Points clés à retenir

  • Ces dernières années, le secteur des actifs numériques a fait d’énormes progrès en matière de conformité. En tant que leader du secteur, Binance accorde la priorité au maintien d’un programme de conformité solide et complet.

  • Nous lançons une nouvelle série de blogs, Respecter les règles, pour sensibiliser au rôle de la conformité dans le secteur des cryptomonnaies et mettre en évidence le travail impressionnant accompli chaque jour par notre équipe de conformité.

  • Dans le premier article de cette série, nous examinons les composantes de la conformité, les différences entre les organisations financières classiques et cryptos à l’égard de cette fonction, et l’actuel cadre de conformité applicable aux cryptomonnaies.

Certaines personnes qui ne connaissent pas encore le secteur des actifs numériques ont tendance à le considérer comme un environnement où les règles et les lois qui régissent les autres secteurs de l’activité financière ne s’appliquent pas. Exposées à diverses anecdotes datant des tout premiers jours de la cryptomonnaie, à l’époque où de nombreux adeptes de la première heure considéraient que négocier des tokens numériques s’apparentait plus à un échange de cartes de baseball qu’au trading d’actifs financiers, et à des faits tirés de quelques cas très médiatisés de fraude en lien avec les cryptomonnaies, comme celle de FTX, ces personnes peuvent être amenées à croire que les entreprises de cryptomonnaies sont intrinsèquement incapables d’être réglementées et de se conformer à la réglementation.

La réalité du cadre de conformité des cryptomonnaies est très différente de cette perception erronée. Quelques années seulement après l’apparition des premiers exchanges centralisés de cryptomonnaies, le secteur des actifs numériques a grandement amélioré ses capacités en matière de conformité. Ces dernières années, Binance a considérablement investi dans la construction d’un programme de conformité de pointe dont la complexité et la robustesse technologique n’ont rien à envier à celles des géants de la finance classique.

Pour mettre en lumière le fascinant travail de nos professionnels de la conformité, nous lançons Respecter les règles, une série de blogs explorant l’état du cadre de conformité dans le secteur des cryptomonnaies et se penchant sur différents domaines surveillés par l’équipe de conformité de Binance. Dans cette introduction, nous allons voir ce que nous entendons par conformité d’une manière générale et en quoi la conformité dans le domaine des cryptomonnaies est différente de la finance classique.

La conformité dans les organisations financières

Lorsque les gens pensent à la conformité dans le contexte de la finance, les sigles KYC (Know Your Customer ; Connaissance du client) ou LBC (Anti-Money Laundering ou AML ; Lutte contre le blanchiment d’argent) sont généralement les premiers qui leur viennent à l’esprit. Ces deux éléments sont certes des composantes importantes de tout programme de conformité, mais les domaines dans lesquels la fonction de conformité a des répercussions dans une société de services financiers mature, classique ou crypto, ne se limitent pas au KYC et à la LBC. 

En simplifiant par souci de clarté, nous pourrions décrire la conformité comme comprenant trois domaines principaux : la LBC, la protection des consommateurs et la conformité réglementaire (c’est-à-dire l’octroi de licences). Sous ces vastes catégories souvent complémentaires, se cachent un grand nombre de disciplines qui sous-tendent le travail de conformité des organisations financières et que nous aborderons dans cette série de blogs.

Prenons la catégorie de la LBC, qui peut être subdivisée en domaines tels que les programmes d’identification des clients (CIP), la connaissance des clients (KYC), les mesures de vigilance à l’égard des clients (CDD), les mesures de vigilance renforcées (EDD), le filtrage des clients (y compris ceux qui font l’objet de sanctions ou qui sont désignés comme des personnes politiquement exposées, ou PEP), le suivi des transactions, le signalement des activités/transactions/sujets suspect(e)s (SAR/STR/SMR), l’évaluation des risques, les audits, la lutte contre la corruption (ABC), la règle sur les voyages, et bien d’autres encore.

Outre les nombreux aspects mentionnés ci-dessus, la protection des consommateurs comprend des mesures de confidentialité des données, des conditions d’utilisation, des déclarations aux clients, la séparation des actifs, les UDAAP (actes ou pratiques déloyaux, trompeurs ou abusifs : un terme spécifique aux États-Unis qui a des équivalents dans la plupart des pays), ainsi que des contrôles anti-escroquerie et anti-fraude.

