巧妙地花一笔钱和赚一笔钱同样困难。----比尔·盖茨
你可能觉得这个标题很有意思
花钱还用学啊，谁不会花钱啊
还真不是这样的，花钱是个大难题。
我们多数人对花钱的认识，主要是在省钱。
古人说”吃不穷穿不穷，算计不到一辈子穷“
说的就是吃饭穿衣等生活费用不会使人穷困，经济上不会计划这才会造成穷困
过日子最要紧的是筹划周到。
这是对花钱很大的误区，其实真正会花钱，我们能把钱越花越多。
要做到把钱越花越多，就要懂三件事，区分3个钱包一个原则
避开2个陷阱
我们一个一个来看 怎么样花钱越来越多
第一个区分三个钱包
我们每个人都有三个钱包
你可能说哎不对我就一个钱包
这钱包，不是说我们的皮包箱包和药包啊
说的是我们的消费钱包投资钱包和投机钱包
1.消费钱包
我们大部分的钱， 其实都花在这消费 ，投机和投资的三个领域
比如消费钱包会花在用在日常，买包烟，逛个街呀，买个衣服买个菜
满足个人欲望的行为，那就是消费钱包 。
2.投机钱包
里面就做一点花钱撞大运的事 ，比如买个彩票呀，买个艺术品收藏起来 ，期望以后能够值点钱，买个房子等升值啊这些都是投机行为 。
3.投资钱包
是希望在未来能够赚到更多的钱 ，比如你买个理财产品呀你创业呀。 这些就都是用投资钱包
那了解这3个钱包有什么用呢？
作为一个花钱高手，你只有知道你要多用投资钱包
适度用消费钱包 ，少用投机钱包 ，那样才能把钱花的越来越多 。
为什么呢 ？
我们先说为什么不让用投机钱包 ，因为投机这个事 ，我们基本没有办法把握它的概率 。你想挣钱如果一直要靠投机，很可能就得把你家里都败光为止。
而投资呢就不一样了
投资呢一定要多多益善， 因为这个里面钱包的钱， 他一定是在未来能够带来更多的钱 ，只不过我们自己在日常花钱的时候，就经常会忘掉 。
我们得考虑自己投入的钱， 在以后能不能变得更多 ，花钱投资， 不仅仅是说我们买个理财产品，买个房产，这种很常见的形式， 哪怕我们给自己投资充电 ，给子女教育花钱。等等......都是属于花钱投资 ，给自己在未来能带来更多收益的行为
消费钱包，我们就得悠着点花 ，适度的花 一方面呢我们还是得花 ，因为这个享受生活，还是要另一方面呢，过度花钱是不应该的 ，因为这会阻碍我们赚钱的能力 ，那怎么能够适度呢？
有两个小技巧
第一小技巧： 我们消费钱包的钱花的时候，要想办法让钱花的值 ，不是说我们花钱越省买便宜货就是值 。而是花同样的钱 ，买来更多满足感的东西 。
举个例子：刚上大学的小姑娘 ，她买衣服的时候 ，就很喜欢买那几十块钱的便宜货 ，为什么呢 ？她觉得又便宜又能经常换花样 ，可是他买多了就会发现， 其实买10件便宜货 ，远不如买一件这个有品质保证 ，但贵一点的衣服 ，他们可能花的钱是一样的， 但是后者不论是心理感受 ，还是真正的实用价值 ，都比前面高的多 ，这就是这个小女孩经过一段锻炼 ，他在买衣服这件事上更会花钱 了 ，而使用消费钱包的。
第二个小技巧：尽可能用投资钱包里赚来的钱 ，拿出一部分来适度的消费 ，比如你投资服装店一年赚了10万块钱 ，那你就可以拿四五万来消费 ，这样呢，你也既不会花的太多， 影响到你未来赚钱的能力啊，不赔本吧， 同时你自己也能享受生活 ，多用投资钱包适度用消费钱包 ，避免用投机钱包 ，就是我们花钱的一个基本概念 ，不过，在这对这个钱包 ，还是要多少做一点说明 ，你花的钱算是哪个钱包了 ，他不仅仅是看你买了啥东西 ，更主要的看是最终产生的什么价值 。
比如你买个化妆品 ，做个美容面膜啥的这都是属于消费嘛，他就消费钱包 。
举个例子：说有三个闺蜜，聚一块有一年多没见了 ，大家聊聊往事。
第一个：我去年呢把钱都买了彩票 ，到年底赚了5万块钱。
第二个：我去年把钱都投到了商店里 ，我赚了10万块钱。
第三个：我去年把钱花在了化妆和美容上了 。
第一个闺蜜， 她就是把钱花在投机上了，买彩票了。
第二个闺蜜，就花在了投资上， 她做商店了。
第三个闺蜜，就是消费钱包 ，她美容了。
