Kesimpulan Utama

  • Dalam beberapa tahun terakhir, industri aset digital telah membuat kemajuan besar dalam bidang kepatuhan. Sebagai pemimpin industri, Binance memprioritaskan pemeliharaan program kepatuhan yang kuat dan komprehensif.

  • Kami meluncurkan seri blog baru, Playing by the Rules, untuk meningkatkan kesadaran akan peran kepatuhan dalam kripto dan menyoroti pekerjaan mengesankan yang dilakukan tim Kepatuhan kami setiap hari.

  • Pada artikel pertama seri ini, kita melihat komponen kepatuhan, perbedaan antara organisasi keuangan tradisional dan kripto dalam hal fungsi ini, dan seperti apa lanskap kepatuhan kripto saat ini.

Beberapa orang yang belum mengenal industri aset digital cenderung menganggapnya sebagai tempat di mana peraturan dan undang-undang yang mengatur sektor aktivitas keuangan lainnya tidak berlaku. Terkena berbagai anekdot dari masa-masa awal mata uang kripto – ketika banyak pengguna awal menganggap transaksi token digital lebih mirip pertukaran kartu bisbol daripada memperdagangkan aset keuangan – dan fakta dari beberapa kasus penipuan terkait kripto yang terkenal seperti sebagai FTX, orang-orang ini dapat berpendapat bahwa perusahaan kripto pada dasarnya tidak mampu diatur dan patuh.

Realitas kepatuhan kripto sangat berbeda dengan gambaran yang salah informasi ini. Hanya dalam beberapa tahun sejak munculnya bursa kripto terpusat pertama, industri aset digital telah meningkatkan kemampuan kepatuhannya dengan pesat. Selama beberapa tahun terakhir, Binance telah menginvestasikan sumber daya yang luar biasa dalam membangun program kepatuhan canggih yang kompleksitas dan kekuatan teknologinya dapat menandingi raksasa keuangan tradisional.

Untuk menjelaskan pekerjaan menarik yang dilakukan oleh para profesional kepatuhan kami, kami meluncurkan Playing by the Rules – sebuah seri blog yang mengeksplorasi kondisi kepatuhan dalam industri kripto dan memperbesar berbagai domain yang diawasi oleh tim Kepatuhan Binance. Dalam bagian pengantar ini, kami melihat sekilas apa yang kami maksud dengan kepatuhan secara umum dan bagaimana kepatuhan dalam kripto berbeda dari keuangan tradisional.

Kepatuhan dalam Organisasi Keuangan

Ketika orang memikirkan kepatuhan dalam konteks keuangan, istilah KYC (Know Your Customer) atau AML (Anti-Money Laundering) biasanya pertama kali terlintas di pikiran. Memang benar bahwa keduanya merupakan komponen penting dari setiap program kepatuhan, namun area dampak fungsi kepatuhan di perusahaan jasa keuangan yang matang, baik tradisional maupun kripto, tidak terbatas pada KYC dan AML. 

Agar lebih mudah dipahami, kami dapat menggambarkan kepatuhan terdiri dari tiga bidang utama: AML, perlindungan konsumen, dan kepatuhan terhadap peraturan (yaitu perizinan). Di bawah kategori-kategori yang terlalu luas dan sering kali saling melengkapi ini, terdapat sejumlah disiplin ilmu yang mendasari upaya kepatuhan organisasi keuangan yang akan kami bahas dalam seri blog ini.

Ambil contoh kategori AML, yang dapat dibagi lagi menjadi beberapa bidang seperti CIP (program identifikasi pelanggan), KYC, CDD (uji tuntas pelanggan), EDD (uji tuntas yang ditingkatkan), penyaringan pelanggan (termasuk berada di bawah sanksi atau ditunjuk secara politis orang yang terpapar, atau PEP), pemantauan transaksi, pelaporan aktivitas/transaksi/materi mencurigakan (SAR/STR/SMR), penilaian risiko, audit, ABC (anti suap dan korupsi), Travel Rule, dan masih banyak lagi.

Sisi kepatuhan perlindungan konsumen, selain banyak aspek yang disebutkan di atas, mencakup langkah-langkah privasi data, ketentuan penggunaan, pengungkapan pelanggan, pemisahan aset, UDAAP (tindakan atau praktik yang tidak adil, menipu, atau kasar – istilah khusus AS yang memiliki mitra di sebagian besar negara), kontrol anti-penipuan dan anti-penipuan.

