Conclusiones clave
En los últimos años, la industria de activos digitales ha logrado grandes avances en materia de cumplimiento. Como líder de la industria, Binance prioriza mantener un programa de cumplimiento sólido e integral.
Estamos lanzando una nueva serie de blogs, Jugando según las reglas, para crear conciencia sobre el papel del cumplimiento en la industria de las criptomonedas y resaltar el impresionante trabajo que nuestro equipo de Cumplimiento realiza todos los días.
En el primer artículo de esta serie, examinamos los componentes del cumplimiento, las diferencias entre las organizaciones financieras tradicionales y criptográficas con respecto a esta función y el marco de cumplimiento actual aplicable a las criptomonedas.
Algunas personas que aún no están familiarizadas con el sector de los activos digitales tienden a verlo como un entorno donde no se aplican las reglas y leyes que rigen otros sectores de la actividad financiera. Expuestos a varias historias de los primeros días de las criptomonedas, cuando muchos de sus primeros usuarios consideraban que intercambiar tokens digitales se parecía más a intercambiar tarjetas de béisbol que a intercambiar activos financieros, y a hechos de algunos casos de fraude de criptomonedas de alto perfil, como FTX, estas personas pueden Se le puede hacer creer que las empresas de criptomonedas son inherentemente incapaces de ser reguladas y cumplir con las regulaciones.
La realidad del marco de cumplimiento de las criptomonedas es muy diferente de esta percepción errónea. Apenas unos años después de que aparecieran los primeros intercambios centralizados de criptomonedas, la industria de activos digitales ha mejorado enormemente sus capacidades de cumplimiento. En los últimos años, Binance ha invertido significativamente en la construcción de un programa de cumplimiento de vanguardia cuya complejidad y solidez tecnológica no tienen nada que envidiar a las de los gigantes de las finanzas tradicionales.
Para resaltar el fascinante trabajo de nuestros profesionales de cumplimiento, lanzamos Playing by the Rules, una serie de blogs que explora el estado del marco de cumplimiento en la industria de las criptomonedas y profundiza en diferentes áreas monitoreadas por el equipo de cumplimiento de Binance. En esta introducción, veremos qué entendemos por cumplimiento en general y en qué se diferencia el cumplimiento en el campo de las criptomonedas de las finanzas tradicionales.
Cumplimiento en organizaciones financieras
Cuando la gente piensa en cumplimiento en el contexto de las finanzas, las siglas KYC (Conozca a su cliente) o AML (Anti-Money Laundering o AML) suelen ser las primeras que le vienen a la mente. Ambos son componentes importantes de cualquier programa de cumplimiento, pero las áreas donde la función de cumplimiento afecta a una empresa madura de servicios financieros, tradicional o criptográfica, no se limitan a KYC y AML.
Simplificando para mayor claridad, podríamos describir el cumplimiento como que comprende tres áreas principales: ALD, protección al consumidor y cumplimiento regulatorio (es decir, concesión de licencias). Debajo de estas categorías amplias, a menudo complementarias, se encuentra una gran cantidad de disciplinas que sustentan el trabajo de cumplimiento de las organizaciones financieras y que cubriremos en esta serie de blogs.
Considere la categoría de AML, que se puede subdividir en áreas como programas de identificación de clientes (CIP), conozca a su cliente (KYC), debida diligencia del cliente (CDD), debida diligencia mejorada (EDD), selección de clientes (incluidos aquellos sujetos a sanciones). o designadas como personas políticamente expuestas, o PEP), monitoreo de transacciones, informes de actividades/transacciones/sujetos (e)s sospechosos (SAR/STR/SMR), evaluación de riesgos, auditorías, anticorrupción (ABC), regla de viaje y mucho mas.
Además de los muchos aspectos mencionados anteriormente, la protección al consumidor incluye medidas de privacidad de datos, términos de servicio, divulgaciones a los clientes, segregación de activos, UDAAP (actos o prácticas desleales, engañosas o abusivas: un término específico de los Estados Unidos que tiene equivalentes en la mayoría de los países). ), así como controles antiestafa y antifraude.
En el aspecto regulatorio, los oficiales de cumplimiento se aseguran de que su empresa cuente con los procesos y controles necesarios para cumplir con las regulaciones de las jurisdicciones en las que opera. Esto también incluye solicitudes de aprobación, mantener relaciones con organismos reguladores, gestionar auditores externos según corresponda, gestionar revisiones regulatorias e implementar cualquier acción correctiva requerida después de la revisión o auditoría.
En muchas jurisdicciones, es el oficial de cumplimiento quien tiene la responsabilidad principal de garantizar que las operaciones de una empresa cumplan con las regulaciones aplicables y quien asume la responsabilidad personal por cualquier falla que ocurra durante su mandato. Aunque otros líderes pueden compartir cierto nivel de responsabilidad, se espera que el oficial de cumplimiento tenga la autonomía y autoridad para actuar de forma independiente para garantizar que la empresa cumpla con sus obligaciones regulatorias.
