Le choix entre une coopérative de crédit et une banque pour votre prêt hypothécaire dépend de vos priorités. Les coopératives de crédit offrent généralement des taux plus bas, moins de frais et un service personnalisé, mais nécessitent une adhésion. Les banques proposent une gamme de produits plus large et plus pratique, mais peuvent avoir des coûts plus élevés. 

Les coopératives de crédit et les banques traditionnelles fonctionnent de manière similaire mais sont des entités distinctes avec des approches opérationnelles différentes. Le choix entre la méthode de financement que les demandeurs de prêt individuels devraient choisir dépend de plusieurs facteurs, notamment les taux d'intérêt, les frais et les options hypothécaires. 

Alors que les coopératives de crédit ont facilité un total de 1 600 milliards de dollars de prêts assurés par le gouvernement fédéral au premier trimestre 2024, les banques à charte américaines (dont beaucoup sont considérées comme les meilleures banques du monde) ont accordé à elles seules 5 920 milliards de dollars au cours de la même période. 

Dans cet article, nous discuterons des prêts hypothécaires des coopératives de crédit et des banques et illustrerons les similitudes et les principales différences entre ces deux institutions financières largement accessibles aux demandeurs de prêt. 

Points saillants:

• Les coopératives de crédit offrent des taux d'intérêt et des frais inférieurs à ceux des banques, mais elles offrent une gamme plus restreinte de produits et de services financiers.

• Les banques mettent souvent en œuvre des outils numériques robustes et avancés, et il n’est pas nécessaire d’en être membre pour demander des prêts.

• La décision de choisir une coopérative de crédit ou une banque pour les prêts hypothécaires dépend du type de prêt individuel ou commercial.

Crédit hypothécaire bancaire ou coopérative de crédit : lequel choisir ?

Les coopératives de crédit et les prêts hypothécaires bancaires sont les deux moyens les plus populaires pour obtenir un prêt hypothécaire. Cependant, il est important de comparer les choix disponibles avant de demander un prêt. 

Caisse

Les coopératives de crédit, également connues sous le nom de services bancaires communautaires, sont principalement des coopératives financières appartenant à leurs membres. Ils offrent une variété de services financiers, y compris des prêts hypothécaires, ce qui n’est que l’un des avantages de rejoindre une coopérative de crédit. 

La clé d’une coopérative de crédit est l’adhésion. Ainsi, près d’un tiers de la population américaine entière est inscrite auprès d’une coopérative de crédit. Aux États-Unis, en 2023, plus de 4 600 coopératives de crédit proposaient des services de prêt. Le plus important d’entre eux était Navy Federal, avec 171 milliards de dollars d’actifs sous gestion (AUM) et plus de 13,3 millions de membres.

L’un des principaux avantages de l’obtention d’un prêt hypothécaire auprès d’une coopérative de crédit est le service personnalisé. En outre, les bénéfices générés par les coopératives de crédit sont reversés aux membres sous la forme de frais réduits, de meilleurs taux d’intérêt et de services améliorés.

Les prêts personnels peuvent aller de 250 $ à 50 000 $, avec un remboursement sur cinq à dix ans. Les entreprises, en revanche, peuvent obtenir jusqu'à 500 000 $, avec un remboursement sur 35 ans. Cela peut constituer une option de remboursement flexible pour les particuliers et les entreprises souhaitant bénéficier de prêts auprès des coopératives de crédit. 

Enfin, la plupart des coopératives de crédit n’exigent pas ou peu d’antécédents de crédit avant de permettre à leurs membres d’accéder aux crédits. De plus, certaines coopératives de crédit permettent à leurs membres de commencer à emprunter immédiatement après avoir terminé leur inscription. 

  Type Taux d'intérêt Durée Navy Federal Credit Union Taux fixe 5,625 % 10 ans State Employees' Credit Union Taux fixe 5,550 % 10 ans PenFed Date fixe 6,375 % 10 ans

Taux hypothécaires des coopératives de crédit pour un prêt hypothécaire à taux fixe sur 10 ans.

Hypothèque bancaire

Les banques proposent des services financiers étendus, notamment des prêts hypothécaires. Cependant, elles sont avant tout et presque exclusivement axées sur le profit. Contrairement aux coopératives de crédit, les banques sont ouvertes au public et ne nécessitent pas d’adhésion. Aux États-Unis, des milliers de banques proposent des services hypothécaires. Les plus grands d’entre eux sont JPMorgan Chase et Wells Fargo. Ces banques ont également le total d’actifs et les dépôts de clients les plus élevés.

