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introducción
En los últimos años, el fenómeno de la “desbancación” se ha convertido gradualmente en un tema candente de preocupación pública. Si bien este fenómeno ha estado ocurriendo silenciosamente durante los últimos años, su impacto está siendo reexaminado a medida que más personas, formuladores de políticas, empresas y, especialmente, empresarios discuten abiertamente el tema. En particular, la aparición frecuente de la industria de la criptografía en este tema ha hecho que el fenómeno de la desbancarización sea muy controvertido y preocupante.
Entonces, ¿qué es exactamente la desbancarización? ¿Qué significa para la sociedad, la economía y la innovación? Este artículo discutirá la definición del fenómeno, el análisis de sus causas, sus antecedentes históricos y su impacto en el sistema financiero y la innovación, y propondrá algunas posibles contramedidas.
¿Qué es la desbancarización?
La desbancarización se refiere a la pérdida inesperada de la relación bancaria de un individuo o entidad que cumple con la ley, sin una razón aparente, e incluso siendo excluido del sistema bancario. Este fenómeno se caracteriza por:
Sin investigaciones o explicaciones detalladas: los bancos cierran directamente los servicios de la cuenta sin realizar investigaciones exhaustivas o proporcionar razones específicas.
Sin previo aviso: las personas o empresas afectadas no tienen forma de ser notificadas con antelación y no cuentan con tiempo suficiente para trasladar fondos.
Sin canales de apelación o remedio: falta de cualquier forma de procedimiento de apelación o revisión.
Es importante señalar que la desbancarización es diferente de la terminación de servicios por parte de los bancos debido a sospechas de fraude, lavado de dinero u otras actividades ilegales. Este último suele ir acompañado de investigaciones y procedimientos legales, mientras que la desbancarización puede ocurrir sin estos procesos.
¿Por qué es importante la desbancarización?
En la sociedad moderna, los servicios bancarios son herramientas fundamentales para que individuos y empresas participen en actividades económicas. Perder una cuenta bancaria puede llevar a la incapacidad de pagar salarios, procesar transacciones o incluso operar normalmente. Aunque las reglas bancarias justas actuales prohíben que los bancos nieguen servicios basados en factores discriminatorios como raza, género o religión, estas reglas no limitan el derecho de los bancos o sus agencias reguladoras a retirar servicios bancarios de forma arbitraria en otras circunstancias.
El riesgo potencial de la desbancarización radica en que puede ser utilizado por fuerzas políticas o instituciones específicas como una herramienta para atacar sistemáticamente a ciertos individuos o industrias. Este comportamiento es similar a que el gobierno decida quién puede usar electricidad o agua sin investigar, explicar o proporcionar medidas de remedio. En esencia, este comportamiento socava la equidad y la transparencia del mercado.
Análisis de las causas de la desbancarización
No todos los cierres de cuentas se consideran desbancarización. Las situaciones en que los bancos cierran cuentas por razones legítimas incluyen:
Los clientes son sospechosos de actividades: por ejemplo, lavado de dinero, fraude u otras actividades ilegales.
Reducir los costos de cumplimiento: los bancos pueden optar activamente por limitar el contacto con ciertos clientes o industrias de alto riesgo para reducir la complejidad del cumplimiento regulatorio.
Sin embargo, la desbancarización que realmente genera preocupación a menudo se relaciona con los siguientes factores:
Intervención excesiva de las agencias reguladoras: hay informes que indican que algunas agencias reguladoras pueden ejercer presión indebida sobre los bancos para que terminen su relación con ciertos sectores o clientes con antecedentes políticos específicos.
Comportamiento de conformidad de los bancos: para evitar confrontaciones con las agencias reguladoras o reducir la carga del cumplimiento, los bancos a menudo optan por ceder a estas presiones.
Contexto histórico de la operación "punto de asfixia" (Operation Choke Point)
En 2013, el Departamento de Justicia de EE. UU. lanzó una política llamada "operación punto de asfixia" (Operation Choke Point) con el objetivo de combatir empresas legítimas de alto riesgo o políticamente impopulares a través de la aplicación de leyes contra el fraude financiero. Esta acción marcó un cambio en la estrategia del gobierno: de atacar directamente el comportamiento ilegal de individuos de empresas, a limitar indirectamente los servicios financieros de ciertas industrias a través de la regulación de bancos y compañías de pago.
Esta práctica ha suscitado una amplia controversia, ya que el gobierno utiliza su poder regulador para "asfixiar" los servicios financieros de ciertas industrias que no han sido explícitamente autorizadas por el Congreso para ser restringidas. En 2014, el ex presidente de la Asociación Bancaria Americana, Frank Keating, escribió en el Wall Street Journal: "Los banqueros no son policías o jueces, pero el Departamento de Justicia les pide que asuman esos roles."
