Pengajuan Komunitas - Penulis: Igor Davidov.


Perkenalan

Singkatnya, remitansi dapat didefinisikan sebagai transfer uang ke lokasi yang jauh, biasanya antar individu yang tinggal di negara berbeda. Dalam kebanyakan kasus, ini terdiri dari pekerja imigran yang mengirimkan uang ke negara asal mereka. Saat ini, pengiriman uang merupakan aliran dana terbesar ke negara-negara berkembang, melebihi investasi asing langsung dan bantuan pembangunan resmi. Menurut Grup Bank Dunia, industri pengiriman uang mengalami pertumbuhan yang signifikan dalam beberapa tahun terakhir, naik 8,8% pada tahun 2017 dan 9,6% pada tahun 2018.

Beberapa negara berkembang sangat bergantung pada uang tunai yang berasal dari luar negeri, sehingga pengiriman uang menjadi komponen penting dalam perekonomian mereka. Oleh karena itu, perpindahan pekerja migran kini menjadi salah satu sumber pendapatan utama bagi banyak negara. Misalnya, Haiti menerima pengiriman uang internasional yang menyumbang sekitar 29% PDB pada tahun 2017. Persentase tersebut meningkat menjadi 30,7% pada tahun 2018.


Masalah

Bank Dunia memperkirakan biaya pengiriman uang sebesar $200 saat ini adalah sekitar 7% (rata-rata global). Mengingat pengiriman uang ke seluruh dunia mencapai $689 miliar pada tahun 2018, 7% dari jumlah tersebut berarti sekitar $48 miliar yang dibayarkan untuk biaya operasional.

Selain biayanya yang tinggi, sebagian besar solusi pengiriman uang bergantung pada layanan pihak ketiga dan lembaga keuangan. Kebutuhan akan banyak perantara membuat sistem yang ada saat ini menjadi sangat tidak efisien. Bukan hanya karena layanannya mahal tetapi juga karena transfernya bisa memakan waktu berhari-hari atau bahkan berminggu-minggu.

Dalam konteks ini, teknologi blockchain dapat memberikan alternatif yang layak dan lebih efisien terhadap industri pengiriman uang. Artikel ini memperkenalkan beberapa kemungkinan dan solusi yang ada, serta beberapa contoh perusahaan yang bekerja di bidang tersebut.


Apakah blockchain adalah solusinya?

Tujuan utama perusahaan pengiriman uang blockchain adalah untuk menyederhanakan seluruh proses, menghilangkan perantara yang tidak perlu. Idenya adalah untuk memberikan solusi pembayaran tanpa hambatan dan hampir instan. Berbeda dengan layanan tradisional, jaringan blockchain tidak bergantung pada proses persetujuan transaksi yang lambat, yang biasanya melalui beberapa mediator dan memerlukan banyak pekerjaan manual.

Sebaliknya, sistem blockchain dapat melakukan transaksi keuangan di seluruh dunia berdasarkan jaringan komputer yang terdistribusi. Ini berarti beberapa komputer berpartisipasi dalam proses verifikasi dan validasi transaksi - dan ini dapat dilakukan dengan cara yang terdesentralisasi dan aman. Jika dibandingkan dengan sistem perbankan tradisional, teknologi blockchain dapat memberikan solusi pembayaran yang lebih cepat dan andal dengan biaya yang jauh lebih rendah.

Dengan kata lain, teknologi blockchain dapat menyelesaikan beberapa masalah besar yang dihadapi oleh industri pengiriman uang, seperti biaya tinggi dan waktu transaksi yang lama. Biaya operasional dapat turun secara signifikan hanya dengan mengurangi jumlah perantara.


Kasus penggunaan

Aplikasi Seluler

Banyak perusahaan kini bereksperimen dengan teknologi blockchain untuk memberikan solusi pembayaran baru. Beberapa dompet kripto seluler memungkinkan pengguna mengirim dan menerima aset digital di seluruh dunia dan melakukan pertukaran cepat antara mata uang kripto dan fiat.

Coins.ph adalah salah satu contoh aplikasi dompet seluler yang menyediakan banyak fitur. Pengguna dapat melakukan pengiriman uang internasional, membayar tagihan, membeli kredit game, atau sekadar memperdagangkan Bitcoin dan mata uang kripto lainnya. Selain itu, beberapa layanan keuangan tidak memerlukan rekening bank.


Platform digital

Beberapa perusahaan mengoperasikan infrastruktur yang berinteraksi langsung dengan sistem keuangan tradisional. Misalnya, BitPesa adalah platform online yang menerapkan teknologi blockchain di Afrika. Didirikan pada tahun 2013, mereka menyediakan solusi pembayaran dan penukaran mata uang dengan tarif lebih rendah dan kecepatan lebih tinggi.