这个例子可以很好说明， 就是我们花的钱到底是哪个钱包 ，他不仅仅是看买了什么东西 ，还看他最终产生的价值。
所以现在你就知道我们要想多赚钱呢， 就得多花投资钱包的钱 。
第二个话题
投资钱包的钱该怎么花？ 让钱越花越多的。
就是你只买那些以后更值钱的东西 ，这道理听起来很简单， 可是问题是 ，我怎么样知道我买的东西值多少钱呢？
最基本要做的就是 ，我们得给买的东西估个价格 ，就把它折成现金 ，其实在经济学家眼里，各种各样的价值 ，最终都能给他一个定价进行比较的 。
例如：现在有俩培训班
一个他是教点日常英语的培训 ，花3万块钱 。
另一个是一对一的商务英语培训 ，可是价格又贵的要10万块钱 。
这个时候你是选择3万？还是10万呢 ？我们大多数人， 在这个时候做选择的时候 ，主要是考虑的看自己经济能力是多少 ， 其他朋友推荐是不是名师讲的好不好，通过这样来做比较 。
从花钱投资的角度来看 ，不能这样算 ，而是要从你花出来的钱 ，未来能带来多少回报这个角度来算 。
这就是说其实不同的人，在同一件事情上的投入， 在未来带来的价值是不一样的 。
例如：你是想找工作去外企 ，而且知道进了外企以后 ，年薪就能达到百万 ，可是英语就特别重要， 没英语是实现不了这个目的 ，那这个时候你就一定要把10万块钱投 到这个商务英语培训， 因为他在未来， 能给你带来可能100万的收入 。
可如果你是一个已经在职的员工 ，你学英语呢 ，就是想出国玩一玩的时候 ，不必要太麻烦啊 ，避免语言障碍的沟通 ，但这个时候 ，你就只要报这个3万元的课就行了。
其实你就算一下， 以后自己出国因为不会英语 ，可能带来的损失啊费用，如果超过3万块钱 ，那你现在花3万块钱那就是划算 ，还能打平吗 ？这就是我们要从估算我们买的东西 ，未来能带来的价值 ，来决定现在要不要花这个钱 。
不过这个估算的方法其实还不够， 他太简单了有漏洞 ，什么漏洞呢？ 就是我们估算出来未来这个钱的价值 ，其实是偏高的 ，为什么 ，因为我们算的时候少考虑了一个因素 ，那就是时间 ，换句话说 ，未来的钱和现在相比是不值钱的 。
例如：我现在借给你10万块钱 ，你三年以后还是还我10万块钱 ，表面上看借的钱和还的钱是一样的， 但是实际上借钱的人那就是赔了。
为什么赔了呢 ？可以从两个角度看
1.第一如果你把这10万块钱存在银行 ，这三年你是不是有利息 ，现在你没了，你不是赔了吗 ？
2.另一个角度可以看， 就是钱是越来越不值钱的 ，今年你100块钱可以买五个苹果， 三年后可能100块钱就只能买四个苹果 ，也就是三年后的10万块钱 ，可能只相当于现在的8万块钱 。
所以我们在花钱计算投资的时候， 算出未来的那个投资价值 ，不能直接和现在的钱做比较得 ，要给未来的钱打个折扣 ，这个折扣在经济学上就叫折现率，这个道理听起来很简单 ，可是我们大多数人，日常生活中 ，没有意识到这个对我们生活的影响 。
假如你在四年内能赚的钱工资的总数 ，老板跟你说了就是这100万， 那么现在给你发工资的方式呢有两种 。
第一种：工资每年增加 ，第一年呢发10万 ，第二年20万， 第三年给你30万，第四年40万 。
第二种：就是每年减少 ，第一年40万，第二年30万，第三年20万， 第四年10万
这两种发工资的方式？要你你选哪一个？
我们大多数人选择可能都会选前者 ，也就是每年工资不断增加， 因为我们觉得每年工资涨嘛 ，这事心里感觉很好， 而且我们如果选择这个 ，每年工资下调的话 ，感觉自己好像亏了什么 ，
可是你想一想 ，如果你知道折现率的话你就会明白 ，你越早拿到钱你的折现损失就越少 ，更还不要说假如你提前拿了这钱， 你存银行呀 ，买理财产品啊 ，你这段时间你都能赚利息。
所以， 你赚来的钱哪怕就是放在家里不动 ，没被偷没被抢 ，他每天也在贬值100块钱，过了一年他就不止100块钱了， 这也是为什么 ，你要主动的把你的钱用在投资钱包里面 ，让花出去的钱能在未来变得更多， 他才不会不断的减少 ，
