Bankovnictví The Unbanked? Jak jsem naučil úplného cizince v Keni o bitcoinu

M-Pesa dominuje platbám v Keni – má tedy Bitcoin pro občany země vůbec nějaký význam?

Hluboko uvnitř Velké příkopové propadliny v Keni leží město Nakuru, známé svými plameňáky a prehistorickými nalezišti. Název města se nachází sto mil severozápadně od Nairobi a v místním jazyce Masajů znamená ‚Zaprášené místo‘.

Právě zde jsem se rozhodl poučit náhodné cizince o bitcoinu, což je termín podivný pro mnohé, kteří jsou zvyklí používat hotovost a mobilní platební systém M-Pesa k vypořádání svých transakcí.

M-Pesa je zdaleka největší mobilní peněžní systém v Keni, který používá přibližně 83 % dospělých. Jak se epidemie COVID-19 dostává do země, centrální banka Keni dala občanům ještě více důvodů, aby tento produkt používali.

Bylo by snadné najít pár mladých lidí, kteří by možná slyšeli něco o bitcoinu. Tato demografická skupina však již má přístup k internetu a může snadno hledat bitcoiny na Googlu.

Místo toho jsem se rozhodl zaměřit se na starší lidi, na ty, které většina mainstreamových médií a vzdělávacích iniciativ ignorovala. Netrvalo dlouho, než jsem splnil první cíl – skupinu řidičů autobusů, kteří si popíjeli kávu a čekali, až se jejich autobusy zaplní cestujícími.

Za dvacet minut se zdálo, že čtyři řidiči nevěděli o bitcoinu o nic víc, než když jsem přijel. „Kwa hivyo Bitcoin ni kama M-Pesa (Je bitcoin stejně jako M-Pesa?),“ zeptal se mě jeden. Doposud chápali bitcoin buď jako formu akcií, nebo jako alternativu M-Pesa. 

Po několika dalších desítkách otázek se zdálo, že čtyři řidiči mají základní pochopení bitcoinu jako digitální měny. Nyní se přidalo několik dalších, všichni s otázkami, proč by se měli obtěžovat používáním bitcoinu. Odpověděl jsem na otázky a pak na ně odpovídal znovu a znovu. Na konci toho všeho se mi podařilo přesvědčit tři lidi, aby si otevřeli bitcoinovou peněženku, a poté jsem jim poslal bitcoiny v hodnotě několika dolarů. Také jsem naučil nové kryptoučedníky, jak nakupovat bitcoiny sami z peer-to-peer platforem.

Jste si jisti, že to není podvod?

Teď už jsem se cítil docela sebevědomě a rozhodl jsem se to nakopnout. Přiblížil jsem se ke svému dalšímu cíli – skupině mama mbogas (prodejců zeleniny). Stejně jako u předchozí skupiny bylo otázek mnoho; proč používat bitcoiny? Nahrazuje M-Pesa? je to podvod? Jste si jisti, že to není podvod? 

Chápal jsem jejich obavy. V Keni přišly tisíce lidí o miliony dolarů kvůli podvodům souvisejícím s bitcoiny. Zrovna nedávno ukončil činnost místní kryptoměnový startup Nurucoin, přičemž zakladatel údajně uprchl do Kalifornie. Nurucoin, který se vychvaloval jako ultimátní panafrická kryptoměna, údajně získal Kshs. 2,7 miliardy (27 milionů $). A to nebyl jediný podvod; desítky dalších podvedly důvěřivé investory a narušily důvěru v bitcoiny.

Jeden z prodejců vysvětlil: „Slyšel jsem o bitcoinu, ale byl to podvod. Jeden z mých sousedů ztratil Kshs. 64 000 (640 $) na podvod známý jako Velox. Bylo jí řečeno, že dokáže velmi rychle vydělat spoustu peněz. Ale přes noc se zavřeli a zmizeli. Proto nechci mít nic společného s bitcoiny." (Přeloženo ze svahilštiny.)

Měla na mysli Velox 10 Global, společnost, která byla zahájena v Keni v roce 2017. Společnost byla založena brazilským státním příslušníkem a slibovala až 50% měsíční výnosy – ale nakonec vydělala z peněz investorů v hodnotě milionů dolarů.

Jako důvod pro jejich obavy byl také jeden neustálý problém – rychlost bitcoinu. Bitcoin jako spekulativní aktivum potřebuje minimální rychlost, ale jeho účinnost jako transakční měny se stává výzvou. V Keni nabízí M-Pesa pohodlnou bezhotovostní platební metodu do tří sekund. Vzhledem k tomu, že bitcoinu v poslední době trvá nejméně deset minut, jeho použití pro malé každodenní platby se zdá vzdálené.