Sur le plan réglementaire, les responsables de la conformité veillent à ce que leur entreprise ait mis en place les processus et contrôles nécessaires pour se conformer aux réglementations des juridictions dans lesquelles elle exerce ses activités. Cela comprend également les demandes d’homologation, le maintien des relations avec les organismes de réglementation, la gestion des auditeurs externes selon le cas, la gestion des examens réglementaires et la mise en œuvre de toute mesure corrective requise à la suite de l’examen ou de l’audit.

Dans de nombreuses juridictions, c’est le responsable de la conformité qui est le premier responsable de la conformité des opérations d’une entreprise en accord avec les réglementations applicables, et qui assume la responsabilité personnelle de tout manquement survenant pendant son mandat. Bien que d’autres dirigeants puissent partager un certain niveau de responsabilité, on attend du responsable de la conformité qu’il jouisse de l’autonomie et de l’autorité nécessaires pour agir de manière indépendante afin de s’assurer que l’entreprise respecte ses obligations réglementaires.

Un programme de conformité peut gérer directement ces domaines de responsabilité ou assurer une supervision, un soutien à la gouvernance et des tests d’assurance qualité.

La conformité dans le secteur des cryptomonnaies : des défis uniques

La mise en œuvre d’un programme de conformité pour une société de services d’actifs numériques implique de couvrir les mêmes bases que dans la finance classique, et aussi de faire face à une série de nouveaux défis. 

La plus grande différence entre la TradFi (finance classique) et les cryptomonnaies est liée à la maturité de l’environnement réglementaire, aux règles régissant le secteur et au manque de cohérence entre les juridictions. D’une part, les définitions des différents crypto-actifs varient considérablement d’un pays à l’autre, ce qui a d’énormes répercussions sur le travail de mise en conformité.

Une autre différence majeure réside dans la nature même des actifs numériques.  La plupart des cryptomonnaies ont été conçues pour fonctionner sur des réseaux décentralisés, distribués et sans autorisation, qui fonctionnent sans organe central de gouvernance.  C’est l’exemple même du principe selon lequel « le code fait loi ». Dans un réseau sans autorisation tel que Bitcoin, il n’existe pas d’organisme central qui puisse empêcher une transaction de se produire. Il n’y a pas d’annulations de transactions. Pas de rappels de transfert. Les transactions sont permanentes et sans recours pour le donneur d’ordre.  Cela peut poser des problèmes aux fournisseurs de services centralisés tels que les plateformes d’exchange de cryptomonnaies qui sont fondamentalement différentes du secteur de la finance classique.

La finance classique est dominée par des réseaux de paiement très centralisés où les transactions sont lentes (les délais de traitement se mesurent généralement en jours plutôt qu’en minutes ou en secondes), peuvent être annulées, bloquées par des parties extérieures, voire saisies.  Dans de nombreux pays, les lois sur la protection des consommateurs permettent aux particuliers de contester les frais prélevés sur leurs comptes, parfois jusqu’à six mois après les faits, et le fournisseur de services sous-jacent est tenu de rembourser l’utilisateur.

Cela signifie qu’un grand nombre de contrôles traditionnels mis en place dans le secteur de la finance classique ne fonctionneront pas bien, voire pas du tout, dans le contexte des cryptomonnaies. Cela justifie d’envisager autrement la protection des consommateurs. Par exemple, si un utilisateur ou une utilisatrice partage son mot de passe ou ses clés privées avec quelqu’un et que ce tiers liquide un portefeuille, il n’y a aucun moyen de récupérer les actifs qui ont été déplacés et aucune autorité centralisée ne peut « rembourser » les fonds du client.  

C’est pourquoi les plateformes d’exchange centralisées fournissent souvent à leurs clients des outils avancés de sécurisation des comptes, réalisent davantage d’analyses et d’empreintes digitales pour les appareils, signalent les retraits qui semblent destinés à des adresses de portefeuilles à risque et effectuent des tests d’adéquation des clients pour évaluer le niveau de compréhension des utilisateurs et utilisatrices quant aux risques associés à certains produits ou services.