Di bidang peraturan, petugas kepatuhan bekerja untuk memastikan bahwa perusahaan mereka telah menerapkan proses dan kontrol yang diperlukan untuk mematuhi peraturan yurisdiksi tempat mereka beroperasi. Hal ini juga mencakup permohonan perizinan, menjaga hubungan dengan badan pengawas, mengelola auditor eksternal sesuai kebutuhan. , mengelola ujian peraturan, dan memenuhi persyaratan remediasi apa pun setelah ujian atau audit.

Di banyak yurisdiksi, pejabat kepatuhanlah yang paling bertanggung jawab agar operasional perusahaan sejalan dengan peraturan yang berlaku, dan bertanggung jawab secara pribadi atas segala kegagalan yang terjadi selama masa jabatannya. Meskipun eksekutif lain mungkin memiliki tanggung jawab yang sama, diharapkan pejabat kepatuhan memiliki otonomi dan wewenang untuk bertindak independen guna memastikan bahwa perusahaan memenuhi kewajibannya terhadap peraturan.

Program kepatuhan dapat mengelola bidang tanggung jawab ini secara langsung, atau dapat memberikan pengawasan, dukungan tata kelola, dan pengujian jaminan kualitas.

Kepatuhan dalam Crypto: Tantangan Unik

Menjalankan program kepatuhan untuk perusahaan layanan aset digital memerlukan cakupan yang sama seperti keuangan tradisional – dan juga menghadapi sejumlah tantangan baru. 

Perbedaan terbesar antara TradFi dan kripto berkaitan dengan kematangan lingkungan peraturan, peraturan yang mengatur industri, dan kurangnya konsistensi antar yurisdiksi. Pertama, negara-negara yang berbeda mempunyai definisi yang berbeda-beda mengenai berbagai aset kripto, sehingga mempunyai implikasi besar terhadap upaya kepatuhan.

Perbedaan besar lainnya adalah sifat aset digital.  Sebagian besar mata uang kripto dirancang untuk berjalan pada jaringan terdesentralisasi, terdistribusi, dan tanpa izin yang beroperasi tanpa badan pengatur pusat.  Ini adalah perwujudan dari prinsip “kode adalah hukum”. Dalam jaringan tanpa izin seperti Bitcoin, tidak ada badan pusat yang dapat mencegah terjadinya transaksi. Tidak ada “tagihan balik”. Tidak ada penarikan kawat. Transaksi bersifat permanen tanpa bantuan pihak pencetusnya.  Hal ini dapat menciptakan tantangan bagi penyedia layanan terpusat seperti pertukaran kripto yang secara fundamental berbeda dari ruang TradFi.

Pembiayaan tradisional didominasi oleh jaringan pembayaran yang sangat tersentralisasi dimana transaksi berjalan lambat (dengan waktu pemrosesan yang biasanya diukur dalam hitungan hari, bukan menit atau detik), dapat dibatalkan, diblokir oleh pihak luar, atau bahkan disita.  Undang-undang perlindungan konsumen di banyak negara mengizinkan pengguna ritel untuk menyengketakan biaya atas akun mereka, terkadang hingga 6 bulan setelah kejadian, dan penyedia layanan yang mendasarinya berkewajiban untuk menjadikan pengguna tersebut utuh.

Artinya, banyak kontrol tradisional yang ada di TradFi tidak akan berfungsi dengan baik, jika tidak sama sekali, dalam konteks kripto. Hal ini memerlukan pemikiran yang berbeda mengenai perlindungan konsumen. Misalnya, jika pengguna membagikan kata sandi atau kunci pribadinya kepada seseorang dan pihak ketiga tersebut melikuidasi dompetnya, tidak ada cara untuk memulihkan aset yang telah dipindahkan dan tidak ada otoritas terpusat untuk “mengembalikan” dana klien.  

Karena alasan ini, bursa terpusat sering kali menyediakan alat keamanan akun tingkat lanjut kepada kliennya, melakukan lebih banyak sidik jari dan analisis perangkat, memberikan pemberitahuan untuk penarikan yang tampaknya ditujukan ke alamat dompet berisiko, dan menjalankan uji kesesuaian klien untuk menilai tingkat pemahaman pengguna tentang risiko yang terkait dengan produk atau layanan tertentu.

