À mesure que l’humanité se développe, nos pratiques financières et nos méthodes de gestion de l’argent évoluent également. Les monnaies numériques sont le moment précis où le système financier va changer, pour le meilleur ou pour le pire. Il s’agit notamment des monnaies numériques des banques centrales (CBDC). Mais leur mise en pratique et leur adoption soulèvent des questions difficiles qui nécessitent une réflexion approfondie.

Les monnaies numériques sont celles qui n’existent pas sous forme d’argent liquide ou de pièces de monnaie, mais qui existent uniquement sous forme numérique ou électronique. Ils offrent un moyen de commerce sûr et efficace en utilisant des certificats numériques pour protéger et authentifier les opérations. Avec des décennies d’expérience dans les systèmes bancaires et de paiement en ligne, il convient de dire que l’idée d’une monnaie virtuelle n’est pas unique. Une nouvelle vague d’innovation et de curiosité pour les monnaies numériques a été stimulée par l’essor de la blockchain et des crypto-monnaies comme le Bitcoin.

Monnaies numériques des banques centrales (CBDC)

L’étude et l’éventuelle adoption des CBDC par plusieurs pays du monde constituent l’une des réalisations les plus importantes dans le domaine des monnaies numériques. Les CBDC sont garanties par la pleine confiance et le crédit du pays qui les émet, contrairement à la crypto, qui fonctionne de manière autonome par rapport à l’État.

Bien que les raisons de la création des CBDC diffèrent d’un pays à l’autre, elles se concentrent généralement sur l’augmentation de l’accessibilité financière, la réduction des frais de transaction et de l’inefficacité de la structure bancaire, l’arrêt de l’émergence de crypto-monnaies émises par le secteur privé et le maintien de l’autorité en matière de réglementation financière. En outre, les CBDC peuvent améliorer les paiements internationaux et aider la monnaie d’un pays à être plus reconnue à l’échelle mondiale.

Dollar numérique

Il y a eu des discussions et des débats continus aux États-Unis sur l’éventuelle création d’un dollar numérique. Certains hommes politiques ont appelé à une action plus immédiate malgré l’attitude conservatrice de la Réserve fédérale et la reconnaissance de la nécessité d’une enquête et d’une analyse plus approfondies.

Invoquant des inquiétudes concernant la sécurité financière et l'expansion de la réglementation, un groupe de sénateurs républicains a parrainé la CBDC Anti-Surveillance State Act en février 2024 dans le but d'empêcher la Réserve fédérale d'émettre une CBDC directement aux gens. Cependant, le représentant démocrate Stephen F. Lynch a fait pression pour la création d'un dollar numérique par le biais de la loi ECASH (Electronic Money and Secure Hardware), qui créerait un programme pilote du département du Trésor.

La division entre les deux parties met en évidence les considérations complexes entourant une CBDC, avec les questions de confidentialité, de sécurité et de stabilité financière au premier plan du débat.

L'euro numérique

La Banque centrale européenne (BCE) a entamé une phase d’enquête en 2021 et étudie de manière agressive la possibilité d’un euro numérique en Europe. La Banque centrale européenne (BCE) a pris la décision d'entrer dans la phase préparatoire en octobre 2023. Cela comprenait l'achèvement des règles de l'euro numérique, le choix des fournisseurs et la réalisation d'essais et de tests.

Le paquet euro numérique proposé par la Commission européenne vise à fournir un cadre juridique pour la monnaie numérique et à garantir des lignes directrices et des réglementations uniformes dans toute la région euro. Les caractéristiques importantes du plan comprennent le potentiel de l'euro numérique à compléter la monnaie forte par une autre forme de paiement, son acceptation généralisée et sa capacité à être échangé contre de l'argent privé, ainsi que l'inclusion de garanties pour la stabilité financière, telles que des restrictions sur son utilisation comme magasin. de valeur.

La vie privée et la protection des données sont également des considérations cruciales dans la conception de l’euro numérique. La proposition suggère que les transactions hors ligne seraient traitées sans intermédiaire, tandis que les paiements en ligne seraient traités de la même manière que les autres moyens de paiement électroniques. La pseudonymisation ou le cryptage des données personnelles des transactions empêcheraient la BCE ou les banques centrales nationales d’attribuer directement les transactions aux utilisateurs individuels.

