto City'