#Binance Vous avez déjà entendu le script. Les migrants doivent effectuer des paiements à leur famille dans leur pays d'origine, mais les paiements transfrontaliers sont extrêmement lents et prennent des jours à être traités. Heureusement, les nouvelles technologies révolutionnaires telles que les blockchains, les pièces stables et la monnaie numérique de la banque centrale (CBDC) sont sur le point d’accélérer les choses, du moins c’est ce que prétendent leurs partisans.
Même Elon Musk s'y est joint. Dans une interview le mois dernier, Musk a déclaré que le système bancaire « n'est toujours pas en temps réel » et « assez inefficace », et suggère que son réseau social, Twitter, pourrait peut-être faire quelque chose à ce sujet. . Sa filiale, Twitter Payments LLC, vient d'obtenir hier sa première licence de transfert d'argent de l'État du New Hampshire, ce qui suggère qu'il est sérieux.
Hélas, le scénario est basé sur des hypothèses douteuses, et la société de transfert d’argent Wise (anciennement Transferwise) en est un excellent exemple. Wise, basé à Londres, traite désormais instantanément 55 % des paiements transfrontaliers de ses clients, contre moins de 10 % en 2018. Wise ne s'appuie pas sur les blockchains, les pièces stables ou les CBDC pour se mettre à jour. Il utilise une architecture ennuyeuse déjà existante.
L'exemple de Wise suggère que les challengers potentiels comme Twitter d'Elon Musk et les partisans des blockchains, des pièces stables et des CBDC pourraient avoir besoin de mettre à jour leur point de vue sur l'infrastructure en place qu'ils cherchent à remplacer.
Prenez Elon, par exemple, qui a contribué à la création de PayPal en 1999 et connaît donc un peu le système de paiement. Dans sa récente interview, il décrit le système financier comme un ensemble hétérogène de bases de données qui « se lancent lentement dans un traitement par lots ».
Après avoir ensuite délaissé les paiements de détail pour se concentrer sur les fusées et les voitures en 2000, Musk semble avoir oublié que le traitement par lots des paiements de détail a été de plus en plus remplacé par le traitement en temps réel. Dans le cadre des anciens systèmes de traitement par lots qui prévalaient à l'époque où Elon était encore chez PayPal, les flux d'instructions de paiement de détail étaient accumulés au cours de la journée en un gros lot. Le soir venu ou le lendemain, toute la masse des paiements était compensée et réglée. Ce n’est qu’à ce moment-là que l’argent serait mis à la disposition du destinataire.
Le traitement par lots était efficace, mais semblable à celui d'une limace.
Mais ensuite, le paysage des paiements #global est entré dans une ère de transformation. Les banques centrales ont commencé à construire une nouvelle génération d’infrastructures de paiement : des systèmes de paiement de détail en temps réel.
Paiements en temps réel
Ces nouveaux systèmes de paiements de détail traitent les paiements de détail entrants selon le principe du premier arrivé, premier servi, et ce instantanément. Les banques centrales qui proposent ces systèmes les maintiennent ouverts la nuit et le week-end. Les banques et les fintechs peuvent à leur tour se connecter à ces nouvelles infrastructures publiques afin de proposer à leurs clients des paiements instantanés 24h/24 et 7j/7.
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Le premier système de vente au détail en temps réel au monde, Zengin, a été construit en 1973 par la Banque du Japon, mais le mouvement n'a véritablement pris son essor que dans les années 2000, lorsque la Corée, le Mexique et le Royaume-Uni ont accéléré leurs capacités. L’Inde et la Chine sont passées au temps réel au début des années 2010. Les États-Unis ont finalement doté leur premier système de paiements de détail instantanés en 2017, avec le lancement du réseau de paiements en temps réel, géré par la société privée The Clearing House. Il obtiendra son deuxième système de ce type cet été lorsque la Fed présentera son réseau de paiement FedNow.
Selon un rapport du BRI de 2021, plus de 60 juridictions disposent actuellement de systèmes de vente au détail en temps réel fonctionnant parallèlement à leurs anciens systèmes de vente au détail par lots. C’est presque rien à l’époque où Elon travaillait dans le secteur des paiements.
Cette nouvelle génération de systèmes de paiement de détail en temps réel explique en grande partie pourquoi Wise peut effectuer instantanément des paiements transfrontaliers de 55 % de ses clients. Voici comment cela fonctionne.
Supposons qu'un client Wise en Irlande souhaite envoyer 500 euros à un membre de sa famille en Inde. Premièrement, l'argent doit être transféré du compte bancaire irlandais du client vers le compte de Wise dans une autre banque irlandaise. Autrefois, avec le traitement par lots, cette étape du transfert de fonds aurait pris un jour ou deux. Grâce au système de règlement instantané TARGET (TIPS) de la Banque centrale européenne, introduit en 2018, un tel flux peut désormais se produire en quelques instants seulement.
Après avoir reçu les 500 euros de son client, Wise peut désormais passer à l'étape suivante : verser 44 000 roupies au destinataire en Inde. Pour ce faire, il devra transférer les fonds de son compte dans une banque indienne vers la banque du destinataire. À l’époque du traitement par lots, cela signifiait ajouter un ou deux jours d’attente supplémentaires. De nos jours, grâce au service de paiement immédiat indien (IMPS), lorsque Wise envoie 44 000 roupies sur le compte bancaire d'un membre de la famille, le paiement peut être traité en une seconde ou deux.
En résumé, les transferts de fonds irlandais et indiens modernes peuvent être traités en quelques battements de cœur, bien plus rapidement que les multiples jours qui prévalaient il y a 20 ans.
À mesure que de plus en plus de pays installent des systèmes de paiement en temps réel et que Wise s'y intègre, la proportion des envois de fonds de Wise réglés en temps réel se rapprochera de plus en plus de 100 %.
Mais la blockchain ?
Rien de tout cela ne veut dire qu’il n’y a pas de place dans le paysage des paiements transfrontaliers pour une option de paiement basée sur Twitter, des pièces stables ou des blockchains. Il y a! Cela signifie simplement que les nouveaux concurrents doivent mettre à jour leurs recherches Oppo. La finance traditionnelle n’est pas aussi idiote qu’on la prétend si souvent. Elle dispose déjà de la capacité technologique permettant d’effectuer des paiements transfrontaliers instantanés, ce qui signifie que les rebelles devront trouver d’autres facteurs pour se différencier.
Ce socle d’infrastructures en temps réel que je viens de décrire n’est pas du tout incompatible avec les nouveaux entrants. Si #Elon veut construire un réseau de paiements #Twitter instantané, il trouvera que le réseau de systèmes en temps réel des banques centrales qui ont fleuri au cours de son intermède de 20 ans en dehors de l'espace des paiements est un ensemble de rails très utile sur lequel construire.
Quant aux pièces stables et aux offres basées sur la blockchain, elles pourraient également trouver utile d’être intégrées aux systèmes de paiement instantanés des banques centrales 24h/24 et 7j/7. Par exemple, si un spéculateur DeFi souhaite transférer 10 000 $ de sa banque vers un stablecoin à 23 heures samedi soir afin de profiter d'une opportunité d'arbitrage DeFi passagère, puis transférer les fonds sur son compte bancaire avant 23 h 01, Les systèmes de paiements instantanés des banques centrales peuvent rendre cela possible.
Laissez fleurir mille options de paiements instantanés, construites sur les rails instantanés des banques centrales.#pepe