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El número de usuarios de criptomonedas en el mercado global ha alcanzado aproximadamente 425 millones o alrededor del 8% de la población conectada del mundo (aproximadamente 5.440 millones). Esa cifra, si bien es impresionante, está muy por debajo de las estimaciones optimistas de adopción que los inversores promocionaban hace apenas unos años. Crypto.com, por ejemplo, predijo un mercado de más de mil millones de usuarios en 2022.

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Una base de usuarios de lento crecimiento ha perjudicado el valor de las criptomonedas. La liquidez reducida de los mercados más pequeños dificulta que los operadores ejecuten grandes órdenes sin afectar los precios, lo que a su vez tiende a generar más volatilidad y hace que invertir en criptomonedas sea una propuesta arriesgada para las masas.

Los mercados funcionan eficientemente cuando están llenos, ya que crean un precio de mercado más realista. Esto también genera oportunidades de diversificación, mejora la determinación de precios y admite una mayor selección de tokens criptográficos.

Varias razones mantienen a los inversores alejados de las oportunidades de las criptomonedas, incluida la falta de comprensión de blockchain, consideraciones de seguridad y regulación. Sin embargo, un factor que se pasa por alto y que impide una adopción más generalizada son los protocolos KYC no necesarios implementados para prevenir el fraude.

Un entorno asustado por el fraude

El proceso para que un nuevo usuario se registre en un intercambio debe ser simple, rápido y sencillo. Esperaría poder comprar criptomonedas en segundos, utilizando una tarjeta de crédito. Sin embargo, ese proceso rara vez funciona para nuevos clientes debido a preocupaciones de fraude.

Los nuevos usuarios son sometidos sistemáticamente a procesos KYC largos y complejos, que incluyen verificaciones telefónicas y por correo electrónico, resolución de captcha, verificación de identificación con fotografía y captura de video facial.

No siempre se permiten transacciones con tarjeta de crédito y las transferencias ACH se limitan a pequeñas cantidades. Luego, las transacciones a menudo se enrutan a través de 3DS, donde son rechazadas innecesariamente por los emisores o por los intercambios que utilizan reglas ineficientes para protegerse contra costosas devoluciones de cargo y sanciones.

El conocimiento de su cliente (KYC) es un ejemplo interesante de una regla a menudo innecesaria. Los intercambios están obligados por ley a cumplir con las regulaciones KYC. Sin embargo, muchos van más allá de los requisitos de la ley, con la esperanza de que una mayor KYC los proteja contra el fraude. Por ejemplo, en los Estados Unidos, KYC tiene un umbral de $3000 antes de ser requerido. Cualquier compra de criptomonedas por debajo de ese umbral no requiere KYC. Sin embargo, todos los intercambios de cifrado someten a nuevos clientes a través de sus protocolos KYC para compras tan bajas como $100.

La desafortunada realidad es que aproximadamente el 80% del fraude no solo proviene de cuentas verificadas por KYC, sino que también representa una barrera adicional de entrada para nuevos inversores. Los estafadores han aprendido cómo eludir los requisitos de KYC, comprando cuentas verificadas por KYC por tan solo $50 en la web oscura.

KYC es una herramienta invaluable para ayudar a los gobiernos a controlar el lavado de dinero, pero solo crea la ilusión de proteger los intercambios contra el fraude. En realidad, permite más transacciones fraudulentas, al tiempo que agrega fricciones en sentido ascendente que a menudo desalientan las inversiones en criptomonedas por parte de nuevos usuarios. El resultado final es la pérdida de negocios, fuertes devoluciones de cargos fraudulentos y barreras artificiales para la adopción de criptomonedas por parte de una población más amplia.  

En un escenario típico, Jennifer L., una ejecutiva de cuentas de 27 años, leyó un artículo sobre Ethereum y quiso probar las aguas de las criptomonedas. Se dirigió a Coinbase buscando comprar $20 en moneda. Sin embargo, después de agregar sus detalles de pago, se le pidió que enviara una fotografía del anverso y el reverso de su licencia de conducir o pasaporte. Después de enviar eso, le pidieron una fotografía que la mostrara sosteniendo su identificación con fotografía. Jennifer decidió que no valía la pena el esfuerzo por 20 dólares en criptomonedas, abandonó la compra y es poco probable que vuelva a intentarlo pronto. Los intercambios de criptomonedas ven este tipo de carritos abandonados todo el día, todos los días.    

Desafortunadamente, la mayoría de los sistemas de pago rechazan automáticamente a los clientes cuestionables. Esto afecta más a los nuevos usuarios, ya que no se han ganado una reputación confiable dentro del sistema de pagos.

Levantando el mercado y su ecosistema

Cada industria tiene un ecosistema de empresas y proveedores que suben y bajan en función de su desempeño, y el mercado de las criptomonedas no es una excepción. Menos inversores significan un mercado más pequeño para publicaciones, anunciantes, asesores de inversiones y desarrolladores de blockchain. También hay menos oportunidades para crear nuevas monedas o tecnologías, desarrollar planes de marketing y analizar el mercado.

La criptomoneda puede aumentar su tamaño de mercado, respaldar un ecosistema significativamente más extenso y experimentar una era dorada de innovación si puede encontrar una manera de acelerar la incorporación de los millones de usuarios que están siendo rechazados debido a preocupaciones de fraude. Sin duda sería útil reducir la necesidad de utilizar KYC más allá de los requisitos regulatorios, alejarse de los sistemas de aprobación de crédito basados ​​en reglas y aprovechar las soluciones de detección de inteligencia artificial basadas en el comportamiento.

La IA es capaz de tomar decisiones precisas de aprobación de transacciones en una fracción de segundo y tomar decisiones de alta eficacia en menos de 300 ms, lo suficientemente rápido como para mantenerse al día con las compras de criptomonedas. Aprueba más usuarios nuevos y al mismo tiempo detecta y rechaza a usuarios fraudulentos. Cuando los intercambios de criptomonedas avancen hacia la detección de fraude mediante IA, veremos que todo el mercado alcanza su potencial.

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Autor: Alex Zeltcer

Alex Zeltcer está al mando de nSure.ai, liderando la lucha contra las devoluciones de cargo y asegurando transacciones de alto riesgo de los estafadores. Con más de 20 años de experiencia diversificada en TI, I+D y ventas, y como inversor ángel activo, ha sido un defensor y pionero de la tecnología digital. El liderazgo de Alex ha impulsado constantemente la escala, la estructura y la eficiencia en varios segmentos. Antes de nSure.ai, encabezó el crecimiento y la innovación en tarjetas de regalo digitales, compras de alimentos en línea y colaboración en 3D. Como ex vicepresidente de I+D de Comverse, dirigió un equipo de 250 ingenieros. Sus logros están marcados por su pasión por la tecnología, ya sea liderando una empresa derivada para entregar 200.000 pedidos, implementando grandes proyectos para decenas de millones de suscriptores o aumentando significativamente los ingresos. Alex habla con frecuencia en conferencias y foros y forma parte de la Organización de Jóvenes Presidentes (YPO). Al vivir en Tel Aviv, disfruta de actividades personales como andar en bicicleta, cocinar, disfrutar de una buena copa de vino y pasar tiempo de calidad con su familia.