De nombreuses personnes espèrent économiser un certain montant de capital, puis utiliser cet argent pour gagner de l'argent de manière sûre et fiable, atteignant ainsi la liberté financière et vivant une vie confortable de retraite anticipée.
Cependant, la grande majorité des gens ne savent pas combien d’argent ils doivent épargner pour atteindre la liberté financière, ni comment gérer leurs fonds.
Ensuite, je vous expliquerai comment calculer votre propre seuil de liberté financière, comment gérer votre argent de manière plus sûre et plus fiable et obtenir un meilleur rendement.
Le soi-disant seuil de liberté patrimoniale est le montant minimum de dépôt dont vous devez disposer, calculé en fonction de votre patrimoine réel et de votre consommation.
Nous devons nous rappeler que chacun a des besoins différents en termes de conditions de vie, de sorte que le seuil de liberté de richesse est également différent.
Prenons deux exemples extrêmes.
Supposons qu'une personne vive dans le centre de Shenzhen et souhaite vivre dans une grande villa unifamiliale. Il y a quatre personnes âgées dans la famille dont il faut s'occuper. Elles ont donné naissance à trois enfants et les ont tous envoyés à l'élite. À l'avenir, ils seront disposés à immigrer à l'étranger.
Chaque membre de la famille possède une voiture qui est remplacée tous les cinq ans environ.
Le vieil homme aime voyager à l'étranger, sa femme aime acheter des produits de luxe et les passe-temps des enfants sont tous enseignés individuellement par les meilleurs professeurs du pays.
Nous avons également embauché trois nounous pour s'occuper de la nourriture et de la vie quotidienne des personnes âgées et des enfants, ainsi qu'un chauffeur à temps plein pour s'occuper du transport.
De combien d’argent une telle famille a-t-elle besoin pour atteindre la liberté financière ?
Ne me demandez pas, je ne peux pas le calculer. La pauvreté limite mon imagination et ma capacité de calcul.
Supposons qu’une autre personne vive dans un petit comté au 18ème étage et n’aime pas sortir, donc elle n’a pas besoin de voiture.
Il n'y a pas de personnes âgées dans la famille et je n'ai pas l'intention de me marier, encore moins d'avoir des enfants. Si une personne est rassasiée, toute la famille n'aura pas faim.
Je n'ai aucune habitude de dépenser. Tout ce que je fais, c'est dépenser de l'argent pour acheter des skins tout en jouant à des jeux à la maison, puis ouvrir des abonnements à des vidéos et à de nouvelles applications.
Manger est également très décontracté. Trouvez simplement un restaurant de nouilles en bas et vous pouvez prendre trois repas par jour.
De combien pensez-vous qu'il a besoin ?
Cela semble scandaleux, non ? Vous devez vous demander : une vie ainsi peut-elle être considérée comme une liberté financière ?
En fait, cela peut être compté, car ses besoins ne sont que minimes, et tant que l'argent d'appréciation passive peut couvrir tous ses besoins en argent, il sera compté.
Tant qu'il croit lui-même que sa vie et son état mental sont libres et confortables, tout va bien.
Bien sûr, dans ce dernier exemple, il est facile de créer un malentendu : puis-je facilement atteindre la liberté financière tant que je contrôle mon coût de la vie à un niveau suffisamment bas ?
Non.
Dans la même situation de vie, différentes personnes éprouvent des sentiments de bonheur complètement différents.
Peut-être que pour un très petit nombre de personnes, c’est le genre de vie qu’ils souhaitent. C’est le résultat de leur choix actif et de leur acceptation :
Il ne veut tout simplement pas se marier et préfère vivre seul ; il n’aime tout simplement pas l’agitation des grandes villes et préfère vivre dans un petit endroit sans aucune pression ;
Il n'est pas du tout difficile en matière de shopping et de nourriture, et s'intéresse peu aux repas de luxe, mais il a un goût particulier pour les collations de rue de haute qualité et bon marché...
La grande majorité des gens ne souhaitent pas vivre ce genre de vie.
Nous pouvons vivre ainsi passivement pour diverses raisons, mais ce n’est pas la richesse et la liberté, car ce n’est pas la vie que nous voulons.
Nous pouvons utiliser un mot plus approprié pour le décrire : vie à faible désir.