Aunque el "punto de asfixia" fue detenido en 2015 debido a presiones legales y políticas, el término "punto de asfixia 2.0" se ha utilizado en los últimos años para describir acciones gubernamentales similares, como la desbancarización dirigida a enemigos políticos o startups tecnológicas no deseadas.
Instituciones involucradas y casos internacionales
En las operaciones de "punto de asfixia" y similares de desbancarización, las principales instituciones involucradas incluyen:
La Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC): había solicitado a los bancos que suspendieran actividades relacionadas con activos criptográficos a través de cartas.
El Departamento de Justicia (DOJ): lideró la acción inicial del "punto de asfixia".
La Oficina del Contralor de la Moneda (OCC): como una agencia independiente del Departamento del Tesoro de EE. UU., también participó en las acciones relacionadas.
La Reserva Federal (FRB) y la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB): también se les considera que han participado en actividades regulatorias de desbancarización en ciertos casos.
Además, el fenómeno de la desbancarización no es exclusivo de EE. UU. Por ejemplo, Canadá y el Reino Unido también han enfrentado controversias debido a acciones de desbancarización lideradas por el gobierno.
Impacto de la desbancarización
1. Impacto en el sistema financiero
La desbancarización puede llevar a que las actividades financieras se desplacen hacia sistemas informales, debilitando la efectividad de la regulación financiera. Por ejemplo, un informe del Departamento del Tesoro de EE. UU. señala que la desbancarización puede:
Obstaculizar el flujo de remesas y fondos de desarrollo internacional;
Limitar la capacidad de los grupos de bajos ingresos y en situación de vulnerabilidad para acceder al sistema financiero;
Debilitar la posición central del sistema financiero de EE. UU.
2. Impacto en la innovación
El impacto de la desbancarización es especialmente notable en industrias emergentes como la tecnología criptográfica. Muchas startups no pueden operar normalmente y enfrentan riesgos de quiebra debido a que los bancos se niegan a proporcionarles servicios. Este fenómeno no solo limita el desarrollo de la industria, sino que también puede tener un "efecto de enfriamiento" en el ecosistema de innovación en general.
3. Impacto en los consumidores
Los derechos de elección de los consumidores y la accesibilidad a los servicios financieros están restringidos. Por ejemplo, algunos empleados de la industria cripto han sido rechazados para préstamos o se les ha revocado la elegibilidad para hipotecas debido a su historial profesional.
Estudios de caso y apoyo de datos
Según un informe de la firma de capital de riesgo a16z, solo en los últimos cuatro años, sus empresas de cartera han experimentado al menos 30 eventos de desbancarización. Estas startups suelen estar en etapas tempranas, aún no generan ingresos, pero su financiamiento proviene de instituciones legítimas como fondos de pensiones y donaciones universitarias.
Las razones por las que estas empresas enfrentan la desbancarización suelen ser confusas, por ejemplo:
Se les dijo "No servimos a la industria cripto";
Recibí un aviso de "cierre de cuenta por problemas de cumplimiento", pero no se proporcionaron detalles específicos;
No hay ningún canal de apelación o remedio después de que se cierra la cuenta.
Medidas de respuesta y recomendaciones
1. Aumentar la transparencia y la rendición de cuentas
Las agencias reguladoras deben aclarar sus estándares y procedimientos para intervenir en el comportamiento bancario y asegurarse de que estos comportamientos sean consistentes con los principios de equidad.
2. Establecer un mecanismo de apelación
Proporcionar canales de apelación transparentes para individuos y empresas afectadas, para garantizar la protección de sus derechos fundamentales.
3. Fomentar la innovación bancaria
Los bancos deben desarrollar capacidades de gestión de riesgos y cumplimiento más flexibles para apoyar el desarrollo de industrias emergentes, en lugar de adoptar una estrategia de rechazo de talla única.
4. Fomentar la participación pública
Las empresas y personas afectadas deben compartir activamente sus casos, utilizando medios y vías legales para impulsar la solución del problema.
Conclusión
El fenómeno de la desbancarización refleja el abuso de poder y problemas sistémicos en la regulación financiera, amenazando la estabilidad del sistema financiero, los derechos de los consumidores y el ecosistema de innovación. Para enfrentar este desafío, el gobierno, los bancos y todos los sectores de la sociedad deben trabajar juntos para encontrar un equilibrio entre mantener la seguridad financiera y promover la competencia justa.