你看这个钱花的值不值 ，考虑因素就很多，刚才我们说了要考虑折现率 ，其实还要考虑一个因素， 就是你这个钱多久以后能带来回报 ，你花了的钱投资下去 ，等到了未来你要得到回报的时候，你的投资回报 ，对你是不是还有同样大的意义 。
什么意思呢 ？
比如说你现在80岁了 ，然后有人告诉你，投资他100万20年后返给你1,000万 ，你同意吗 ？
我估计大多数人不会同意 ，我们大多数人 ，都活不到100岁那么久 ，年纪越大的人， 对未来的钱他是越不看重， 你跟一个要断气的人说， 买个5年的理财产品吧 ，可能他立刻就被你气晕过去了。
可是如果你告一个年轻人说， 你给我200万30年后我给你1,000万 ，很多人其实是愿意的 ，因为对他们而言30年后才50岁，他还是能花这个钱的。
我们什么时候能够得到投资的回报 ，对我们影响很重要 ，但这种影响除了是年龄的影响外 ，有时候这种时间的变化 ，还会导致我们自己的价值观啊喜好啊 ，态度变化 所以几年前买这个东西的时候 我们觉得很值 ，几年后我们自己发生了变化 ，我们就不值了 。
比如你现在花钱买了一套超级豪华的音响装备，准备把自己训练成一个歌星 ，可是两年以后，你不想当歌星了 这个时候你再看这个音效 ，哎呦心里那个难受啊 。这投资其实那不就赔了吗 ？
我们现在看起来非常值钱 ，你投资 ，可是两年以后这东西还有那么值钱吗 ？你得想清楚 ，我们一定要考虑到 ，未来这个投资回报 ，是不是对我们还有价值？
我们花钱的原则 ，只买以后越来越值钱的东西 ，同时去考虑折现率啊 ，时间对价值的影响，来让这个钱值钱 ，能够判断的比较准确 ，不过你可能留意到 ，我们刚才说这个花钱， 算要估算这个东西未来价值 ，估算折现率这些我们都是去估计 ，可是只要是估算嘛 ，那一定就有可能犯错误 ，是人就会有错误， 那算错了我们就有可能赔钱， 这该怎么办？
这是我们讨论的第三个话题
在花钱的时候会判断错误 其实很多情况下会有两方面的原因：
1.是概率错觉
2.错误判断的习惯
第一个原因：概率错觉就是我们理性上， 虽然能够推导出一个很合理的概率 ，可是我们还经常会被自己的直觉带着走 ，用了错误的概率 ，结果呢导致我们投资赔钱。
举个例子： 比如我们很多人花5块钱来买彩票 ，是因为他看到 一次能中几千万的收益， 只要中一次我的本不就全回来了 ，可是他没有意识到，这个概率其实比你被雷劈到还要低 ，有这么一则新闻，说一个老奶奶 ，带着孙子在卖彩票的摊位钱 ，结果这个小孙子， 就抓住一张彩票死死的不放 ，没办法这个老奶奶只能买下来 ，结果没想到一开奖，中了头等百万大奖， 这时候老奶奶又想起来 ，那孙子当时出生的时候 他也买彩票了 ，当时就中奖了， 这奶奶就认为，这是一个能给我们带来福气的孙子啊 ，是个福孙啊 ，于是就抱着发财的心态 ，继续抱着孙子去给自己挑彩票啊 ，当然这次肯定没那么一灵验了，我们会因为自己多次战役没有受伤， 会因为孩子两次连续给自己 ，摸到中彩票的奖 ，就觉得自己和别人不一样，自己成功的概率大得多 ，买到几次便宜货 ，就觉得我们自己的谈判本领高 ，其实这些都有可能 ，只是一个概率巧合而已 ，我们之所以不习惯用概率思维来思考问题 ，很大程度上是因为， 概率分析和我们的日常经验不符 ，概率的思考 ，他更像是一个全局的上帝的视角 ，你把每一件事情的结果 ，是当做众多可能的结果之一来对待的 ，可是我们生活不是这么认为 ，觉得结果就是结果， 他不是众多可能性之一 ，所以如果让我们自己在花钱的时候 ，想要做到更合理的概率分析 ，我们就得养成 ，用这种理性的概率思维来思考， 而不能让自己的错觉 ，把我们的概率分析带偏了啊， 那这样我们才能增加赚钱的机会 这是我们可能赔钱的第一个原因 ，概率错觉。
第二个原因 :那就是错误的判断习惯
有时候 ,明明知道这件事可能让我们赔钱, 明明知道概率低 ,可是我们偏偏要做, 行为经济学家丹尼尔卡尼曼他就说过 ,人们会对较低的概率做出过度的 ,反应而对较高的概率反应不足 .
