#Binance Anda pernah mendengar naskahnya sebelumnya. Para migran perlu melakukan pembayaran kembali ke keluarga mereka, namun pembayaran lintas batas sangat lambat dan membutuhkan waktu berhari-hari untuk diproses. Untungnya, teknologi baru yang revolusioner seperti blockchain, stablecoin, dan mata uang digital bank sentral (CBDC) berada di ambang percepatan, atau begitulah yang diklaim oleh para pendukungnya.
Bahkan Elon Musk pun ikut bergabung. Dalam sebuah wawancara bulan lalu, Musk mengatakan bahwa sistem perbankan "masih belum real-time" dan "sangat tidak efisien", dan menyarankan agar jejaring sosialnya, Twitter, mungkin dapat melakukan sesuatu untuk mengatasi hal ini. . Anak perusahaannya, Twitter Payments LLC, baru saja mendapat izin pengiriman uang pertamanya kemarin dari negara bagian New Hampshire, yang menunjukkan bahwa ia serius.
Sayangnya, skrip ini didasarkan pada asumsi yang meragukan, dan perusahaan pengiriman uang Wise (sebelumnya Transferwise) adalah contoh yang bagus tentang alasannya. Wise, yang berbasis di London, kini memproses 55% pembayaran lintas batas pelanggannya secara instan, naik dari di bawah 10% pada tahun 2018. Wise tidak bergantung pada blockchain, stablecoin, atau CBDC untuk mempercepatnya. Ini menggunakan arsitektur membosankan yang sudah ada.
Contoh yang Bijaksana menunjukkan bahwa calon penantang seperti Twitter milik Elon Musk dan pendukung blockchain, stablecoin, dan CBDC mungkin perlu memperbarui pandangan mereka tentang infrastruktur lama yang ingin mereka gantikan.
Ambil contoh Elon, yang membantu mendirikan PayPal pada tahun 1999 dan karena itu mengetahui sedikit tentang sistem pembayaran. Dalam wawancaranya baru-baru ini, dia menggambarkan sistem keuangan sebagai kumpulan database heterogen yang “secara perlahan terlibat dalam pemrosesan batch.”
Setelah mengalihkan fokusnya dari pembayaran ritel ke roket dan mobil pada tahun 2000, apa yang tampaknya dilewatkan oleh Musk adalah bahwa pemrosesan batch pembayaran ritel semakin digantikan oleh pemrosesan real-time. Di bawah sistem batching lama yang berlaku ketika Elon masih menggunakan PayPal, aliran instruksi pembayaran ritel akan diakumulasikan sepanjang hari menjadi batch besar. Datanglah pada malam hari atau keesokan harinya ketika seluruh pembayaran massal telah diselesaikan dan diselesaikan. Hanya dengan begitu uang itu akan diberikan kepada penerimanya.
Batchingnya efisien, tetapi seperti siput.
Namun kemudian lanskap pembayaran #global memasuki era transformasi. Bank sentral mulai membangun infrastruktur pembayaran generasi baru: sistem pembayaran ritel real-time.
Pembayaran waktu nyata
Sistem pembayaran ritel baru ini memproses pembayaran ritel yang masuk berdasarkan siapa cepat dia dapat, dan melakukannya secara instan. Bank sentral yang menawarkan sistem ini tetap membukanya sepanjang malam dan selama akhir pekan. Bank dan fintech pada gilirannya dapat memanfaatkan infrastruktur publik baru ini untuk menawarkan pembayaran instan 24/7 kepada pelanggan mereka.
Baca selengkapnya: Twitter Elon Musk, Crypto's Town Square, Telah Menemukan CEO Baru
Sistem ritel real-time pertama di dunia, Zengin, dibangun pada tahun 1973 oleh Bank of Japan, namun gerakan ini baru mulai berkembang pada tahun 2000an ketika Korea, Meksiko, dan Inggris mempercepat kemampuan mereka. India dan Tiongkok melakukan real-time pada awal tahun 2010-an. AS akhirnya mendapatkan sistem pembayaran ritel instan pertamanya pada tahun 2017, dengan debut jaringan Pembayaran Real-Time, yang dijalankan oleh The Clearing House milik swasta. Ini akan mendapatkan sistem kedua pada musim panas ini ketika The Fed memperkenalkan jaringan pembayaran FedNow.
