La Oficina de Protección Financiera del Consumidor de EE. UU. impulsa la banca abierta, los actores de la industria bancaria reaccionan fuertemente.
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor de EE. UU. (CFPB) lanzó oficialmente la versión estadounidense de la Directiva de Servicios de Pago (PSD2) en octubre de 2024 a través de la 'cláusula 1033', exigiendo a las instituciones financieras que permitan a los consumidores acceder y transferir gratuitamente sus datos financieros, incluyendo información sobre cuentas corrientes, cuentas de ahorro, tarjetas de crédito, tarjetas prepagas y billeteras electrónicas. Esta medida creará oportunidades de negocio de hasta 23 mil millones de dólares para el mercado de la banca abierta en EE. UU. La publicación de esta nueva regulación se remonta a la Ley Dodd-Frank de 2010, que tenía como objetivo frenar los riesgos indebidos de los bancos y fortalecer la protección de los derechos de los consumidores. La creación de la CFPB fue precisamente para contrarrestar los comportamientos anticompetitivos de la industria bancaria, y la introducción de la cláusula 1033 simboliza un avance hacia una regulación financiera más abierta y competitiva en EE. UU.
La experiencia de la Unión Europea establece un estándar para EE. UU., la innovación en la banca abierta ya tiene escala.
La Unión Europea adoptó la versión revisada de la Directiva de Servicios de Pago (PSD2) ya en 2018, estableciendo un marco legal y regulatorio para que las instituciones financieras compartan datos de clientes a través de interfaces de programación de aplicaciones (API), sentando las bases para la innovación en servicios financieros.
Actualmente, Europa representa el 46% de los productos de API bancarios en el mundo, liderando la industria de la banca abierta. En comparación, EE. UU. está relativamente rezagado en el desarrollo de un entorno de intercambio de datos seguro y regulado.
Fuente de la imagen: Platformable Europa representa el 46% de los productos de API bancarios en el mundo, liderando la industria de la banca abierta.
Sin embargo, como el mayor y más innovador mercado del mundo, se espera que esta situación cambie rápidamente. Los datos muestran que los consumidores estadounidenses utilizan en promedio de 3 a 4 aplicaciones de tecnología financiera y 5 cuentas bancarias, reflejando una gran demanda del mercado por servicios de banca abierta. Aunque es poco probable que EE. UU. adopte regulaciones de protección de datos tan estrictas como el GDPR de la UE, la experiencia del PSD2 europeo ya ha demostrado que, bajo un marco regulatorio adecuado, los datos financieros pueden compartirse de manera segura para fomentar la competencia en el mercado.
Los actores de la industria bancaria plantean dudas, pero la tendencia hacia la banca abierta es difícil de detener.
Los actores de la industria bancaria se oponen fuertemente a la implementación de la cláusula 1033 y han presentado rápidamente demandas alegando que la CFPB está excediendo su autoridad. Han planteado una serie de inquietudes, incluyendo preocupaciones sobre la seguridad de los datos, la falta de visibilidad sobre el uso de los datos, el aumento del riesgo de fraude y la falta de razonabilidad en el cronograma de implementación.
Especialmente en lo que respecta a la responsabilidad de los datos del cliente, si los datos son mal utilizados por terceros, la responsabilidad legal aún recae en el banco, lo que ciertamente constituye un gran riesgo potencial. Sin embargo, en la sociedad libre actual, la autonomía del consumidor sobre sus datos personales se ha convertido en una tendencia irreversible, y es difícil para la altamente concentrada y lucrativa industria bancaria mantener barreras de datos.
Fuente de la imagen: (Forbes) Los bancos presentan cargos contra la CFPB.
Perspectivas futuras del ecosistema de banca abierta.
La industria financiera se enfrenta a una transformación significativa, y la clave del éxito radica en cómo equilibrar la apertura y la seguridad. Los expertos señalan que los verdaderos ganadores serán aquellos que puedan resolver simultáneamente los problemas de seguridad técnica y responsabilidad legal, asegurando no solo la seguridad técnica del intercambio de datos, sino también estableciendo un marco legal sólido para manejar adecuadamente la transferencia de responsabilidades entre los bancos y los proveedores de servicios de terceros.
Como dijo el historiador empresarial Leon Megginson en 1963: 'Las especies que sobreviven en la transformación no son las más fuertes o las más inteligentes, sino las que mejor se adaptan al cambio.'
Esta afirmación no podría ser más adecuada en el contexto del desarrollo de la banca abierta en los Estados Unidos. Con la implementación de la cláusula 1033, la industria financiera de EE. UU. se encuentra en una encrucijada de transformación; cómo establecer un ecosistema de banca abierta seguro y constructivo que se adapte a las tendencias del cambio cultural y, al mismo tiempo, proteja los derechos de los consumidores, será un tema crucial para el desarrollo futuro.
'¿También ganará EE. UU. en la banca abierta? Lanzará PSD2, creando un mercado de servicios financieros de 23 mil millones de dólares.' Este artículo se publicó por primera vez en 'Crypto City.'