Un programa de cumplimiento puede gestionar directamente estas áreas de responsabilidad o proporcionar supervisión, apoyo a la gobernanza y pruebas de control de calidad.
Cumplimiento en la industria de las criptomonedas: desafíos únicos
Implementar un programa de cumplimiento para una empresa de servicios de activos digitales implica cubrir las mismas bases que en las finanzas tradicionales, y también enfrentar una serie de nuevos desafíos.
La mayor diferencia entre TradFi (finanzas convencionales) y las criptomonedas tiene que ver con la madurez del entorno regulatorio, las reglas que rigen el sector y la falta de coherencia entre jurisdicciones. Por un lado, las definiciones de los diferentes criptoactivos varían considerablemente de un país a otro, lo que tiene enormes implicaciones para el trabajo de cumplimiento.
Otra diferencia importante radica en la naturaleza misma de los activos digitales. La mayoría de las criptomonedas fueron diseñadas para operar en redes descentralizadas, distribuidas y sin permisos que operan sin un organismo de gobierno central. Este es el epítome del principio de que “el código es ley”. En una red sin permiso como Bitcoin, no existe ningún organismo central que pueda impedir que se produzca una transacción. No hay cancelaciones de transacciones. Sin recordatorios de transferencia. Las transacciones son permanentes y sin recurso para el originador. Esto puede plantear problemas a los proveedores de servicios centralizados, como los intercambios de criptomonedas, que son fundamentalmente diferentes del sector financiero tradicional.
Las finanzas tradicionales están dominadas por redes de pago altamente centralizadas donde las transacciones son lentas (los tiempos de procesamiento generalmente se miden en días en lugar de minutos o segundos), pueden ser canceladas, bloqueadas por partes externas o incluso confiscadas. En muchos países, las leyes de protección al consumidor permiten a las personas impugnar los cargos deducidos de sus cuentas, a veces hasta seis meses después del hecho, y el proveedor de servicios subyacente debe reembolsar al usuario.
Esto significa que muchos de los controles tradicionales establecidos en las finanzas tradicionales no funcionarán bien, en todo caso, en el contexto de las criptomonedas. Esto justifica considerar la protección del consumidor de manera diferente. Por ejemplo, si un usuario comparte su contraseña o claves privadas con alguien y ese tercero liquida una billetera, no hay forma de recuperar los activos que se han movido y ninguna autoridad centralizada puede “reembolsar” los fondos del cliente.
Esta es la razón por la que los intercambios centralizados a menudo brindan a sus clientes herramientas avanzadas de seguridad de cuentas, realizan más análisis y tomas de huellas digitales de dispositivos, y señalan retiros que parecen ir a direcciones de billetera riesgosas y realizan pruebas de idoneidad del cliente para evaluar el nivel de comprensión de los riesgos por parte de los usuarios. asociados con ciertos productos o servicios.
Transparencia y rapidez
En el mundo de los libros de contabilidad distribuidos, la transparencia marca la diferencia. Hoy en día, la industria de servicios financieros es una red opaca y secreta de diferentes redes de pago y liquidación, donde sólo unos pocos privilegiados pueden tener acceso a información esencial.
Piense en la red SWIFT. Sólo los bancos e instituciones financieras miembros tendrán acceso al sistema de mensajería SWIFT, y este acceso estará limitado a las transacciones procesadas por la institución correspondiente. Esto garantiza un cierto nivel de privacidad financiera, pero también permite a las instituciones operar subrepticiamente.
Las cadenas de bloques públicas, por otro lado, son muy transparentes, a veces casi excesivas. Cada transacción se publica para que todos la vean. Si bien los nombres de las personas y empresas que originan y se benefician de estas transacciones no son fácilmente accesibles para un observador externo, la mayoría de las cadenas de bloques son seudónimas. Esto significa que existen piezas clave de información que pueden ser utilizadas por el público o por los proveedores de servicios de análisis de blockchain para identificar iniciadores, beneficiarios, patrones de transacciones y saldos de billetera.
Utilizando técnicas de ingeniería social, estas direcciones de billetera a menudo se pueden rastrear hasta las personas o empresas reales que poseen o controlan las billeteras. Volviendo al ejemplo de SWIFT, es como si cada persona en el mundo tuviera un asiento en primera fila para ver cada transacción de SWIFT y los detalles de las cuentas bancarias asociadas procesadas.
Este nivel de transparencia genera muchas preocupaciones en torno a la privacidad de los datos y la seguridad individual que la industria de las criptomonedas debe abordar. Por otro lado, las plataformas de intercambio y otros actores de la industria tienen enormes oportunidades para crear herramientas para comprender mejor lo que está sucediendo en las redes blockchain a nivel mundial y levantar el velo de las transacciones que podrían tener varias capas para evitar la detección. Esto proporciona a las agencias de lucha contra el crimen de todo el mundo un medio eficaz para investigar actividades ilícitas, al tiempo que minimiza la necesidad de obtener órdenes judiciales, citaciones o recurrir a tratados de asistencia jurídica mutua (MLAT) para investigar movimientos transfronterizos de fondos.