À la fin des années 1990, après l'éclatement de la bulle immobilière au Japon, un grand nombre de jeunes ont vécu passivement une telle vie, ce qui a conduit à l'essor de la culture otaku, appelée Heisei otakus abandonnés.
Leur vie, leur richesse et leur liberté n’ont absolument rien à voir avec cela.
N'oubliez pas qu'une vie de richesse et de liberté repose sur une situation de vie que vous jugez plus confortable.
Cet état ne peut pas être privé d'argent, sinon vous ne pourrez pas supporter le vide d'être insatisfait toute l'année ;
Ne soyez pas partisan du luxe, sinon peu importe le montant dont vous disposez, vous ne pourrez pas satisfaire vos désirs grandissants.
Après avoir clarifié la logique ci-dessus, calculons d'abord toutes les dépenses pour le reste de votre vie.
La première étape consiste à calculer les principales dépenses que vous devez payer, notamment la maison, la voiture, les frais médicaux des membres de la famille immédiate, les frais d'éducation des enfants, etc.
La maison doit être basée sur la norme selon laquelle vous pouvez vivre en toute sécurité pour le reste de votre vie.
Par exemple, si vous possédez une maison dans une ville de second rang, mais si vous souhaitez vivre dans une ville de premier rang à l'avenir, vous devez calculer la différence de prix et l'utiliser comme statistiques de dépenses.
Ou si vous avez encore une hypothèque à rembourser, vous devez d'abord rembourser l'hypothèque en une seule fois, ou calculer l'hypothèque restante et les intérêts sous forme de statistiques de dépenses.
La voiture est calculée en fonction de ses propres besoins, en tenant compte du cycle de remplacement et des besoins ultérieurs de la voiture.
Pour les dépenses médicales des membres de la famille immédiate, chaque personne doit prévoir un budget de 10 000 yuans par an et toute la famille doit disposer d'un fonds flexible de 500 000 yuans en réserve en cas d'urgence.
Les frais d'éducation des enfants peuvent être calculés en fonction de la situation réelle de chaque famille. La différence de montant selon les itinéraires est également très énorme.
Tous les frais calculés ci-dessus doivent être déduits du montant total de votre dépôt.
Donnez un exemple pour que tout le monde comprenne.
Supposons que vous ayez 10 millions, mais que vous prévoyez dépenser 1,5 million pour améliorer votre maison à l'avenir, 500 000 pour acheter une voiture et 1,5 million pour qu'un enfant fréquente une école privée et travaille. Une famille de 5 personnes aura besoin d'un budget médical total de 2,5 millions de yuans au cours des 50 prochaines années, soit un total de 6 millions de yuans.
Ensuite, le principal que vous pouvez utiliser pour gagner de l'argent n'est pas de 10 millions, mais de 1 000 à 600 = 4 millions de yuans.
La deuxième étape consiste à calculer les dépenses annuelles moyennes de votre famille.
Si votre famille a l'habitude de tenir une comptabilité, il serait préférable de compter les dépenses annuelles régulières des cinq dernières années pour voir à combien s'élèvent les dépenses mensuelles moyennes, quelle est la différence entre les limites supérieure et inférieure et quel est le montant des dépenses. la tendance de croissance moyenne est.
Si vous n'êtes pas très doué en calculs, placez directement les données dans le tableau EXCEL et utilisez le tableau pour générer un graphique linéaire, qui semblera plus intuitif.
Si vous ne pouvez pas calculer vos propres frais de subsistance, il existe un moyen plus simple : consulter les données sur le salaire moyen dans votre ville.
En prenant comme exemple une famille ordinaire de trois personnes, sans besoins de dépenses particuliers, ils doivent gagner chaque mois 3 à 4 fois le salaire moyen de la ville pour avoir une qualité de vie relativement confortable.
Par exemple, si le salaire moyen dans votre ville est de 5 000 yuans, votre famille doit alors disposer d'un revenu passif de 15 000 à 20 000 yuans par mois, soit un revenu d'intérêts de 180 000 à 240 000 yuans par an.
La troisième étape consiste à calculer toutes les dépenses de votre famille au cours des trois prochaines années (à l'exception des dépenses majeures déjà calculées).
La raison pour laquelle ce montant doit être calculé est qu’il vous faut un cycle pour mettre de l’argent à la banque afin de générer des intérêts, généralement 3 à 5 ans. Vous ne toucherez pas d’intérêts pendant cette période, vous devrez donc mettre de côté vos dépenses pendant cette période.
