Principaux points à retenir
Les actifs numériques remodèlent les transactions transfrontalières, contribuant ainsi à atténuer les problèmes tels que les retards, les restrictions de service et les frais élevés observés dans les systèmes traditionnels.
Les actifs numériques offrent des alternatives efficaces grâce à leur système de transactions mondial distribué, leurs coûts réduits et leurs transferts plus rapides, même si certaines limites subsistent.
Environ un quart de la population adulte mondiale n’a toujours pas accès à un compte bancaire. De plus, les envois de fonds internationaux représentent une part considérable dans de nombreuses économies en développement. Ces disparités rendent essentielle la recherche d’un système de paiement amélioré pour un paysage monétaire mondial plus équitable.
Rencontrez Amir. C'est un travailleur migrant qui envoie de l'argent à sa famille à l'étranger. Cependant, la réglementation bancaire lui refuse un compte régulier, les virements bancaires ne sont donc pas une option pour lui. Dans de nombreux pays, diverses exigences sont en place – par exemple, une barre de revenu minimum – qui empêchent des groupes importants de personnes d’accéder aux services bancaires. Et les services de transfert de fonds traditionnels ? Leurs honoraires élevés rongent encore davantage ses revenus durement gagnés. L’histoire d’Amir n’est qu’une goutte d’eau dans l’océan, avec des millions de personnes dans le monde partageant des expériences similaires alors qu’elles sont privées d’un accès financier essentiel. À l'échelle mondiale, on estime qu'en 2021, 1,4 milliard de personnes n'étaient toujours pas bancarisées, selon l'estimation complète la plus récente de la Banque mondiale. Ce nombre équivaut à environ un quart de la population adulte mondiale.
Une nouvelle génération de services de transfert d'argent basés sur des monnaies fiduciaires a tenté d'atténuer ces problèmes, mais des problèmes importants persistent. Les retards, les restrictions de service et les frais exorbitants continuent de limiter ces systèmes. Face à ces défis structurels, les actifs numériques sont apparus comme une potentielle lueur d’espoir. Tirant parti du potentiel de la technologie blockchain, ils redéfinissent déjà les transactions transfrontalières, les libérant des contraintes traditionnelles.
Le paysage des paiements internationaux
Transférer de l’argent au niveau national est généralement assez simple : au sein de la plupart des systèmes financiers nationaux, il existe normalement une gamme suffisante de services bancaires, néobancaires, fintech et de paiement mobile pour couvrir les besoins de la majorité de la population. La tâche se complique lorsque l’on traverse les frontières. Chaque pays possède ses propres systèmes de paiement, réglementations et infrastructures technologiques, ce qui rend le paysage des paiements internationaux difficile à standardiser.
Traditionnellement, les banques des différents pays doivent entretenir une relation directe, ce qui est généralement plus probable pour les paires de devises présentant des volumes de paiement élevés. Lorsque ce n’est pas le cas, les banques « correspondantes » serviront d’intermédiaires pour faciliter le transfert. Plus la chaîne d’intermédiaires est longue, plus la transaction prendra du temps et plus elle coûtera cher puisque chaque partie prélèvera ses frais.
Les envois de fonds jouent un rôle important dans de nombreuses économies à travers le monde, avec plus de 70 pays qui en dépendent pour au moins 4 % de leur PIB. À l’échelle mondiale, les envois de fonds constituent une énorme source de revenus, en particulier pour les pays en développement. Cependant, les envois de fonds internationaux coûtent en moyenne 6,2 % du montant envoyé. Ces disparités rendent essentielle la recherche d’un système de paiement amélioré pour un paysage monétaire plus équitable. La blockchain et les actifs numériques pourraient être la solution, car ils génèrent déjà d’énormes gains d’efficacité dans ce domaine.
La solution blockchain
Conçues pour un système monétaire mondial unifié, les crypto-monnaies contournent les frontières et les intermédiaires traditionnels grâce à la technologie blockchain. Les transactions sont enregistrées sur un seul grand livre distribué, éliminant ainsi le besoin de grands livres distincts, comme ceux utilisés par les banques. Les coûts de transaction diminuent considérablement grâce à la structure peer-to-peer (P2P) de la cryptographie, qui est exempte de frais intermédiaires, et les paiements atteignent leur destination plus rapidement – généralement en quelques minutes plutôt qu'en quelques jours.
Essentiellement, la blockchain défend un système de transactions globalement cohérent, atténuant les limitations conventionnelles. S’appuyer sur les blockchains pour les paiements transfrontaliers peut aider à surmonter les déficiences structurelles et les inefficacités du système actuel. Comme J.P. Les analystes de Morgan soulignent que la technologie blockchain a le potentiel de soutenir une infrastructure financière « capable de prendre en charge des transactions quasi instantanées et d'automatiser la complexité ».