Protokol Stellar adalah contoh lain dari platform blockchain yang melayani industri pengiriman uang. Stellar didirikan pada tahun 2014 dengan tujuan mempromosikan akses keuangan, menghubungkan masyarakat dan lembaga keuangan di seluruh dunia.

Jaringan Stellar menghitung dengan buku besar terdistribusi yang memiliki mata uangnya sendiri, bernama Stellar lumens (XLM). Token asli mereka dapat digunakan sebagai mata uang jembatan, memfasilitasi perdagangan global antara aset fiat dan mata uang kripto. Mirip dengan BitPesa, pengguna dan lembaga keuangan dapat menggunakan platform Stellar untuk mengirim dan menerima uang dengan biaya transaksi yang lebih rendah.


ATM

Seiring dengan aplikasi seluler dan platform online, penggunaan ATM dapat memberikan solusi menarik untuk mengirim dan menerima uang ke seluruh dunia. Pendekatan seperti ini mungkin berguna khususnya di daerah-daerah tertinggal yang masih kekurangan koneksi internet atau sistem perbankan yang baik.

Perusahaan seperti Bit2Me dan MoneyFi sedang mengembangkan sistem pengiriman uang baru yang menggabungkan teknologi blockchain dengan ATM. Tujuan mereka adalah menerbitkan kartu prabayar yang mendukung berbagai fungsi. 

Kombinasi penggunaan buku besar blockchain dengan ATM berpotensi mengurangi kebutuhan akan perantara. Pengguna tidak memerlukan rekening bank, dan perusahaan ATM kemungkinan akan mengenakan sedikit biaya dalam prosesnya.


Tantangan dan keterbatasan saat ini

Meskipun jelas bahwa teknologi blockchain dapat membawa banyak keuntungan bagi industri pengiriman uang, perjalanan masih panjang. Berikut ini adalah beberapa potensi hambatan dan keterbatasan utama, serta kemungkinan solusinya.

  • Konversi kripto-fiat. Perekonomian dunia masih berbasis pada mata uang fiat, dan mengkonversi antara kripto dan fiat tidak selalu merupakan tugas yang mudah. Dalam banyak kasus, rekening bank diperlukan. Transaksi peer to peer (P2P) dapat menghilangkan kebutuhan akan bank, namun pengguna mungkin perlu mengkonversi dari kripto ke fiat untuk menggunakan uang tersebut.

  • Ketergantungan seluler dan internet. Jutaan orang yang tinggal di negara-negara terbelakang masih kekurangan akses terhadap Internet, dan banyak yang tidak memiliki ponsel pintar. Seperti disebutkan, ATM yang kompatibel dengan blockchain mungkin menjadi bagian dari solusi.

  • Peraturan. Regulasi mata uang kripto masih dalam tahap awal. Hal ini tidak jelas atau tidak ada di beberapa negara, terutama negara-negara yang bergantung pada arus kas masuk asing. Namun adopsi teknologi blockchain lebih lanjut tentu akan mendorong regulasi lebih maju.

  • Kompleksitas. Menggunakan cryptocurrency dan teknologi blockchain memerlukan pengetahuan teknis tertentu. Sebagian besar pengguna masih bergantung pada penyedia layanan pihak ketiga karena menjalankan dan menggunakan blockchain secara mandiri bukanlah tugas yang mudah. Selain itu, banyak dompet dan bursa kripto yang masih kekurangan panduan pendidikan dan antarmuka intuitif.

  • Keriangan. Pasar mata uang kripto masih belum matang dan memiliki volatilitas yang tinggi. Oleh karena itu, produk tersebut tidak selalu cocok untuk penggunaan sehari-hari, karena nilai pasarnya dapat berubah dengan sangat cepat. Selain itu, mata uang yang sangat fluktuatif tidak ideal bagi orang yang hanya ingin mentransfer uang dari satu tempat ke tempat lain. Namun masalah ini tidak terlalu mengkhawatirkan, dan stablecoin mungkin menawarkan solusi yang tepat.


Industri pengiriman uang mengalami pertumbuhan yang signifikan dalam dekade terakhir dan mungkin akan terus berkembang di tahun-tahun berikutnya. Meningkatnya tingkat imigrasi orang-orang yang mencari pekerjaan atau kesempatan pendidikan kemungkinan besar merupakan salah satu penyebab utamanya. Menurut Laporan Migrasi Dunia 2018, diperkirakan terdapat 244 juta migran internasional pada tahun 2015 - sekitar 57% lebih banyak dibandingkan perkiraan pada tahun 2000 yang berjumlah 155 juta.

Namun, ruang pengiriman uang masih bermasalah dengan inefisiensi dan keterbatasan. Sebagai konsekuensinya, semakin banyak perusahaan yang memanfaatkan teknologi blockchain untuk memberikan alternatif yang lebih efisien, dan kemungkinan besar kita akan melihat adopsi yang lebih besar oleh pekerja imigran dalam waktu dekat.