Pourquoi calculer 3 ans au lieu de 5 ans ?
Parce que nous devons allouer des fonds de gestion financière, une partie sera déposée pour 3 ans et une partie sera déposée pour 5 ans. De cette façon, après 3 ans, vous aurez des revenus d'intérêts pour couvrir vos frais de subsistance ; après 2 ans, vos revenus de gestion financière sur 5 ans arriveront ; après 2 ans, les revenus de gestion financière sur 3 ans de votre deuxième investissement arriveront ; ... …
La machine à mouvement perpétuel de la richesse tourne !
Voyons maintenant combien d’intérêts l’argent peut rapporter chaque année en le mettant à la banque.
Selon le tableau des taux d'intérêt des dépôts en 2023, le taux d'intérêt à 1 an est de 1,75 %, le taux d'intérêt à 2 ans est de 2,25 %, le taux d'intérêt à 3 ans est de 2,75 % et le taux d'intérêt à 5 ans est de 2,75 %. .
Mais puisque vous avez pensé à la liberté financière, les fonds disponibles ne doivent pas être trop petits.
A cette époque, vous devriez vous rendre dans une grande banque et prendre rendez-vous pour un certificat de dépôt important. Il existe une différence de taux d’intérêt entre les certificats de dépôt et les dépôts directs.
En prenant comme exemple le certificat de dépôt de grosses coupures de la Banque de Chine, avec un dépôt minimum de 200 000, le taux d'intérêt à 3 mois est de 1,595 % ; le taux d'intérêt à 6 mois est de 1,885 % ; ; le taux d'intérêt sur 2 ans est de 3,045 % ; le taux d'intérêt sur 3 ans est de 3,85 % .
Vous voyez, le taux d’intérêt sur un certificat de dépôt à 3 ans est directement plus élevé de 1,1 %.
Le taux d'intérêt sur le certificat de dépôt à 3 ans de l'ICBC est encore plus élevé, à 4,125 %, ce qui est déjà proche du rendement des bons du Trésor à 5 ans.
Des étudiants attentifs ont découvert qu’il peut aussi être utilisé pour acheter des obligations nationales !
Le rendement des bons du Trésor à 5 ans se situe généralement entre 4 % et 5 %. Il s'agit d'un moyen très sûr de gérer vos finances avec des rendements relativement bons. La soi-disant dette nationale équivaut au fait que le pays vous emprunte de l’argent pour son développement, puis vous encaisse le principal et les revenus après l’échéance.
Nous pouvons être un peu plus flexibles et allouer les fonds qui peuvent être utilisés pour la gestion financière à long terme, la moitié étant utilisée pour acheter des bons du Trésor à 5 ans et l'autre moitié pour placer d'importants certificats de dépôt dans de grandes banques publiques.
De cette façon, en moyenne, nous pouvons obtenir au moins un taux de rendement annualisé d'environ 4%, et nous le calculerons sur la base de 4%.
Désormais, nous pouvons calculer formellement notre propre seuil de liberté financière.
Tout d'abord, divisez les dépenses annuelles moyennes de votre famille par 4 % pour obtenir le montant en principal dont vous avez besoin pour acheter des bons du Trésor et déposer des certificats de dépôt à la banque.
En prenant comme exemple les dépenses mensuelles moyennes des ménages de 15 000 yuans, les dépenses annuelles sont de 180 000 yuans, divisées par 4 %, soit 4,5 millions de yuans.
En d'autres termes, selon la méthode de gestion financière bons du Trésor + certificats de dépôt importants, un principal de 4,5 millions de yuans peut générer un revenu d'intérêts moyen de 180 000 yuans par an.
Ensuite, divisez votre budget de frais de subsistance pour les trois prochaines années en trois parties.
Mettez une copie dans une application de paiement pour un usage quotidien afin qu'elle puisse être utilisée à tout moment dans l'année ; les deux autres copies peuvent être déposées à la banque pour une durée d'un an. Vous pouvez les retirer à l'avance si nécessaire, et. vous ne perdrez qu’une petite partie des revenus d’intérêts.
Cette opération vise à faciliter l'utilisation quotidienne, tout en fixant un seuil de retrait bancaire bas pour éviter de dépenser trop d'argent et de dépasser votre budget.
