Resumen

Probablemente se haya encontrado con estos dos términos relacionados: rendimiento anual (APY) y tasa de porcentaje anual (APR), al explorar productos de finanzas descentralizadas (DeFi).

La tasa de porcentaje anual (APY) es un interés compuesto trimestral, mensual, semanal o diario, mientras que la tasa de porcentaje anual (APR) no se compone. Esta pequeña diferencia puede marcar una gran diferencia en sus cálculos de rentabilidad durante un período de tiempo. Por lo tanto, es importante comprender cómo se calculan estas dos tasas y cómo afectan los rendimientos que puede obtener de su dinero digital.

Rentabilidad anual versus tasa porcentual anual

La tasa porcentual anual y el rendimiento anual son esenciales a los efectos de los productos de finanzas personales. Comencemos primero con el término más simple: tasa de porcentaje anual (APR). Es la tasa de interés que un prestamista gana por su dinero (y que un prestatario paga por usarlo) en el transcurso de un año.

Por ejemplo, si deposita $10,000 en una cuenta de ahorros bancaria con una tasa de interés anual del 20%, ganará $2,000 en intereses después de un año. Su interés se calcula multiplicando el monto principal ($10,000) por la tasa de porcentaje anual (20%). Entonces, después de un año tendrás un total de $12,000. Después de dos años, su capital alcanzará los 14.000 dólares. Después de tres años, tendrás $16 000, y así sucesivamente.

Antes de entrar en el rendimiento anual (APY), primero comprendamos qué es el interés compuesto. Simplemente significa ganar intereses sobre intereses pasados. En el ejemplo anterior, si la institución financiera paga intereses mensuales a su cuenta, su saldo será diferente cada mes durante el año.

En lugar de recibir $12,000 al final del año, recibirá algo de interés cada mes. Este interés se suma al valor del monto básico que depositaste, y el monto que recibes aumenta a medida que pasan los meses. Cada mes tendrás más dinero acumulando intereses. Esto se llama interés compuesto o interés compuesto.

Digamos que depositas $10,000 en una cuenta bancaria a una tasa de interés anual del 20% con interés acumulativo mensual. Sin entrar en cálculos complejos, obtendrás $12,429 al final de un año. Este es un aumento en el interés ganado de $429 simplemente agregando el factor de interés compuesto. ¿Cuánto interés ganaría con una tasa porcentual anual del 20% pero con interés compuesto diario? Esto le dará $12,452.

El efecto del interés compuesto es mucho mayor en períodos más largos. Después de tres años, terminaría con $19,309 de la misma tasa anual del 20% mediante la capitalización diaria del interés. Esto significa un aumento en el interés ganado de $3,309 más que el interés ganado con la tasa de porcentaje anual del 20% sin duplicar el interés.

Una vez que agregue interés compuesto, ganará muchos más intereses sobre su dinero. También tenga en cuenta que el interés varía dependiendo de la frecuencia de duplicación, ya que puede ganar más cuanto más frecuentemente duplique. La duplicación diaria le brinda mayores beneficios que la duplicación mensual.

¿Cómo se calcula cuánto se puede ganar cuando un producto financiero ofrece interés compuesto? Aquí es donde entra en juego el rendimiento anual (APY). Puede utilizar una fórmula matemática para convertir la tasa de porcentaje anual en el rendimiento anual según la frecuencia de capitalización. Una tasa porcentual anual del 20% con una capitalización mensual equivale a un rendimiento anual del 21,94%. En el caso de duplicación diaria, equivaldrá al 22,13% de la rentabilidad anual. Estos números representan las tasas de interés anuales que gana después de agregar el interés compuesto.

En definitiva, la Tasa Equivalente Anual (TAE) es una métrica más sencilla y estable: siempre se expresa como una tasa anual fija. Pero el rendimiento anual (APY) incluye el interés devengado sobre el interés, lo que se denomina interés compuesto o interés compuesto, y cambia según la frecuencia del interés compuesto. Una forma de diferenciarlos es recordar que la palabra "rendimiento" tiene seis letras (dos más que la palabra "tasa") y esto representa que es un concepto más complejo (y produce mayores ganancias).

¿Cómo se comparan las diferentes tasas de interés?

En el ejemplo anterior, puede ver que se pueden ganar más intereses cuando se duplica el interés. Diferentes productos pueden ofrecer sus precios ya sea a una tasa porcentual anual o a un rendimiento anual. Debido a esta discrepancia, es necesario utilizar el mismo término para comparar. Ten cuidado al comparar productos, puede que estés comparando manzanas con naranjas.

Los productos que ofrecen una tasa porcentual anual más alta no necesariamente generarán más beneficios que los productos con una tasa porcentual anual más baja. Puede convertir fácilmente la tasa porcentual anual y el rendimiento anual utilizando herramientas en línea si conoce la frecuencia de capitalización.

Esto también se aplica a las finanzas descentralizadas (DeFi) y otros tipos de productos de criptomonedas. Cuando mire anuncios de productos que utilizan una tasa porcentual anual y un rendimiento anual, como ahorros y almacenamiento de criptomonedas, asegúrese de convertirlos para poder comparar manzanas con manzanas.

Además, al comparar dos productos DeFi con rendimientos anuales, asegúrese de que tengan la misma frecuencia de capitalización. Si tienen la misma tasa de porcentaje anual, pero uno compone el interés mensualmente y el otro diariamente, un producto con un interés compuesto diario le generará más intereses en criptomonedas.

Otro punto importante a tener en cuenta es saber qué significa el rendimiento anual del producto de criptomonedas que está viendo. Algunos productos utilizan el término "rendimiento anual" para referirse a las recompensas que un usuario puede ganar en moneda digital durante un período de tiempo específico, en lugar del rendimiento real o esperado en cualquier moneda local. Este es un punto de diferencia que hay que tener en cuenta porque los precios de los activos digitales pueden ser volátiles y el valor de su inversión (en moneda local) puede aumentar o disminuir. Si los precios de los activos digitales disminuyen significativamente, el valor de su inversión (en monedas locales) aún puede ser menor que la cantidad original que invirtió, incluso si continúa obteniendo un rendimiento anual de los activos digitales. Por lo tanto, es importante que revise cuidadosamente los términos y condiciones del producto correspondiente y realice su propia investigación para comprender completamente los riesgos de inversión y lo que significa "rendimiento anual" en este contexto específico.

Pensamientos concluyentes

Es posible que al principio se sienta confundido entre la tasa porcentual anual y el rendimiento anual, pero es fácil diferenciarlos si recuerda que el rendimiento porcentual anual (APY) es la métrica más compleja que involucra el interés compuesto. Debido al efecto del interés compuesto sobre el interés, el rendimiento anual siempre es mayor cuando el interés se capitaliza con más frecuencia que una vez al año. La conclusión es que siempre debe verificar la tasa que está considerando al calcular el interés que ganará.

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