比如研究发现 ,我们人在花钱的时候,对赔钱的恐惧,就大于赚钱的喜悦, 所以哪怕能赚钱有时候也不去 ,比如你的家庭可能不太富裕 ,资金比较紧张 ,这个时候,,你的孩子获得了一个很好的邀请 ,去参加中美优秀青年人夏令营活动 ,但是条件呢得花10万块钱 ,其实你要是多想一想 ,这个孩子参加这个活动对开阔眼界,增加这个未来高质量人脉,拓展机会,是很有帮助的 ,所以这个投资应该是划算的, 可是对你而言呢 ,虽然也可以拿出这10万块钱, 但是拿出来以后, 家里的压力就要大的多 ,这个时候你还会花这10万块钱吗?
你看这就是一个理性分析起来 ,是很划算的投资, 但是因为我们有错误投资的判断 ,要逃避不安全感 ,导致我们错过一个 ,值得赚钱的投资机会 .
我们生活中类似的错误判断还有很多,会影响我们花钱投资, 既然我们在投资的时候 ,很可能因为概率错觉,判断习惯的错误,导致投资失败.
那有没有办法减少这种投资的损失, 为了确保这个投资文件, 投资花出的钱不要老赔.
我们两个建议:
1.组合投资策略
权策略 ,这个组合投资策略其实大家都很熟悉 ,就是我们常说的 ,不要把鸡蛋放在一个篮子里, 不要把风险都集中在一个投资上 .
我们可以把这个理念运用到生活当中, 其实不仅仅是投资股票债券基金 ,很多事情都一样.
2.使用期权
这个花钱怎么使用期权 ,期权听起来是这个炒股的这 ,专业人士投资的工具,但实际上期权这个事, 他在生活中非常普遍 ,期权其实本质上是指 ,我们在一个约定的时间 ,花点钱购买未来某种交易的权利,听起来有点抽象.
举个例子: 比如你要创业之前 ,就先和原来的公司签个停 薪留职的协议 ,你几乎没花代价就买了一个创业失败之后的其他选择 ,这就是通过多一个选择 ,来把未来的风险来进行对冲 .
我们总结一下:
学会花钱,他说的核心观点是 ,我们可以通过掌握正确的方法 ,让我们的钱越花越多 ,而要做到这点 就要区分3个钱包,掌握一个原则避开两个陷阱 .
分别是要知道花钱的三个钱包
是消费钱包
投机钱包
投资钱包
我们要尽量不去做投机 ,而把钱用到投资里面, 用投资赚的钱适度消费
其次我们要掌握花钱的原则, 那就是我们要买未来值更多钱的东西 .
可是怎么样知道呢?
一方面要把未来的价值折算成现金 ，但同时要考虑未来的钱不值钱， 有一个折现率 还要考虑在以后未来的时间节点 ，回报的时候 ，我们自己拿到这个回报价值还值不值， 最后我们要做出这些判断都是要估算 。
估算就可能犯错
1.一个是概率错觉
2.一个是错误的判断习惯
我们既可以用组合投资的理念， 不把鸡蛋放到一个篮子 ，另一方面我们可以设计齐全 ，拿小钱来买一个反悔的机会 ，通过这样的训练， 能够把自己逐步锻炼成花钱高手 ，把钱越花越多 。
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我是擅长把复杂问题讲的讲更简单的熊猫教练
让我们把认知变成实践 ，过上更美好的生活。
最后祝大家周末愉快。