En prenant comme exemple une dépense annuelle de 180 000 euros, cela signifie mettre 180 000 euros dans le logiciel de paiement mobile et 360 000 euros en banque pendant un an.
Enfin, retirez les principales dépenses futures que vous avez calculées et planifiez-les séparément.
Supposons que vous ayez mis de côté 1 million de yuans pour l'amélioration du logement, mais que vous n'envisagiez pas de l'améliorer au cours des 5 prochaines années, vous pouvez alors d'abord utiliser le million de yuans pour acheter des bons du Trésor à 5 ans.
À son expiration, vous disposerez de 200 000 yuans supplémentaires. À ce moment-là, vous pourrez augmenter le budget pour améliorer votre maison à 1,2 million, ou vous pourrez le dépenser comme vous le souhaitez.
Il en va de même pour les voitures et les dépenses d'éducation des enfants. Planifiez le temps dont vous avez besoin pour les utiliser et gérez vos finances de manière appropriée avant de les utiliser. Les avantages tirés de cette valeur ajoutée peuvent vous offrir un plus grand choix.
Par exemple, si vous envisagez de changer de voiture plusieurs fois dans le futur, vous aurez besoin d'un total de 500 000 yuans ; si votre enfant fréquente une école publique ordinaire de l'enfance à l'âge adulte, un total de 200 000 yuans suffira.
Ensuite, l’argent ne sera pas utilisé ou beaucoup à court terme. Il peut être utilisé pour la gestion financière afin de réaliser des bénéfices, afin que vous puissiez acheter une meilleure voiture ou envoyer vos enfants dans une meilleure école.
Mais les fonds de réserve médicale des membres de la famille ne peuvent pas fonctionner de cette manière.
Une famille doit mettre de côté 500 000 yuans en espèces flexibles, les placer sur une carte bancaire distincte, et cet argent peut être utilisé en cas d'urgence à tout moment de la vie, mais il doit être réservé et ne doit pas être utilisé à d'autres fins.
Résumons-le brièvement.
Dans l’exemple que nous venons de mentionner, de combien de biens cette famille a-t-elle besoin pour atteindre la liberté financière d’un niveau de vie local ordinaire ?
Tout d'abord, la famille a besoin d'une maison et d'une voiture entièrement payées (le budget d'amélioration du logement et le budget d'achat de voiture précédemment calculés seront utilisés pour la modernisation, l'entretien et le remplacement ultérieurs), et un total de 4,5 millions en espèces (principal de gestion financière) est nécessaire. ) + 540 000 (dépenses quotidiennes des trois prochaines années) + 1 million (budget d'amélioration du logement) + 500 000 (budget de remplacement des véhicules) + 200 000 (budget d'éducation des enfants) + 500 000 (budget médical familial) = 7,24 millions de yuans.
En d’autres termes, si une famille ordinaire veut atteindre à la fois la liberté financière, l’immobilier et l’argent, environ 10 millions de yuans constituent un seuil de base.
Cela vous permet de vivre une vie facile sans avoir à travailler pour gagner de l’argent pour subvenir aux besoins de votre famille, mais cela ne vous permet pas non plus de vivre une vie particulièrement riche.
Il est à noter que toutes nos méthodes de planification s'appuient sur l'état actuel pour aménager l'avenir. Il y aura de nombreuses incertitudes, comme une forte inflation, la guerre, des changements majeurs dans la famille, etc.
Vous devez maintenir votre santé physique et mentale, faire plus d’exercice, maintenir un horaire régulier et consacrer du temps à vos passe-temps et à vos loisirs.
Ne présumez pas non plus que vous pouvez dormir tranquille simplement parce que vous disposez actuellement de suffisamment de fonds. Nos vies sont pleines de hasard, même si nous sommes parfaitement préparés, nous pouvons encore rencontrer des surprises inattendues auxquelles nous ne pouvons pas résister.
Ne vivez pas votre vie comme une personne inutile simplement parce que vous avez la richesse et la liberté.
Nous pouvons arrêter de travailler et gagner de l’argent parce que nous avons la liberté de choix ; mais nous ne devons pas perdre la capacité de gagner de l’argent.
Si un jour nous sommes confrontés à un accident majeur et que toutes nos économies sont anéanties ou même si nous devons une grosse somme d'argent, notre capacité sera une garantie fiable pour sauver nos vies.