Menurut laporan BIS tahun 2021, lebih dari 60 yurisdiksi saat ini memiliki sistem ritel real-time yang berjalan berdampingan dengan sistem ritel batch lama mereka. Jumlah ini hampir tidak pernah terjadi ketika Elon bekerja di sektor pembayaran.
Sistem pembayaran ritel real-time generasi baru ini adalah alasan utama mengapa Wise dapat memindahkan 55% pelanggannya melakukan pembayaran lintas negara secara instan. Begini cara kerjanya.
Katakanlah seorang pelanggan Bijaksana di Irlandia ingin mengirim 500 euro ke anggota keluarga di India. Pertama, uang harus dipindahkan dari rekening bank Irlandia pelanggan ke rekening Wise di bank Irlandia lainnya. Di masa lalu, pemrosesan batch, proses pengiriman uang ini akan memakan waktu satu atau dua hari. Berkat sistem penyelesaian pembayaran instan (TIPS) TARGET Bank Sentral Eropa yang diperkenalkan pada tahun 2018, aliran seperti ini kini dapat terjadi hanya dalam beberapa saat.
Setelah menerima 500 euro dari pelanggannya, Wise kini dapat melanjutkan ke tahap berikutnya: membayar 44.000 rupee kepada penerima di India. Untuk melakukannya, ia harus mentransfer dana dari rekeningnya di bank India ke bank penerima. Pada hari-hari pemrosesan batch, itu berarti menambah satu atau dua hari menunggu. Saat ini, berkat Layanan Pembayaran Segera India (IMPS), ketika Wise mengirimkan 44.000 rupee ke rekening bank anggota keluarga, pembayaran dapat diproses dalam satu atau dua detik.
Singkatnya, pengiriman uang modern di Irlandia dan India dapat diproses dalam beberapa detik, jauh lebih cepat dibandingkan penundaan beberapa hari yang mendominasi 20 tahun lalu.
Karena semakin banyak negara yang memasang sistem pembayaran real-time, dan ketika Wise mengintegrasikan dirinya dengan sistem tersebut, proporsi pengiriman uang Wise yang diselesaikan secara real-time akan semakin mendekati 100%.
Tapi blockchain?
Hal ini tidak berarti bahwa tidak ada ruang dalam lanskap pembayaran lintas batas untuk opsi pembayaran berbasis Twitter, stablecoin, atau blockchain. Ada! Ini berarti bahwa pesaing yang masuk perlu memperbarui penelitian lawan mereka. Keuangan tradisional bukanlah hal yang bodoh seperti yang sering dikira. Negara ini sudah mempunyai kemampuan teknologi untuk melakukan pembayaran lintas batas secara instan, yang berarti para pemberontak harus mencari faktor lain untuk membedakan mereka.
Penyebaran infrastruktur real-time yang baru saja saya jelaskan ini juga tidak bertentangan dengan pendatang baru. Jika #Elon ingin membangun jaringan pembayaran #Twitter instan, ia akan menganggap jaringan sistem real-time bank sentral yang telah berkembang selama 20 tahun berada di luar bidang pembayaran adalah hal yang sangat berguna. kumpulan rel yang sangat berguna untuk dibangun.
Sedangkan untuk stablecoin dan penawaran berbasis blockchain, mereka juga mungkin merasakan manfaatnya jika diintegrasikan ke dalam sistem pembayaran instan bank sentral 24/7. Misalnya, jika spekulan DeFi ingin memindahkan $10.000 dari banknya ke stablecoin pada pukul 23.00 pada Sabtu malam untuk memanfaatkan peluang arbitrase DeFi yang cepat berlalu, dan kemudian memindahkan dana tersebut kembali ke rekening banknya pada pukul 23.01, sistem pembayaran instan bank sentral dapat mewujudkan hal ini.
Biarkan seribu opsi pembayaran instan berkembang, dibangun di atas jalur instan bank sentral.#pepe