Yuan numérique

La Chine a été à l’avant-garde du développement des CBDC, avec son yuan numérique (e-CNY) déjà à des stades avancés de test et de mise en œuvre. Le gouvernement chinois considère le yuan numérique comme un moyen de renforcer son contrôle sur le système financier, de promouvoir l’inclusion financière et potentiellement de remettre en question la domination du dollar américain dans le commerce et la finance internationaux.

Bien que les progrès aient été progressifs, le yuan numérique a connu des développements notables dans les paiements transfrontaliers impliquant des entreprises publiques et des négoces de matières premières. La Chine explore également des partenariats avec des pays comme Singapour pour faciliter l'utilisation de l'e-CNY pour les transactions transfrontalières et le tourisme.

Cependant, des critiques ont exprimé des inquiétudes quant à la possibilité que le yuan numérique soit utilisé comme outil de surveillance et de contrôle, compte tenu des antécédents du gouvernement chinois en matière de protection de la vie privée et de droits de l’homme.

Défis et considérations

L’adoption et la mise en œuvre de monnaies numériques, qu’il s’agisse de CBDC ou de crypto-monnaies, présentent une série de défis et de considérations qui doivent être soigneusement abordés.

Confidentialité et protection des données

L’une des préoccupations les plus importantes concernant les monnaies numériques est leur impact potentiel sur la vie privée et la protection des données. Si les transactions en espèces offrent un certain degré d’anonymat, les transactions numériques laissent une trace de données qui pourraient potentiellement être exploitées à des fins de surveillance ou de publicité ciblée. Trouver le bon équilibre entre confidentialité et transparence est crucial, en particulier pour les CBDC émises par les gouvernements.

Stabilité financière et politique monétaire

La mise en œuvre des monnaies numériques peut avoir un impact significatif sur le système bancaire et la stabilité financière. Par exemple, les CBDC ont la capacité de bouleverser les institutions bancaires établies et de modifier la manière dont la politique monétaire est transmise. Si les banques centrales veulent préserver la stabilité économique, elles doivent soigneusement évaluer et réduire ces risques.

Infrastructure technologique et cybersécurité

La mise en œuvre d’une infrastructure technologique robuste et sécurisée pour les monnaies numériques constitue un défi de taille. Assurer la résilience du système contre les cybermenaces, maintenir l’intégrité des données et prévenir la fraude et le blanchiment d’argent sont des considérations essentielles. De plus, l’impact environnemental des mécanismes de consensus énergivores utilisés par certaines crypto-monnaies doit être pris en compte.

Cadre juridique et réglementaire

Pour réglementer leur création, leur utilisation et leur suivi, un cadre complet de lois et de réglementations sera nécessaire pour développer et adopter les monnaies numériques. Pour créer un écosystème de monnaie numérique stable et efficace, il faut résoudre les problèmes liés à la sécurité des clients, aux transactions internationales et aux règles de lutte contre le blanchiment d'argent.

Que faut-il faire pour les CBDC au final ?

L’essor des monnaies numériques représente un changement transformateur dans le paysage financier, avec le potentiel de transformer la façon dont nous échangeons des valeurs et effectuons des transactions. Si la mise en œuvre des CBDC et l’adoption des crypto-monnaies présentent des défis complexes, elles offrent également des opportunités d’efficacité, d’inclusion financière et d’innovation accrues.

Alors que les pays et les banques centrales continuent d’explorer et de développer les monnaies numériques, il est essentiel qu’ils examinent attentivement les implications pour la vie privée, la stabilité financière et l’infrastructure technologique. En outre, il sera essentiel de favoriser la coopération internationale et d’établir un cadre juridique et réglementaire solide pour garantir une intégration réussie et responsable des monnaies numériques dans le système financier mondial. L’avenir de l’argent est numérique et les décisions prises aujourd’hui façonneront le paysage financier pour les générations à venir.

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