La Banque des règlements internationaux (BRI) explore activement les opportunités de paiements hors ligne impliquant une monnaie numérique de banque centrale, ou CBDC.
Le 11 mai, le BIS Innovation Hub Nordic Center a publié un manuel complet explorant comment les CBDC pourraient fonctionner pour les paiements hors ligne.
Le guide est rédigé en collaboration avec le cabinet de conseil technique Consult Hyperion, abordant les objectifs de résilience, de ressemblance monétaire, d'accessibilité et d'autres fonctionnalités CBDC hors ligne.
Intitulé « Projet Polaris », le document met en évidence de nouveaux risques potentiels découlant des paiements hors ligne avec les CBDC, notamment des problèmes de contrefaçon ou de confidentialité.
Selon BIS et Hyperion, les paiements CBDC hors ligne posent des menaces à la vie privée car ils peuvent « à la fois prendre en charge des transactions anonymes et révéler la confidentialité en fonction de leur conception ».
Certaines des préoccupations répertoriées en matière de confidentialité incluent le niveau de protection de la vie privée offert par le protocole de transfert de valeur. "Si le protocole de transfert de valeur hors ligne ne prend pas en charge la confidentialité dès sa conception, alors les paiements hors ligne ne pourront jamais être anonymes", indique le manuel.
Les transactions de paiement CBDC hors ligne soulèvent également des problèmes de confidentialité, voire de fraude, en matière d'identification et de vérification des utilisateurs des contreparties.
Dans certains cas, il peut être crucial pour les bénéficiaires ou payeurs CBDC hors ligne d'identifier la contrepartie, et ces transactions n'impliquent pas toujours un contact en face à face. Les banques centrales devraient prendre en compte de telles situations lors de la conception des CBDC hors ligne, a écrit la BRI, ajoutant :
« Le payeur peut vouloir s'assurer de l'identité du bénéficiaire, que les informations qui lui sont fournies sont valides et que son paiement va au bon endroit. [...] La fraude par usurpation d'identité est un domaine de risque potentiel que les banques centrales doivent prendre en compte en matière de confidentialité.
Le document mentionne également l'importance de l'interopérabilité et des systèmes de gestion des risques pour les paiements hors ligne, soulignant la nécessité de pouvoir détecter les violations potentielles des porte-monnaie hors ligne.
"Les rôles et responsabilités de l'écosystème dans la prise en charge des paiements hors ligne doivent être mieux définis, et une collaboration entre les secteurs public et privé sera nécessaire", note le manuel.
La fonctionnalité hors ligne est une caractéristique majeure de plusieurs projets CBDC actuellement développés par les banques centrales mondiales. Comme indiqué précédemment, des pays comme l’Australie, l’Inde et la Russie travaillent sur la technologie de paiement CBDC hors ligne.
La banque centrale d'Australie prévoit de lancer un « projet pilote en direct » d'une CBDC proposant des paiements hors ligne « dans les mois à venir ». La Reserve Bank of India teste la fonctionnalité hors ligne des CBDC depuis mars 2023. La banque centrale de Russie prévoit d'introduire le mode hors ligne pour le rouble numérique d'ici 2025.