Navzdory výzvám se mi podařilo přesvědčit pět prodejců, aby si otevřeli bitcoinovou peněženku.

Převod bitcoinů

Zatímco bitcoin může být pomalejší než některé dostupné platební metody, včetně M-Pesa a Visa, je určitě rychlejší než dostupné metody přeshraničního převodu prostředků, a proto jsem se rozhodl zaměřit se na to. Naštěstí jeden z prodejců měl příbuzného v Ghaně a já jsem se rozhodl prodiskutovat možnosti přeshraničního převodu prostředků Bitcoinu.

Prodejce, Jane Wangui, je prodavačka zeleniny, která také působí jako salónní. Wangui, matka šesti dětí, není na internetu cizí a používá svůj chytrý telefon ke komunikaci se svými klienty na WhatsApp. Její sestra žije posledních osm let v Ghaně. V té době se museli spoléhat na banku, pokud jde o převody prostředků, přičemž její sestra posílala peníze na podporu jejich matky. 

Jak bylo dobře zdokumentováno, včetně Světové banky, náklady na převody v Africe jsou nejvyšší na světě. Jak drahé? Zaslání 100 USD do Ghany z Nairobi přes Standard Chartered Bank vás stojí 14 USD. Equity Bank, největší keňská banka podle zákazníků, účtuje za podobnou částku 18 USD, přičemž KCB Bank stojí 24 USD. Tyto vysoké náklady se pro mnohé ukázaly jako neúnosné, ale možností bylo málo.

Wangui se chystal naučit se mnohem levnější, rychlejší a pohodlnější metodu převodu prostředků. Pomohl jsem jí stáhnout bitcoinovou peněženku, v tomto případě Paxful, která má zastoupení v obou zemích. Aplikace má jednoduché uživatelské rozhraní, které usnadňuje odesílání a přijímání bitcoinů. 

Místo toho, abych poslal BTC Wangui, rozhodl jsem se jí pomoci s nákupem od jiných obchodníků. Aplikace Paxful vás přesměruje na webovou stránku, která má stovky obchodníků připravených k prodeji. Dohodli jsme se na obchodníkovi, který měl skvělé recenze a férovou cenu, poslali jsme fiat přes M-Pesa a za pár minut jsme měli bitcoiny v hodnotě 100 $.

Dalším krokem bylo kontaktovat Wanguiho sestru v Ghaně. Za pár minut si založila svou bitcoinovou peněženku. Poslali jsme jí bitcoiny v hodnotě 100 USD, což nás stálo 2,10 USD; něco málo přes jednu sedminu toho, co by si účtovala nejlevnější banka. Také nám trvalo 45 minut, než jsme si koupili bitcoiny a poslali je do Ghany.

Příjemce v Ghaně měl možnost buď vyplatit BTC a obdržet fiat ekvivalent, nebo si jej ponechat pro spekulace. Wangui se dozvěděla, že cena bitcoinu se může časem zvýšit, a poradila své sestře, aby pár týdnů hodlala a zjistila, jestli by mohla vydělat pár babek navíc. Abych však dokončil proces převodu, vyzval jsem ji, aby prodala část svých BTC za ghanské cedi. 

Wangui, který byl celoživotním členem Equity Bank (která si za podobnou transakci účtuje 18 USD), se zavázal, že pro takové transakce bude v budoucnu vždy používat bitcoiny.

Statečné úsilí jedné ženy

Ten den se mi podařilo oslovit asi 30 lidí ve městě Nakuru, přičemž více než polovina otevřela bitcoinové peněženky a začala s jejich krypto cestou. Zatímco mé úsilí v oblasti kryptovzdělávání se zatím jen protáhlo, jedna žena v Keni dokázala mnohem více a svým úsilím získala její národní uznání.

Betty Wanjiru je restauratér se sídlem v Nyeri, městě 94 mil severně od Nairobi. Bitcoin objevila před lety v jedné síťové skupině. Stálo to však za cenu, protože předchozí víceúrovňový marketingový podvod související s bitcoiny viděl její ztrátu Kshs. 550 000 (5 500 USD). Bitcoinu se však nevzdala a začala hledat online informace o digitální měně. 

Tehdy žila v Nairobi, ale později se přestěhovala do Nyeri, kde si otevřela svou restauraci Betty’s Place. Její láska k bitcoinu pokračovala a využila své nové zařízení k šíření evangelia, učila místní obyvatele o tom, co bitcoin je, jak ho koupit, co s ním můžete dělat a další. Stala se jedním z prvních obchodníků v Keni, kteří přijímali platby bitcoiny. Nyní přijímá i Dashe. 