Transparence et rapidité

Dans le monde des registres distribués, la transparence fait toute la différence. Aujourd’hui, le secteur des services financiers est un réseau opaque et secret de différents réseaux de paiement et de règlement, où seuls quelques privilégiés peuvent avoir accès à des éléments d’information essentiels. 

Pensez au réseau SWIFT. Seules les banques et institutions financières membres auront accès au système de messagerie SWIFT, et cet accès sera limité aux transactions traitées par l’institution concernée. Cela garantit un certain niveau de confidentialité financière, mais permet également aux institutions d’opérer subrepticement.

Les blockchains publiques, en revanche, sont très transparentes, parfois presque à l’excès.  Chaque transaction est publiée au vu et au su de tout le monde.  Si les noms des personnes et des entreprises qui sont à l’origine et au bénéfice de ces transactions ne sont pas facilement accessibles à un observateur extérieur, la plupart des blockchains sont pseudonymes. Cela signifie qu’il existe des éléments d’information clés qui peuvent être utilisés par le public ou les fournisseurs de services d’analyse de blockchain pour identifier les initiateurs, les bénéficiaires, les schémas de transactions et les soldes des portefeuilles.  

En recourant à des techniques d’ingénierie sociale, ces adresses de portefeuilles peuvent souvent être attribuées aux personnes ou entreprises réelles qui possèdent ou contrôlent les portefeuilles. Pour revenir à l’exemple de SWIFT, c’est comme si chaque personne dans le monde était aux premières loges pour voir toutes les transactions SWIFT et tous les détails des comptes bancaires associés traités.

Ce niveau de transparence soulève de nombreuses préoccupations concernant la confidentialité des données et la sécurité individuelle, auxquelles le secteur des cryptomonnaies doit répondre. D’autre part, les plateformes d’exchange et autres acteurs du secteur ont d’énormes possibilités de créer des outils permettant de mieux comprendre ce qui se passe dans les réseaux de blockchain au niveau mondial, et de soulever le voile des transactions qui pourraient comporter plusieurs couches pour éviter d’être détectées. Les services de lutte contre la criminalité du monde entier disposent ainsi d’un moyen efficace d’enquêter sur les activités illicites, tout en réduisant au minimum la nécessité d’obtenir des ordonnances judiciaires, des citations à comparaître ou de s’appuyer sur des traités d’entraide juridique mutuelle (MLAT) pour enquêter sur les mouvements transfrontaliers de fonds.

Enfin, la rapidité est un facteur clé de valeur pour le secteur des cryptomonnaies. Dans le monde de la finance classique, le règlement des transactions prend généralement plusieurs jours. Les actifs numériques promettent entre autres de pouvoir effectuer des règlements quasiment en temps réel. L’application au secteur des cryptomonnaies d’attentes réglementaires et contrôles et processus de conformité identiques à ceux utilisés par les plateformes de la finance classique menace de détruire la valeur et l’efficacité des transactions en cryptomonnaies.

Comment les entreprises du secteur des cryptomonnaies abordent-elles la question de la conformité ?

Compte tenu de la complexité de la tâche à accomplir, le niveau des pratiques et des processus de conformité que le secteur des actifs numériques a atteint aujourd’hui est impressionnant. En outre, au vu de la vitesse à laquelle les principales sociétés de cryptomonnaies continuent de progresser dans ce domaine, nous pouvons nous attendre à ce que les normes de conformité du secteur deviennent encore plus strictes.

La lutte contre le blanchiment d’argent (LBC) a été la grande vedette des cryptomonnaies au cours des dernières années, et continuera de l’être à l’avenir. Des lois strictes sur la LBC ont été promulguées dans la plupart des pays développés au cours des deux dernières décennies, et sont largement indépendantes des technologies. Cela signifie que les règles de lutte contre le blanchiment applicables aux sociétés de cryptomonnaies (en particulier celles qui prennent également en charge les devises fiat) sont bien établies et comprises par le secteur.

Des éléments élémentaires tels que l’obtention d’informations d’identification sur vos clients (KYC) ou la surveillance des transactions pour détecter d’éventuelles activités suspectes et se conformer aux sanctions internationales n’ont rien de nouveau pour les sociétés de cryptomonnaies car ils représentent les éléments essentiels de tout programme de conformité.

