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Le nombre d’utilisateurs de cryptomonnaies sur le marché mondial a atteint environ 425 millions, soit environ 8 % de la population mondiale connectée (estimée à 5,44 milliards). Ce chiffre, bien qu’impressionnant, est bien en deçà des estimations optimistes d’adoption que les investisseurs vantaient il y a quelques années à peine. Crypto.com, par exemple, prédit un marché de plus d’un milliard d’utilisateurs en 2022.
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La croissance lente de la base d’utilisateurs a nui à la valeur des crypto-monnaies. La liquidité réduite des petits marchés rend plus difficile pour les traders d’exécuter des ordres importants sans impact sur les prix, ce qui à son tour tend à générer plus de volatilité et fait de l’investissement dans les cryptomonnaies une proposition risquée pour le grand public.
Les marchés fonctionnent efficacement lorsqu’ils sont pleins, car ils créent un prix de marché plus réaliste. Cela génère également des opportunités de diversification, améliore la découverte des prix et prend en charge une plus grande sélection de jetons cryptographiques.
Un certain nombre de raisons éloignent les investisseurs des opportunités liées aux cryptomonnaies, notamment le manque de compréhension de la blockchain, des considérations de sécurité et de la réglementation. Cependant, un facteur négligé qui empêche une adoption plus large est les protocoles KYC non requis mis en place pour prévenir la fraude.
Un environnement qui craint la fraude
Le processus permettant à un nouvel utilisateur de s'inscrire à un échange doit être simple, rapide et facile. Vous vous attendez à pouvoir acheter de la cryptomonnaie en quelques secondes, en utilisant une carte de crédit. Cependant, ce processus fonctionne rarement pour les nouveaux clients en raison de problèmes de fraude.
Les nouveaux utilisateurs sont systématiquement soumis à des processus KYC longs et complexes, qui incluent des vérifications par courrier électronique et par téléphone, la résolution de captcha, la vérification d'une photo d'identité et la capture vidéo du visage.
Les transactions par carte de crédit ne sont pas toujours autorisées et les transferts ACH sont limités à de petits montants. Les transactions sont ensuite souvent acheminées via 3DS, où elles sont inutilement rejetées par les émetteurs ou par les bourses qui utilisent des règles inefficaces pour se protéger contre des rétrofacturations et des pénalités coûteuses.
La connaissance du client (KYC) est un exemple intéressant de règle souvent inutile. Les bourses sont tenues par la loi de se conformer à la réglementation KYC. Cependant, beaucoup vont au-delà des exigences de la loi, espérant qu’un meilleur KYC les protégera contre la fraude. Par exemple, aux États-Unis, le KYC impose un seuil de 3 000 $ avant d’être requis. Tout achat de cryptomonnaie en dessous de ce seuil ne nécessite pas de KYC. Pourtant, tous les échanges cryptographiques soumettent les nouveaux clients à leurs protocoles KYC pour des achats aussi bas que 100 $.
La triste réalité est que non seulement on estime que 80 % des fraudes proviennent de comptes vérifiés par KYC, mais qu’elles constituent également une barrière supplémentaire à l’entrée pour les nouveaux investisseurs. Les fraudeurs ont appris à contourner les exigences KYC en achetant des comptes vérifiés KYC pour seulement 50 $ sur le dark web.
KYC est un outil inestimable pour aider les gouvernements à contrôler le blanchiment d’argent, mais il ne fait que créer l’illusion de protéger les échanges contre la fraude. En réalité, cela permet des transactions plus frauduleuses, tout en ajoutant des frictions en amont qui découragent souvent les investissements cryptographiques des nouveaux utilisateurs. Le résultat final est une perte d’activité, d’importantes rétrofacturations frauduleuses et des obstacles artificiels à l’adoption de la cryptographie par une population plus large.
Dans un scénario typique, Jennifer L., une chargée de compte de 27 ans, a lu un article sur Ethereum et a voulu tester les eaux cryptographiques. Elle s'est dirigée vers Coinbase pour acheter une devise d'une valeur de 20 $. Cependant, après avoir ajouté ses informations de paiement, on lui a demandé de soumettre une photo du recto et du verso de son permis de conduire ou de son passeport. Après avoir soumis cela, on lui a demandé une photo la montrant tenant sa pièce d’identité avec photo. Jennifer a décidé que cela n’en valait pas la peine pour 20 $ de crypto, a abandonné l’achat et il est peu probable qu’elle réessaye de sitôt. Les bourses de crypto-monnaie voient ce type de paniers abandonnés toute la journée, tous les jours.
Malheureusement, la plupart des systèmes de paiement rejettent automatiquement les clients douteux. Cela frappe le plus durement les nouveaux utilisateurs, car ils ne se sont pas bâti une réputation digne de confiance au sein du système de paiement.
Faire grandir le marché et son écosystème
Chaque secteur dispose d’un écosystème d’entreprises et de fournisseurs qui évoluent en fonction de leurs performances, et le marché des cryptomonnaies ne fait pas exception. Moins d’investisseurs signifie un marché plus petit pour les publications, les annonceurs, les conseillers en investissement et les développeurs de blockchain. Il existe également moins d’opportunités pour créer de nouvelles pièces ou technologies, élaborer des plans marketing et analyser le marché.
La crypto-monnaie peut accroître la taille de son marché, prendre en charge un écosystème beaucoup plus étendu et connaître un âge d'or de l'innovation si elle parvient à trouver un moyen d'accélérer l'intégration des millions d'utilisateurs qui sont refusés en raison de problèmes de fraude. Réduire la nécessité d’utiliser le KYC au-delà des exigences réglementaires, s’éloigner des systèmes d’approbation de crédit basés sur des règles et tirer parti des solutions de contrôle basées sur l’IA basées sur le comportement seraient certainement utiles.
L’IA est capable de prendre des décisions précises d’approbation de transactions en une fraction de seconde, et de prendre des décisions très efficaces en moins de 300 ms, suffisamment rapidement pour suivre les achats de cryptomonnaies. Il approuve davantage de nouveaux utilisateurs tout en détectant et en rejetant les utilisateurs frauduleux. Lorsque les échanges de cryptomonnaies évolueront vers la détection des fraudes par l’IA, nous verrons l’ensemble du marché atteindre son potentiel.
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Auteur : Alex Zeltcer
Alex Zeltcer est à la tête de nSure.ai, menant la lutte contre les rétrofacturations et sécurisant les transactions à haut risque contre les fraudeurs. Avec plus de 20 ans d’expérience diversifiée dans l’informatique, la R&D et la vente, et en tant qu’investisseur providentiel actif, il a été un défenseur et un pionnier de la technologie numérique. Le leadership d’Alex a constamment amélioré l’échelle, la structure et l’efficacité dans divers segments. Avant nSure.ai, il a été le fer de lance de la croissance et de l'innovation dans les domaines des cartes-cadeaux numériques, des achats alimentaires en ligne et de la collaboration 3D. En tant qu'ancien vice-président de la R&D chez Comverse, il dirigeait une équipe de 250 ingénieurs. Ses réalisations sont marquées par sa passion pour la technologie, qu'il s'agisse de diriger une spin-off capable de livrer 200 000 commandes, de déployer de grands projets auprès de dizaines de millions d'abonnés ou d'augmenter considérablement ses revenus. Alex prend fréquemment la parole lors de conférences et de forums et fait partie de la Young Presidents’ Organization (YPO). Vivant à Tel Aviv, il aime ses activités personnelles comme faire du vélo, cuisiner, apprécier un bon verre de vin et passer du temps de qualité avec sa famille.