Když začínala, jen velmi málo lidí v Keni vědělo o digitálních měnách, řekla mi, když jsem ji navštívil. Když tedy ve své restauraci umístila nápisy „Bitcoin Accepted Here“, její klienti měli spoustu otázek – některé z nich byly zábavné. "Je tento bitcoin jedním z těch exotických jídel ze zahraničí?" zeptal se jí jednou jeden z jejích klientů.

Betty pokračovala a učila jak technicky zdatné mladé lidi, tak starší lidi o bitcoinu. Pro místní komunitu se stala jejich učitelkou a zdrojem pravdy pro všechno Bitcoin. Konzultovali s ní, do kterých společností investovat, které peněženky jsou nejbezpečnější, kolik peněz investovat do bitcoinu, kdy prodat.

Její úsilí si vysloužilo její národní uznání, protože popularita bitcoinu v zemi prudce vzrostla, což z ní udělalo dítě na plakátu pro adopci bitcoinů. Jak mi řekla, zvýšila své úsilí a nyní se spojila s několika zkušenými obchodníky, aby vyškolila mladé lidi, jak se mohou živit obchodováním s bitcoiny.

Vykolejí M-Pesa přijetí bitcoinu?

V mém vzdělávacím úsilí byla jedna otázka položena více než kterákoli jiná: proč používat bitcoiny, když mám M-Pesa? Pro mnoho každodenních uživatelů faktory, jako je nezávislost na vládní kontrole, zvýšená bezpečnost a soukromí, prostě nestačí k tomu, aby se vzdali pohodlí M-Pesa pro bitcoiny.

Zeptal jsem se Betty, zda zjistila, že M-Pesa je odstrašujícím prostředkem k přijetí bitcoinu. 

"Vůbec ne. Myslím, že mít M-Pesa nás jako zemi staví do výhody. Je snazší pochopit koncept digitálních peněz,“ říká mi. „Vše, co potřebujeme, aby naši lidé pochopili, je, že bitcoin slouží jejich potřebám lépe než M-Pesa. Jejich peníze jsou bezpečnější s bitcoiny; mohou posílat peníze do zahraničí za nízké poplatky a podobné faktory.“

Paxful, bitcoinová peněženka zaměřená na africké trhy, posiluje názor Betty. Inovativní platební systém v zemi nejen činí obchodování peer-to-peer okamžitým a pohodlným, řekl mi mluvčí společnosti. Také odhalili, že remitence je jedním z největších využití bitcoinu na své platformě. 

Pokud jde o vzdělávání Keňanů o bitcoinu, Paxful byl v první linii. Zorganizovala několik osvětových akcí, které vzdělávají tisíce univerzitních studentů po celé zemi o bitcoinu, některé z nich vůbec poprvé. Účastníci si také mohou stáhnout peněženku Paxful do svých telefonů, poté dostali nějaké bitcoiny, aby se seznámili s digitální měnou.

„Naším posláním je zahájit vzdělávání lidí o skutečných případech použití bitcoinu a peer-to-peer financování. Tyto workshopy zdůrazňují, jak se vyhnout tomu, aby se stali obětí špatných herců v krypto-prostoru, a čelit přílišnému důrazu na spekulace s bitcoiny. Každý účastník workshopu také dostal zdarma bitcoiny, aby mohl začít svou cestu,“ řekl mi mluvčí.

Světlá budoucnost pro bitcoiny

Keňa byla vždy lídrem v technologickém sektoru v Africe. Adopce bitcoinů se nijak nelišila, Paxful odhaluje: „V Africe jsme viděli stálý růst s Nigérií, Keňou, Jižní Afrikou a Ghanou. Afrika má mnoho lidí na světě bez bankovního účtu, naštěstí jim bitcoin poskytuje nový způsob přístupu ke globálnímu finančnímu systému.“

Země nadále poskytuje úrodnou půdu pro růst bitcoinu. Stalo se tak navzdory negativnímu pokrytí tisku v zemi, kdy to mainstreamová média označila za podvod. Četné schémata související s bitcoiny to jen zhoršily. Vláda udělala pro podporu přijetí jen málo, guvernér centrální banky varoval Keňany před používáním bitcoinu.

A přesto i přes to noví osvojitelé jako Wangui dokazují, že bitcoin má stále velkou roli. Jak mi řekla Betty:

„Keňané milují nové technologie a jakmile vláda přestane bránit bitcoinu a více lidí se dozví o jeho výhodách, přijetí v Keni se rozběhne. Keňa se stane lídrem v Africe, pokud jde o bitcoiny.“ #Write2Earn