Le rythme d’adoption d’une philosophie de conformité dans le secteur des cryptomonnaies s’est accéléré ces dernières années avec l’émergence d’une plus grande clarté réglementaire et l’acceptation commune que les lois sur la LBC dans la plupart des juridictions s’appliquent au secteur des cryptomonnaies. En outre, des partenariats stratégiques avec les réseaux bancaires et de paiement classiques ont contribué à accélérer l’adoption d’une approche plus conforme, car le fait de disposer de canaux en devises fiat est un facteur de différenciation évident sur le marché actuel des actifs numériques. Les institutions financières classiques exigent que les plateformes d’exchange qu’elles prennent en charge respectent leurs normes en matière de conformité, de LBC, de sanctions et de mesures de lutte contre la fraude.

Il existe également un haut niveau de collaboration entre les responsables de la conformité au sein du secteur des cryptomonnaies. Nous acceptons le fait qu’un autre scandale majeur du type FTX puisse causer des dommages irréparables à l’ensemble du secteur, et il est dans l’intérêt de chacun(e) de collaborer sur les tendances émergentes, les risques et les solutions aux problèmes et défis auxquels la conformité des cryptomonnaies est confrontée.

Binance : à la pointe de la conformité des cryptomonnaies

Pour Binance, la conformité est la première priorité stratégique, et un état d’esprit de conformité est intégré dans tous nos actes. Nous avons parcouru un long chemin depuis nos débuts dans la façon dont nous abordons cet aspect clé de nos opérations, et avons réalisé que faire progresser l’adoption des cryptomonnaies et la liberté de l’argent n’est possible qu’en coopérant étroitement avec les régulateurs et en respectant strictement l’ensemble des règles applicables.

Binance a beaucoup investi pour trouver les meilleurs fournisseurs et sources de données KYC dans chacune des juridictions que nous prenons en charge. Cela nous permet d’offrir la meilleure expérience possible aux utilisateurs et utilisatrices tout en restant pleinement en conformité avec les lois et réglementations locales et internationales. La localisation de nos contrôles démontre aussi notre engagement à comprendre nos clients et à adapter nos solutions à leurs besoins.

Dans le secteur, le niveau de conformité des participants est très disparate. Cela s’explique principalement par le fait que la conformité est difficile, coûteuse et source de frictions avec les clients. Les grandes entreprises de cryptomonnaies, telles que Binance, leader du secteur, disposent de plus de ressources et sont donc mieux équipées pour mettre en œuvre les nombreuses solutions des fournisseurs et construire les outils internes nécessaires à un solide programme de conformité.

La conformité des cryptomonnaies ressemble au fil du temps de plus en plus à l’organisation d’une société de services financiers classique. Cependant, grâce aux nombreux nouveaux défis auxquels elles sont confrontées chaque jour, les entreprises de cryptomonnaies développeront, et ont dans certains cas déjà développé, des outils plus sophistiqués, de meilleures données et une meilleure compréhension de la manière dont les transactions individuelles s’intègrent à l’environnement dans son ensemble.

Pour approfondir les différents aspects du programme de conformité de Binance, restez à l’écoute des prochains articles de notre série Respecter les règles.

Tradez partout grâce à l'application mobile de crypto-trading Binance (iOS/Android)

Retrouvez-nous sur :

Instagram : https://www.instagram.com/binancefrench

Twitter : https://twitter.com/LeBinanceFR

Facebook : https://www.facebook.com/BinanceFrance

Telegram : https://t.me/BinanceFrench

Avertissement concernant les risques : Les prix des actifs numériques sont soumis à un risque de marché élevé et à une volatilité des prix. La valeur de votre investissement peut baisser ou augmenter, et vous pouvez ne pas récupérer le montant investi. Vous êtes seul responsable de vos décisions d'investissement et Binance n'est pas responsable des pertes que vous pourriez subir. Les performances passées ne sont pas un indicateur fiable des performances futures. Vous ne devez investir que dans des produits qui vous sont familiers et dont vous comprenez les risques. Vous devez examiner attentivement votre expérience en matière d'investissement, votre situation financière, vos objectifs d'investissement et votre tolérance au risque et consulter un conseiller financier indépendant avant d'effectuer tout investissement. Ceci ne saurait constituer ni un conseil en investissement, ni une incitation ou une recommandation à opérer sur tout actif numérique. Pour plus d'informations, consultez nos conditions d'utilisation et notre avertissement sur les risques.