作者：Jonah Roberts，Bankless；编译：邓通，金色财经

加密货币将为那些没有银行账户的人提供银行服务。”

这句话长期以来一直是加密货币行业的战斗口号，证明了其快速增长和纳入主流经济学话语的合理性。然而，虽然这些话在获得金融服务的机会有限的发展中国家更能引起共鸣，但它们并没有完全说明为什么加密货币在最发达国家很重要。

那么，为什么加密货币在金融系统显得基本稳定和高效的地方有用呢？

在这篇文章中，我们将探讨加密货币如何在发达经济体中发挥作用——不是作为生命线，而是作为制度不信任、银行服务不足的人口和数字原生经济体崛起驱动的选择。

发达经济体已建立的金融格局

在美国、加拿大和欧洲等发达经济体，金融体系似乎总体运转良好。人们享受银行的便利、可靠的支付网络和政府支持的存款保险。然而，这种感知到的稳定性很大程度上建立在公众信任的基础上，而由于金融危机、通胀担忧和日益加剧的政治两极分化，公众信任不断受到侵蚀。

例如，今年早些时候美国主要地区银行倒闭等事件加剧了人们对传统系统可靠性的怀疑，促使许多人寻找替代方案。

2024 年的一项研究发现，只有 63% 的美国人表示他们信任银行等商业机构，而另一项 2024 年的研究发现，只有 31% 的人对当前的金融体系感到满意。这种信任的侵蚀，再加上不断变化的政治气候，正在为加密行业创造一个机会，以提供替代的价值存储和交换系统。

这种不信任在边缘化社区中尤为严重。例如，美国黑人历来得不到主流金融服务的服务，越来越多的人将加密货币视为实现财务独立的途径。近 20% 的美国黑人拥有加密货币，许多人将其视为缩小贫富差距并为阶级流动创造新途径的潜在工具。

然而，这个机会也伴随着巨大的风险，因为许多加密资产本质上仍然大多是投机性的，或者存在于法律的灰色地带。

发展中经济体对加密货币的需求

相比之下，发展中国家的加密货币情况则更为明确。全球有 14 亿人无法使用传统银行业务（根据世界银行的数据），加密货币可以提供切实的好处，例如：

  • 政权不稳定地区的货币自我托管。

  • 获得美元等稳定货币或比特币等替代货币，可以对冲恶性通货膨胀。

  • 绕过传统银行基础设施的低成本、无边界支付网络。

  • 保护所有权的不可变产权制度。

这些用例解决了发展中地区的迫切需求，这些地区的金融不稳定和银行业务的有限性使加密货币成为有吸引力的替代方案。像哥伦比亚旧金山这个社区这样的故事，具体展示了加密支付如何帮助填补南半球不发达的银行基础设施。

正如加密货币创始人 Ornanda Rangel 提到的：

“那些说加密货币或区块链没有真正实用性的人是因为他们生活在泡沫中，因为他们生活在金融体系非常适合他们的国家，因为他们还没有看到拥有加密货币是什么感觉。是在破碎的金融体系中。”

虽然这些挑战与发达经济体的挑战不同，但它们说明了加密货币解决系统效率低下问题的潜力——北半球国家也可能会探索这一机会。

发达经济体银行服务不足的人口

尽管发达国家通常拥有广泛的银行系统，但仍有数百万人没有银行账户或银行服务不足。在美国，大约 6% 的人口无法使用银行账户。对于这些人来说，加密货币可以提供一种安全存储和转移资金的方法，而无需依赖银行。

加密货币为银行服务不足的社区提供的机会也引发了有关系统性变革的问题。 2024 年的一项调查发现，48% 的美国人认为，减少对银行的依赖、更多地依赖自动化技术的金融创新将创造一个更加公平的全球经济。

如果金融权力从中心化机构转移到去中心化的、基于区块链的网络，它可能会创造新的财富分配机会。但这种转变是一个很大的“如果”，取决于加密货币能否在不复制或加剧现有不平等的情况下兑现其承诺。

数字原生经济体：对加密货币潜力的日益认识

加密货币在北半球最有趣的应用之一是它与数字和游戏内经济的兼容性。年轻一代，尤其是“数字原住民”，已经在在线游戏平台上与虚拟货币和资产进行互动。这些数字优先的环境凸显了加密货币作为无边界实时价值交换工具的潜力。

这里的一个关键亮点是增强的互操作性。通过使钱包更加便携，加密货币使用户能够以新颖的方式通过互联网连接他们的数字商品。例如，将金融资产放在链上可以解锁对各种 DeFi 应用程序的访问，同时使用一个钱包在它们之间进行导航。这种用户体验不同于传统银行和金融科技行业所能提供的任何体验。

此外，随着人工智能在我们生活中的应用不断增加，有些人相信人工智能将在管理金融互动方面发挥至关重要的作用。使用加密货币的无需许可和自动化轨道，人工智能实际上可以与金融系统进行交互，并在用户许可的情况下做出决策。这为加密货币创造了一个提供有意义的功能的机会，而传统金融因其宽松且往往陈旧的结构而根本无法提供这些功能。

总结

在北半球国家，加密货币的采用不再是必要性，而是更多的选择。虽然发展中地区可能出于实际需要而采用加密货币，但发达经济体的居民可能会出于意识形态原因而被加密货币所吸引——无论是对现有机构的不信任还是对互联网原生基础设施的更深入了解。随着数字化转型的加速，全球北方国家可能会越来越多地接受加密货币，这并非出于必要，而是作为与全球化、技术驱动的未来相一致的有意识的选择。

十年后，问题可能不再是加密货币在发达国家是否重要，而是它在日常生活中的嵌入程度有多深——从管理住房贷款的智能合约到实现更加全球化的金融体系的去中心化平台。