Transparansi dan Kecepatan

Dalam dunia buku besar terdistribusi, transparansi membuat perbedaan besar. Industri jasa keuangan saat ini merupakan sebuah jaringan yang tidak jelas dan rahasia yang terdiri dari berbagai jaringan pembayaran dan penyelesaian dimana hanya segelintir orang saja yang mempunyai akses terhadap informasi penting. 

Pikirkan tentang jaringan SWIFT. Hanya bank dan lembaga keuangan anggota yang memiliki akses ke sistem pesan SWIFT, dan akses ini akan terbatas pada transaksi yang diproses oleh lembaga tertentu. Hal ini memberikan tingkat privasi finansial namun juga memungkinkan institusi untuk beroperasi secara diam-diam.

Sebaliknya, blockchain publik sangat transparan dan kadang-kadang hampir menimbulkan kesalahan.  Setiap transaksi dipublikasikan untuk dilihat seluruh dunia.  Meskipun nama individu dan perusahaan yang merupakan pencetus dan penerima manfaat dari transaksi ini tidak mudah diketahui oleh pengamat luar, sebagian besar blockchain menggunakan nama samaran. Artinya, terdapat informasi penting yang dapat digunakan oleh publik atau penyedia analisis blockchain untuk mengidentifikasi pencetus, penerima manfaat, pola transaksi, dan saldo dompet.  

Dengan menggunakan teknik rekayasa sosial, seringkali alamat dompet ini dapat dikaitkan dengan orang atau perusahaan di dunia nyata yang memiliki atau mengendalikan dompet tersebut. Kembali ke contoh SWIFT di atas, seolah-olah setiap orang di dunia memiliki posisi terdepan dalam setiap transaksi SWIFT, dan semua detail rekening bank terkait pernah diproses.

Tingkat transparansi ini menimbulkan banyak kekhawatiran seputar privasi data dan keamanan individu yang harus diatasi oleh industri kripto. Di sisi lain, hal ini juga menawarkan peluang yang sangat besar bagi bursa dan pelaku industri lainnya untuk membangun alat yang memungkinkan wawasan yang jauh lebih luas mengenai apa yang terjadi dalam jaringan blockchain secara global, menembus tabir transaksi yang dapat dilapis untuk menghindari deteksi. Hal ini memberikan pemberantasan kejahatan di seluruh dunia cara yang efisien untuk menyelidiki aktivitas terlarang sambil meminimalkan kebutuhan untuk mendapatkan perintah pengadilan, panggilan pengadilan, atau mengandalkan perjanjian bantuan hukum timbal balik (MLAT) untuk menyelidiki pergerakan dana lintas batas.

Terakhir, pendorong nilai utama bagi industri kripto adalah kecepatan. Transaksi di dunia keuangan tradisional biasanya membutuhkan waktu berhari-hari untuk diselesaikan. Salah satu potensi aset digital adalah kemampuannya untuk diselesaikan hampir secara real-time. Menerapkan ekspektasi peraturan yang sama serta kontrol dan proses kepatuhan serupa yang digunakan platform TradFi pada industri kripto mengancam akan menghancurkan nilai dan efisiensi yang dicapai oleh transaksi kripto.

Bagaimana Perusahaan Kripto Mendekati Kepatuhan?

Mengingat kompleksitas tugas yang ada, tingkat praktik dan proses kepatuhan yang meningkat pada industri aset digital saat ini sangatlah mengesankan. Selain itu, mengingat kecepatan kemajuan perusahaan kripto terkemuka dalam domain ini, kita dapat memperkirakan standar kepatuhan industri akan menjadi lebih kuat.

Upaya Anti-Pencucian Uang (AML) telah menjadi berita utama bagi kripto selama beberapa tahun terakhir – dan akan terus berlanjut. Undang-undang AML yang ketat telah diberlakukan di sebagian besar negara maju selama beberapa dekade terakhir, dan sebagian besar negara tersebut agnostik terhadap teknologi. Ini berarti bahwa aturan AML untuk perusahaan kripto (terutama yang mendukung fiat juga) sudah ditetapkan dan dipahami oleh industri.

Hal-hal mendasar seperti memperoleh informasi identitas pelanggan Anda (KYC) atau memantau transaksi untuk aktivitas mencurigakan dan mematuhi sanksi internasional bukanlah hal baru bagi perusahaan kripto karena hal tersebut merupakan inti dari setiap program kepatuhan.