Finalmente, la velocidad es un factor clave de valor para el sector de las criptomonedas. En el mundo de las finanzas tradicionales, la liquidación de transacciones suele tardar varios días. Los activos digitales prometen, entre otras cosas, poder realizar liquidaciones casi en tiempo real. La aplicación de expectativas regulatorias y controles y procesos de cumplimiento idénticos a los utilizados por las plataformas financieras tradicionales a la industria de las criptomonedas amenaza con destruir el valor y la eficiencia de las transacciones de criptomonedas.
¿Cómo abordan el cumplimiento las empresas de criptomonedas?
Dada la complejidad de la tarea en cuestión, el nivel de prácticas y procesos de cumplimiento que la industria de activos digitales ha alcanzado hoy es impresionante. Además, dada la velocidad a la que las principales empresas de criptomonedas continúan avanzando en esta área, podemos esperar que los estándares de cumplimiento de la industria se vuelvan aún más estrictos.
La lucha contra el lavado de dinero (AML) ha sido la ley principal para las criptomonedas en los últimos años y seguirá siéndolo en el futuro. En la mayoría de los países desarrollados se han promulgado leyes estrictas contra el lavado de dinero durante las últimas dos décadas, y en gran medida son independientes de la tecnología. Esto significa que las normas contra el lavado de dinero aplicables a las empresas de criptomonedas (especialmente aquellas que también admiten monedas fiduciarias) están bien establecidas y son comprendidas por la industria.
Cosas básicas como obtener credenciales de cliente (KYC) o monitorear transacciones para detectar posibles actividades sospechosas y cumplir con sanciones internacionales no son nada nuevo para las empresas de criptomonedas porque representan los elementos esenciales de cualquier programa de cumplimiento.
El ritmo de adopción de una filosofía de cumplimiento en el sector de las criptomonedas se ha acelerado en los últimos años con el surgimiento de una mayor claridad regulatoria y la aceptación común de que las leyes ALD se aplican al sector de las criptomonedas en la mayoría de las jurisdicciones. Además, las asociaciones estratégicas con las principales redes bancarias y de pago han ayudado a acelerar la adopción de un enfoque más compatible, ya que tener canales de moneda fiduciaria es un claro diferenciador en el mercado de activos digitales actual. Las instituciones financieras tradicionales exigen que los intercambios que apoyan cumplan con sus estándares de cumplimiento, ALD, sanciones y medidas antifraude.
También existe un alto nivel de colaboración entre los responsables de cumplimiento dentro de la industria de las criptomonedas. Aceptamos que otro escándalo importante al estilo de FTX podría causar un daño irreparable a toda la industria, y lo mejor para todos es colaborar en las tendencias, riesgos y soluciones emergentes a los problemas y desafíos que enfrenta el cumplimiento de las criptomonedas.
Binance: a la vanguardia del cumplimiento de las criptomonedas
Para Binance, el cumplimiento es la prioridad estratégica número uno y una mentalidad de cumplimiento está integrada en todo lo que hacemos. Hemos recorrido un largo camino desde nuestros inicios en la forma en que abordamos este aspecto clave de nuestras operaciones y nos hemos dado cuenta de que avanzar en la adopción de criptomonedas y la libertad financiera solo es posible trabajando estrechamente con los reguladores y respetando estrictamente todas las reglas aplicables.
Binance ha invertido mucho en encontrar los mejores proveedores de KYC y fuentes de datos en cada una de las jurisdicciones que apoyamos. Esto nos permite brindar la mejor experiencia de usuario posible sin dejar de cumplir plenamente con las leyes y regulaciones locales e internacionales. La localización de nuestros controles también demuestra nuestro compromiso de comprender a nuestros clientes y adaptar nuestras soluciones a sus necesidades.
En toda la industria, el nivel de cumplimiento entre los participantes varía ampliamente. Esto se debe principalmente a que el cumplimiento es difícil, costoso y provoca fricciones con los clientes. Las empresas de criptomonedas más grandes, como el líder de la industria Binance, tienen más recursos y, por lo tanto, están mejor equipadas para implementar las numerosas soluciones de los proveedores y crear las herramientas internas necesarias para un programa de cumplimiento sólido.
El cumplimiento de las criptomonedas se está volviendo cada vez más similar a la organización de una empresa de servicios financieros tradicional con el tiempo. Sin embargo, con los muchos desafíos nuevos que enfrentan cada día, las empresas de criptomonedas desarrollarán, y en algunos casos ya han desarrollado, herramientas más sofisticadas, mejores datos y una mejor comprensión de cómo las transacciones individuales se adaptan al entorno en su conjunto.
Para profundizar en los diferentes aspectos del programa de cumplimiento de Binance, permanezca atento a futuros artículos en nuestra serie Jugando según las reglas.
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