Les crypto-monnaies fournissent déjà des services financiers à des millions de personnes qui n’y ont pas accès dans le monde. Cette importance est constatée par les grandes institutions financières. Dans un document de recherche publié le mois dernier, un groupe d'économistes du FMI a fourni le dernier aperçu général de la mesure dans laquelle le bitcoin est utilisé pour les transactions transfrontalières. Ils observent que cette utilisation est géographiquement répandue, tandis que l’ampleur des flux transfrontaliers de bitcoins est considérable, même à l’échelle du PIB de certains pays. Ils fournissent également des preuves suggérant que les flux transfrontaliers de bitcoins hors chaîne peuvent être corrélés à des incitations à éviter les restrictions sur les flux de capitaux.
L’analyse du FMI ne prend en compte que les transactions Bitcoin, laissant de côté une autre classe importante d’actifs numériques dotés d’une immense utilité transactionnelle : les pièces stables. Le plus souvent rattachés au dollar américain, ces actifs sont largement utilisés à la fois pour préserver la valeur face à la dépréciation des monnaies nationales et pour faciliter les transferts transfrontaliers.
Un rapport récent de la société d'analyse de blockchain Chainalysis affirme que les pièces stables ont déjà dépassé tous les autres types de crypto-monnaies en termes d'utilisation. Cela montre également que le volume des achats fiduciaires de pièces stables a augmenté régulièrement au cours de l’année dernière, y compris dans les pays qui ont connu une baisse significative de leur monnaie nationale et dans ceux qui ont de sévères restrictions aux flux de capitaux.
Limites des transactions crypto transfrontalières
Bien que la technologie blockchain apporte de nombreux avantages en matière de paiements transfrontaliers, elle n’est pas sans défis. L’une des principales préoccupations est la volatilité des prix associée aux crypto-monnaies ; cependant, l’utilisation de pièces stables peut aider à atténuer ce risque. Les connaissances techniques requises pour naviguer dans la technologie blockchain soulèvent également des problèmes d’accessibilité. C’est un système complexe qui nécessite une maîtrise pour être utilisé efficacement. Néanmoins, l’accessibilité est l’une des principales préoccupations du secteur, et des plateformes telles que Binance ont vu le jour pour faciliter l’adoption par les utilisateurs novices.
La conformité réglementaire constitue un autre obstacle majeur. L’environnement réglementaire autour de la blockchain et des cryptomonnaies continue de se développer et reste incohérent d’une juridiction à l’autre, ce qui est particulièrement pertinent pour les transactions transfrontalières. S'assurer que chaque transaction respecte les règles des juridictions d'origine et de destination est essentiel, mais peut s'avérer difficile. Dans certains cas, les cryptomonnaies peuvent ne pas être du tout une option.
En fin de compte, même si la technologie blockchain offre des avantages prometteurs pour les paiements transfrontaliers, les défis actuels doivent être relevés pour qu’elle puisse prospérer au sein de l’écosystème financier mondial. Ces problèmes figurent en bonne place à l’ordre du jour de l’industrie, et les développeurs travaillent sans relâche pour les résoudre. Compte tenu du stade précoce de développement de la cryptographie, ces défis ne feront que devenir plus gérables à l’avenir.
Traverser les frontières
Pour Amir, l’adoption des crypto-monnaies grâce à la commodité d’applications mobiles dédiées a transformé sa routine de transfert de fonds. Les frais de transaction, considérablement réduits, permettent de garantir qu'une plus grande partie de son argent parvienne plus rapidement à sa famille. Des histoires similaires impliquant des utilisateurs de Binance surviennent chaque jour dans le monde entier. Un propriétaire d'entreprise est en mesure de rester à flot lorsque sa banque ferme ses portes, grâce aux transactions P2P avec ses clients étrangers. Un jeune père qui n’a pas accès aux services bancaires traditionnels trouve une autonomisation financière dans la cryptographie, lui permettant d’améliorer le bien-être de ses enfants.
S’engager dans l’écosystème des actifs numériques donne à ces individus une place à la table économique mondiale. Ce sont de véritables histoires d’autonomisation financière que la technologie blockchain a contribué à faciliter, et d’innombrables autres émergent chaque jour. Les crypto-monnaies ont déjà un impact tangible sur le monde, en particulier pour les économies en développement, en favorisant un système monétaire plus équitable et plus transparent, et des cas d'utilisation tels que les paiements internationaux en sont un exemple clair. Alors que nous passons à la prochaine étape du développement de l’industrie, le potentiel révolutionnaire de la technologie blockchain ne fera que continuer à se manifester.
Lectures complémentaires
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