Envío de la comunidad - Autor: Igor Davidov.


Introducción

En resumen, las remesas pueden definirse como la transferencia de dinero a un lugar distante, generalmente entre personas que viven en diferentes países. En la mayoría de los casos, consiste en que un trabajador inmigrante envíe dinero a su país de origen. Hoy en día, las remesas representan el mayor flujo de fondos hacia el mundo en desarrollo, superando las inversiones extranjeras directas y la asistencia oficial para el desarrollo. Según el Grupo del Banco Mundial, la industria de las remesas experimentó un crecimiento significativo en los últimos años, un 8,8% en 2017 y un 9,6% en 2018.

Algunas economías en desarrollo dependen en gran medida del efectivo que proviene del extranjero, lo que hace que las remesas sean un componente sustancial de su economía. Como tal, las transferencias de trabajadores migrantes son ahora una de las principales fuentes de ingresos para muchos países. Por ejemplo, Haití recibió remesas internacionales que representaron aproximadamente el 29% de su PIB en 2017. El porcentaje aumentó al 30,7% en 2018.


El problema

El Banco Mundial estima que el costo actual de enviar una remesa de 200 dólares es de alrededor del 7% (promedio mundial). Teniendo en cuenta que las remesas mundiales ascendieron a 689 mil millones de dólares en 2018, el 7% representaría aproximadamente 48 mil millones de dólares pagados en costos operativos.

Además de las elevadas tarifas, la mayoría de las soluciones de remesas dependen de servicios de terceros e instituciones financieras. La necesidad de múltiples intermediarios hace que el sistema actual sea altamente ineficiente. No sólo porque los servicios son caros sino también porque las transferencias pueden tardar días o incluso semanas.

En este contexto, la tecnología blockchain puede ofrecer alternativas viables y más eficientes a la industria de las remesas. Este artículo presenta algunas de las posibilidades y soluciones existentes, junto con algunos ejemplos de empresas que trabajan en este espacio.


¿Es blockchain la solución?

El principal objetivo de las empresas de remesas blockchain es simplificar todo el proceso, eliminando intermediarios innecesarios. La idea es proporcionar soluciones de pago sin fricciones y casi instantáneas. A diferencia de los servicios tradicionales, una red blockchain no depende de un proceso lento de aprobación de transacciones, que normalmente pasa por varios mediadores y requiere mucho trabajo manual.

En cambio, un sistema blockchain puede realizar transacciones financieras en todo el mundo basadas en una red distribuida de computadoras. Esto significa que en el proceso de verificación y validación de transacciones participan varios ordenadores, y esto se puede hacer de forma descentralizada y segura. En comparación con el sistema bancario tradicional, la tecnología blockchain puede proporcionar soluciones de pago más rápidas y confiables a un costo mucho menor.

En otras palabras, la tecnología blockchain puede resolver algunos de los principales problemas que enfrenta la industria de las remesas, como las altas tarifas y los largos tiempos de transacción. Los costos operativos pueden reducirse sustancialmente simplemente reduciendo el número de intermediarios.


Casos de uso

Aplicación movil

Muchas empresas están experimentando ahora con la tecnología blockchain para ofrecer nuevas soluciones de pago. Algunas billeteras criptográficas móviles permiten a los usuarios enviar y recibir activos digitales en todo el mundo y realizar un intercambio rápido entre monedas criptográficas y fiduciarias.

Coins.ph es un ejemplo de una aplicación de billetera móvil que ofrece múltiples funciones. Los usuarios pueden realizar remesas internacionales, pagar facturas, comprar créditos para juegos o simplemente intercambiar Bitcoin y otras criptomonedas. Además, algunos servicios financieros no requieren una cuenta bancaria.


Plataformas digitales

Algunas empresas están operando una infraestructura que interactúa directamente con el sistema financiero tradicional. Por ejemplo, BitPesa es una plataforma en línea que implementa tecnología blockchain en África. Fundada en 2013, ofrece soluciones de pago y cambio de divisas a tasas más bajas y mayor velocidad.

El protocolo Stellar es otro ejemplo de una plataforma blockchain al servicio de la industria de las remesas. Stellar se fundó en 2014 con el supuesto objetivo de promover el acceso financiero, conectando personas e instituciones financieras en todo el mundo.

