Un préstamo con extracto bancario permite obtener una hipoteca utilizando extractos bancarios para la aprobación previa de la hipoteca, en lugar de un formulario W-2 y una declaración de impuestos. Los préstamos con extractos bancarios pueden ser útiles para autónomos, autónomos y empresarios a quienes les podría resultar difícil obtener un préstamo hipotecario convencional.

Los préstamos de extractos bancarios se consideran hipotecas no calificadas (a menudo abreviadas como no QM) y, por lo tanto, no están garantizados por Fannie Mae y Freddie Mac. Estos préstamos ofrecen menos protección tanto para los prestamistas como para los prestatarios y, por lo general, tienen tasas de interés más altas y requisitos de pago inicial más elevados que los préstamos convencionales.

¿Cómo funcionan los préstamos con extracto bancario?

Para obtener un préstamo con extracto bancario, primero deberá encontrar un prestamista que ofrezca este tipo de préstamo. Al presentar la solicitud, se le pedirá que proporcione sus extractos bancarios (incluidas sus cuentas personales y comerciales) por un período de hasta dos años. Esto permitirá al prestamista determinar sus ingresos netos y decidir si es apto para el préstamo.

El prestamista también considerará otros factores, como su puntaje crediticio, su capacidad para pagar el pago inicial requerido, la relación deuda-ingresos y más.

Los beneficios y desventajas de los préstamos con extracto bancario

Los préstamos con extractos bancarios brindan la oportunidad de financiar la compra de bienes raíces incluso a aquellos que no reciben un formulario W-2 de un empleador o tienen ingresos inconsistentes. Sin embargo, también tienen algunas desventajas que se derivan del hecho de que se consideran más riesgosas que las hipotecas convencionales.

Destaquemos rápidamente algunos de los mayores beneficios y desventajas de los préstamos mediante extractos bancarios:

Ventajas:

  • Proporcionar más flexibilidad en lo que respecta a la verificación de ingresos, lo que los hace más adecuados para autónomos, empresarios y otras personas que tal vez no reciban ingresos de fuentes tradicionales.

  • Los préstamos con extractos bancarios pueden brindar la posibilidad de comprar una segunda vivienda o una propiedad de inversión.

  • Dependiendo del importe del pago inicial, se puede evitar el coste del seguro hipotecario privado.

  • Dependiendo de la situación, un préstamo con extracto bancario puede permitir al prestatario acceder a un préstamo mayor que el que podría obtener con una hipoteca convencional. 

 

Contras:

  • Tasas de interés más altas, requisitos de pago inicial más altos y menos protecciones al consumidor en comparación con los préstamos hipotecarios tradicionales.

  • Ofrecido por un número relativamente pequeño de prestamistas, lo que puede dificultar la búsqueda de una buena oferta.

 

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Préstamo con extracto bancario versus hipoteca convencional

Ahora que entendemos los conceptos básicos de los préstamos mediante extractos bancarios, veamos cómo se comparan con las hipotecas convencionales. Si bien ambos se utilizan para financiar compras de residencias principales, casas de vacaciones o propiedades de inversión, existen algunas diferencias importantes entre los dos.

  Préstamo de extracto bancario Hipoteca convencional Tipo de prestatario Personas que trabajan por cuenta propia, dueños de negocios, autónomos, jubilados Empleados que reciben un Formulario W-2 Verificación de ingresos Extractos bancarios (12 - 24 meses) Formulario W-2 y declaraciones de impuestos Tasa de interés Mayor Menor Pago mínimo pago 10% 3% - 5% Puntaje de crédito mínimo 620 620

Requisitos de préstamo de extracto bancario

Estos son los requisitos más comunes que deberá cumplir al solicitar un préstamo con extracto bancario. 

Puntaje de crédito

La mayoría de los prestamistas que ofrecen préstamos con extractos bancarios exigirán un puntaje crediticio mínimo para los solicitantes. Cuando se trata de préstamos con extractos bancarios, el requisito de puntuación crediticia suele ser más alto en comparación con los préstamos convencionales y, por lo general, comienza entre 620 y 640. 

Ingresos consistentes

Para obtener un préstamo con extracto bancario, lo más probable es que tengas que demostrar que tienes un historial de ingresos estables. Por lo general, los prestamistas analizarán un período de entre 12 y 24 meses y buscarán depósitos en cuentas bancarias consistentes durante todo el período. 

Depósito

Los préstamos con extractos bancarios suelen tener un requisito de pago inicial mayor que los préstamos convencionales, con mínimos que suelen comenzar alrededor del 10%. El requisito de pago inicial podría ser incluso del 20% o más, según el prestamista.

Relación deuda-ingresos (DTI)

Los prestamistas que ofrecen préstamos con extractos bancarios normalmente evaluarán su relación deuda-ingresos; idealmente, su relación DTI debería ser lo más baja posible para tener una mayor probabilidad de que se apruebe el préstamo.

Documentación

Además de sus extractos bancarios, que serán la principal documentación para verificar sus ingresos al solicitar un préstamo de extracto bancario, probablemente también se le pedirá que proporcione documentación adicional, como licencias comerciales o declaraciones de impuestos. 

Reservas de efectivo y prueba de activos

Dependiendo del prestamista, es posible que deba demostrar que tiene reservas de efectivo líquidas adicionales. También es posible que le pidan que presente pruebas de que posee otros activos, como acciones, cuentas de jubilación u otros tipos de inversiones.

Preguntas frecuentes

Ahora, abordemos rápidamente algunas de las preguntas más comunes que tienen los usuarios sobre el tema de los préstamos mediante extractos bancarios. 

¿Cuántos meses de extractos bancarios se requieren para solicitar un préstamo de extracto bancario?

Por lo general, los prestatarios deben proporcionar entre 12 y 24 meses de extractos bancarios para solicitar un préstamo de extracto bancario. 

¿Cómo obtener un préstamo con extracto bancario?

Muchos bancos y otras instituciones crediticias no ofrecen préstamos con extractos bancarios debido a su mayor riesgo. Sin embargo, debería poder encontrar un prestamista que ofrezca préstamos con extractos bancarios si consulta con un agente hipotecario.

Al evaluar a los corredores, asegúrese de que tengan licencia para operar en su estado y tengan experiencia con préstamos de extractos bancarios. Después de seleccionar el corredor adecuado, comuníquese con él para explorar prestamistas que puedan ayudarlo a obtener un préstamo con extracto bancario.

Después de encontrar un prestamista adecuado, el siguiente paso es obtener una aprobación previa para saber cuánto podría pedir prestado y cuáles serían los términos del préstamo.

Se recomienda que realice este proceso con varios prestamistas para poder comparar ofertas de préstamos. Una vez que decida cuál es la mejor oferta disponible para usted, podrá solicitar formalmente el préstamo.

La línea de fondo

Aunque los préstamos de extractos bancarios ciertamente no son para todos, brindan cierta flexibilidad bienvenida para quienes trabajan por cuenta propia o dirigen su propio negocio. Sin embargo, es importante comprender que normalmente conllevan intereses más altos y requisitos de pago inicial más altos porque se consideran más riesgosos que los préstamos hipotecarios tradicionales.

Si está interesado en aprender más sobre el tema de los préstamos, asegúrese de consultar nuestro artículo que explica qué aumenta el saldo total de su préstamo.