Laju penerapan etos kepatuhan dalam industri kripto telah meningkat dalam beberapa tahun terakhir dengan munculnya kejelasan peraturan dan penerimaan umum bahwa undang-undang AML di sebagian besar yurisdiksi berlaku untuk industri kripto. Selain itu, kemitraan strategis dengan perbankan tradisional dan jaringan pembayaran telah membantu mempercepat peralihan ke pendekatan yang lebih patuh karena adanya fiat rail merupakan pembeda yang jelas dalam pasar aset digital saat ini. Lembaga keuangan tradisional mengharuskan bursa yang mereka dukung memenuhi standar kepatuhan, AML, sanksi, dan tindakan anti-penipuan.

Terdapat juga sejumlah kolaborasi yang sehat antara para pemimpin kepatuhan dalam industri kripto. Kami menerima kenyataan bahwa skandal besar seperti FTX lainnya dapat menyebabkan kerusakan yang tidak dapat diperbaiki pada seluruh industri, dan merupakan kepentingan terbaik semua orang untuk berkolaborasi dalam tren, risiko, dan solusi yang muncul terhadap masalah dan tantangan yang dihadapi kepatuhan kripto.

Binance: Yang Terdepan dalam Kepatuhan Kripto

Bagi Binance, kepatuhan adalah prioritas strategis utama, dan pola pikir kepatuhan tertanam dalam segala hal yang kami lakukan. Kami telah menempuh perjalanan panjang sejak awal dalam pendekatan kami terhadap sisi penting operasi kami dan menyadari bahwa memajukan adopsi kripto dan kebebasan uang hanya mungkin dilakukan melalui kerja sama yang erat dengan regulator dan kepatuhan ketat terhadap semua aturan yang berlaku.

Binance telah banyak berinvestasi dalam menemukan vendor KYC dan sumber data terbaik di setiap yurisdiksi yang kami dukung. Hal ini memungkinkan kami memberikan pengalaman pengguna terbaik sambil tetap sepenuhnya mematuhi hukum dan peraturan lokal dan internasional. Lokalisasi kendali kami juga merupakan demonstrasi komitmen kami untuk memahami klien kami dan menyesuaikan solusi kami dengan kebutuhan mereka.

Masih terdapat kesenjangan di industri dalam hal tingkat kepatuhan yang dimiliki para peserta. Hal ini terutama disebabkan oleh kenyataan bahwa kepatuhan itu sulit, mahal, dan menimbulkan gesekan dengan pelanggan. Bisnis kripto yang lebih besar, seperti pemimpin industri Binance, memiliki lebih banyak sumber daya dan oleh karena itu lebih siap untuk mengimplementasikan berbagai solusi vendor dan membangun alat internal yang diperlukan oleh program kepatuhan yang kuat.

Seiring waktu, kepatuhan terhadap kripto secara struktural menjadi lebih mirip dengan cara pekerjaan ini diatur di perusahaan jasa keuangan tradisional. Namun, berkat menghadapi berbagai tantangan baru setiap hari, perusahaan kripto akan mengembangkan – dan dalam beberapa kasus sudah memiliki – alat yang lebih canggih, data yang lebih baik, dan wawasan yang lebih luas tentang bagaimana transaksi individu sesuai dengan gambaran besarnya.

Untuk mempelajari lebih dalam berbagai aspek program kepatuhan Binance, nantikan entri mendatang dari seri Playing by the Rules kami.

Peringatan Risiko: Aset digital memiliki risiko pasar dan volatilitas harga yang tinggi. Nilai investasi Anda bisa turun atau naik, dan Anda mungkin tidak mendapatkan kembali jumlah yang diinvestasikan. Anda sepenuhnya bertanggung jawab atas keputusan investasi Anda, dan Binance tidak bertanggung jawab atas kerugian apa pun yang mungkin Anda alami. Kinerja masa lalu bukanlah prediktor yang dapat diandalkan untuk kinerja masa depan. Anda sebaiknya hanya berinvestasi pada produk yang Anda kenal dan memahami risikonya. Anda harus hati-hati mempertimbangkan pengalaman investasi Anda, situasi keuangan, tujuan investasi, dan toleransi risiko serta berkonsultasi dengan penasihat keuangan independen sebelum melakukan investasi apa pun. Materi ini tidak boleh ditafsirkan sebagai nasihat keuangan. Untuk informasi lebih lanjut, lihat Ketentuan Penggunaan dan Peringatan Risiko kami.