La red Stellar cuenta con un libro de contabilidad distribuido que tiene su propia moneda, denominada Stellar lumens (XLM). Su token nativo se puede utilizar como moneda puente, facilitando el comercio global entre activos fiduciarios y criptomonedas. Al igual que BitPesa, los usuarios y las instituciones financieras pueden utilizar la plataforma Stellar para enviar y recibir dinero con costos de transacción reducidos.


Cajeros automáticos

Junto con las aplicaciones móviles y las plataformas online, el uso de cajeros automáticos puede suponer una solución interesante para enviar y recibir dinero en todo el mundo. Este enfoque puede resultar especialmente útil en zonas subdesarrolladas que todavía carecen de una buena conexión a Internet o de un sistema bancario.

Empresas como Bit2Me y MoneyFi están desarrollando nuevos sistemas de remesas que combinan la tecnología blockchain con cajeros automáticos. Su objetivo es emitir tarjetas prepago que admitan múltiples funcionalidades.

El uso combinado de libros de contabilidad blockchain con cajeros automáticos tiene el potencial de reducir en gran medida la necesidad de intermediarios. Los usuarios no necesitarán una cuenta bancaria y las compañías de cajeros automáticos probablemente cobrarán una pequeña tarifa en el proceso.


Desafíos y limitaciones actuales

Si bien está claro que la tecnología blockchain puede aportar muchas ventajas a la industria de las remesas, todavía queda un largo camino por recorrer. Las siguientes son algunas de las barreras potenciales y limitaciones principales, junto con posibles soluciones.

  • Conversión cripto-fiat. La economía mundial todavía se basa en monedas fiduciarias, y la conversión entre criptomonedas y fiat no siempre es una tarea fácil. En muchos casos, se requiere una cuenta bancaria. Las transacciones peer to peer (P2P) pueden eliminar la necesidad de un banco, pero es probable que los usuarios necesiten convertir de cripto a fiat para poder usar el dinero.

  • Dependencia del móvil y de Internet. Millones de personas que viven en países subdesarrollados todavía carecen de acceso a Internet y muchas no tienen un teléfono inteligente. Como se mencionó, los cajeros automáticos compatibles con blockchain pueden ser parte de la solución.

  • Regulación. La regulación de las criptomonedas aún se encuentra en sus primeras etapas. En varios países, especialmente aquellos que dependen de la entrada de efectivo extranjero, no está claro o es inexistente. Pero una mayor adopción de la tecnología blockchain ciertamente impulsará la regulación.

  • Complejidad. El uso de criptomonedas y tecnología blockchain requiere ciertos conocimientos técnicos. La mayoría de los usuarios todavía dependen de proveedores de servicios externos porque ejecutar y utilizar blockchain de forma autónoma no es una tarea fácil. Además, muchas billeteras e intercambios de criptomonedas aún carecen de guías educativas e interfaces intuitivas.

  • Volatilidad. Los mercados de criptomonedas aún son inmaduros y están sujetos a una alta volatilidad. Por ello, no siempre son adecuados para el uso diario, ya que su valor de mercado puede cambiar muy rápidamente. Aparte de eso, las monedas altamente volátiles no son ideales para las personas que sólo quieren transferir dinero de un lugar a otro. Sin embargo, este problema es menos preocupante y las monedas estables pueden ofrecer una solución viable.


Pensamientos finales

La industria de las remesas experimentó un crecimiento significativo en la última década y probablemente continuará expandiéndose en los años siguientes. El aumento de la tasa de inmigración de personas en busca de trabajo u oportunidades educativas es probablemente una de las principales causas. Según el Informe sobre las Migraciones en el Mundo 2018, se estima que en 2015 había 244 millones de migrantes internacionales, aproximadamente un 57% más que los 155 millones estimados en 2000.

Sin embargo, el espacio de las remesas todavía se ve afectado por ineficiencias y limitaciones. Como consecuencia, más empresas están aprovechando la tecnología blockchain para ofrecer alternativas más eficientes, y probablemente veremos una mayor adopción por parte de los trabajadores inmigrantes en el futuro cercano.