Faire une demande de prêt auprès d’une banque présente de nombreux avantages. L’un d’eux est la variété de produits de prêt qu’ils mettent à la disposition des demandeurs de crédit. De plus, les banques disposent souvent d’une technologie et de services en ligne plus avancés, offrant plus de commodité aux clients. 

Comme les coopératives de crédit, vous pouvez également demander un prêt personnel ou commercial par le biais d’hypothèques bancaires. La plupart des banques n'autorisent que les prêts personnels à partir de 1 000 dollars, tandis que les entreprises bénéficient de prêts en fonction de leurs besoins et peuvent aller de quelques milliers de dollars à plusieurs millions. Chacun de ces prêts a également ses remboursements restructurés en fonction des types de prêts.

Enfin, les banques exigent généralement un bon historique de crédit avant de permettre à leurs clients d’accéder au crédit. De plus, le processus de demande de prêt bancaire peut être plus strict, exigeant une documentation financière détaillée et des vérifications de crédit.

  Type Taux d'intérêt Durée Chase Bank Taux fixe 5,875 % 15 ans Bank of America Taux fixe 6,250 % 15 ans Ally Date fixe 6,875 % 15 ans

Taux hypothécaires bancaires pour un prêt hypothécaire à taux fixe sur 15 ans.

Coopérative de crédit et hypothèque bancaire : comparaison directe

Certaines des principales différences entre les coopératives de crédit et les prêts hypothécaires bancaires sont les suivantes :

  Taux d'intérêt des banques des coopératives de crédit Moins élevés Frais plus élevés Moins élevés Exigences d'adhésion plus élevées Oui Non Service client Personnalisé Nombreux emplacements physiques Moins d'options hypothécaires supplémentaires Limité Large gamme d'outils numériques De base Avancé

Conditions d'adhésion

Pour les coopératives de crédit, l’adhésion est un facteur décisif et coûte généralement environ 20 à 25 dollars. L'adhésion est généralement basée sur certains critères, comme l'emploi et la situation géographique. Si vous êtes admissible, les avantages l’emportent souvent sur les tracas liés à l’adhésion. Toutefois, pour les banques, l’adhésion n’est pas obligatoire. Cela rend leurs produits hypothécaires accessibles à tous (à condition que les exigences en matière de cote de crédit soient remplies).

Service client

Les coopératives de crédit sont fières d'offrir un service client personnalisé et d'utiliser une approche axée sur la communauté. Si les banques offrent généralement un service efficace, elles manquent souvent de touche personnelle. Cependant, ils compensent cette lacune grâce à des ressources de service client étendues et à de meilleurs outils bancaires en ligne.

Options hypothécaires

Les banques proposent généralement une plus grande variété de produits hypothécaires, notamment des prêts spécialisés pour les premiers acheteurs de maison, des prêts géants et des prêts garantis par le gouvernement. Les coopératives de crédit ont peut-être moins d'options, mais sont connues pour leurs processus hypothécaires simples et transparents.

Outils numériques et commodité

Les banques sont généralement à la pointe de la technologie bancaire numérique, offrant des outils bancaires en ligne et mobiles robustes. Ceux-ci peuvent inclure des calculateurs hypothécaires, le suivi des demandes en ligne et des consultations virtuelles. Les coopératives de crédit peuvent offrir des services en ligne de base, mais elles sont souvent à la traîne des banques en matière de commodité numérique.

En fin de compte : une coopérative de crédit ou une hypothèque bancaire est-elle une meilleure option ?

Choisir entre une coopérative de crédit ou une banque lorsqu’on envisage d’obtenir un prêt nécessite un examen attentif. Il est impératif de considérer les types de prêts pour prendre une décision qui n’aura pas d’impact négatif sur votre bien-être financier. Quoi qu’il en soit, ils ont chacun leurs avantages et les prêts proposés sont différents en fonction de leurs services et de leur liquidité. 

Les coopératives de crédit sont en mesure d’accorder un solde total de prêt inférieur à celui des banques. Cependant, elles offrent des services plus personnalisés et des taux d’intérêt plus bas que les banques. Ils offrent également un taux d’épargne plus élevé sur les dépôts en espèces, ce qui peut être un facteur déterminant en soi. En revanche, vous n’avez pas besoin d’être membre pour pouvoir demander un prêt personnel ou professionnel auprès des banques.

Si vous êtes intéressé par d’autres types de prêts, vous pouvez envisager des prêts sur titres de propriété automobile, qui vous permettent d’obtenir un prêt en utilisant un véhicule comme garantie. Sachez toutefois que ce type de prêt est principalement réservé aux besoins d’argent à court terme en raison des taux d’intérêt élevés.