#Binance Už jste ten scénář slyšeli. Migranti musí platit domů své rodině, ale přeshraniční platby jsou bolestně pomalé a jejich zpracování trvá dny. Naštěstí nové revoluční technologie, jako jsou blockchainy, stablecoiny a digitální měna centrální banky (CBDC), jsou na pokraji urychlení věcí, nebo to alespoň tvrdí jejich zastánci.
Připojil se dokonce i Elon Musk. V rozhovoru minulý měsíc Musk řekl, že bankovní systém „stále nefunguje v reálném čase“ a „docela neefektivní“ a naznačuje, že jeho sociální síť Twitter by s tím mohla něco udělat. . Jeho dceřiná společnost Twitter Payments LLC právě včera získala svou první licenci na převod peněz od státu New Hampshire, což naznačuje, že to myslí vážně.
Bohužel, scénář je založen na pochybných předpokladech a společnost pro převod peněz Wise (dříve Transferwise) je toho skvělým příkladem. Společnost Wise se sídlem v Londýně nyní zpracovává 55 % přeshraničních plateb svých zákazníků okamžitě, oproti méně než 10 % v roce 2018. Wise se nespoléhá na blockchainy, stablecoiny nebo CBDC, aby se dostal do tempa. Využívá nudnou již existující architekturu.
Příklad Wise naznačuje, že potenciální vyzyvatelé, jako je Twitter Elona Muska a zastánci blockchainů, stablecoinů a CBDC, možná budou muset aktualizovat své názory na stávající infrastrukturu, kterou chtějí nahradit.
Vezměte si například Elona, který pomohl založit PayPal v roce 1999, a proto ví trochu o platebním systému. Ve svém nedávném rozhovoru popisuje finanční systém jako heterogenní soubor databází, které se „pomalu zapojují do dávkového zpracování“.
Poté, co se následně v roce 2000 zaměřoval z maloobchodních plateb na rakety a automobily, zdá se, že Muskovi uniklo, že dávkové zpracování maloobchodních plateb je stále více nahrazováno zpracováním v reálném čase. Ve starších dávkových systémech, které převládaly, když byl Elon ještě v PayPalu, se proudy maloobchodních platebních instrukcí shromažďovaly v průběhu dne do velké dávky. Přijďte večer nebo následující den, kdy byla celá masa plateb zúčtována a zúčtována. Teprve poté budou peníze dány k dispozici příjemci.
Dávkování bylo efektivní, ale jako slimák.
Pak ale platební prostředí #global vstoupilo do éry transformace. Centrální banky začaly budovat novou generaci platební infrastruktury: maloobchodní platební systémy v reálném čase.
Platby v reálném čase
Tyto nové maloobchodní platební systémy zpracovávají příchozí maloobchodní platby na principu „kdo dřív přijde, je dřív na řadě“, a to okamžitě. Centrální banky, které tyto systémy nabízejí, je nechávají otevřené přes noc a o víkendech. Banky a fintech se mohou zase připojit k těmto novým částem veřejné infrastruktury, aby svým zákazníkům nabídly okamžité platby 24 hodin denně, 7 dní v týdnu.
Čtěte více: Twitter Elona Muska, Crypto's Town Square, našel nového generálního ředitele
První maloobchodní systém na světě v reálném čase, Zengin, byl postaven v roce 1973 Bank of Japan, ale hnutí skutečně dosáhlo svého vrcholu až v roce 2000, kdy Korea, Mexiko a Spojené království zrychlily své schopnosti. Indie a Čína přešly na začátku roku 2010 v reálném čase. Spojené státy konečně získaly svůj první systém okamžitých maloobchodních plateb v roce 2017 s debutem sítě plateb v reálném čase, kterou provozuje soukromá společnost The Clearing House. Letos v létě dostane svůj druhý takový systém, protože Fed představí svou platební síť FedNow.
Podle zprávy BIS z roku 2021 má nyní více než 60 jurisdikcí v současné době zavedeny maloobchodní systémy v reálném čase, které běží vedle jejich starších dávkových maloobchodních systémů. To je více než téměř žádný z doby, kdy Elon pracoval v sektoru plateb.
Tato nová generace maloobchodních platebních systémů v reálném čase je velkou součástí toho, proč může Wise okamžitě přesouvat 55 % svých zákazníků přes hranice. Zde je návod, jak to funguje.
Řekněme, že zákazník Wise v Irsku chce poslat 500 eur rodinnému příslušníkovi v Indii. Nejprve je třeba přesunout peníze z irského bankovního účtu zákazníka na účet Wise u jiné irské banky. Za starých časů dávkového zpracování by tato část převodu trvala den nebo dva. Díky systému zúčtování okamžitých plateb (TIPS) Evropské centrální banky TARGET, který byl zaveden v roce 2018, může nyní k takovému toku dojít během několika okamžiků.
Poté, co společnost Wise obdržela 500 eur od svého zákazníka, může nyní přistoupit k další fázi: vyplatit 44 000 rupií příjemci v Indii. K tomu bude muset převést prostředky ze svého účtu v indické bance do banky příjemce. Ve dnech dávkového zpracování to znamenalo přidat další den nebo dva čekání. V dnešní době, s laskavým svolením indické služby okamžité platby (IMPS), když Wise pošle 44 000 rupií na bankovní účet člena rodiny, platba může být zpracována během sekundy nebo dvou.
Stručně řečeno, irská a indická část moderní remitence může být zpracována během několika úderů srdce, mnohem rychleji než několikadenní zpoždění, která dominovala před 20 lety.
Vzhledem k tomu, že stále více zemí instaluje platební systémy v reálném čase a jak se do nich společnost Wise integruje, bude se podíl převodů Wise vypořádaných v reálném čase stále více přibližovat 100 %.
Ale blockchain?
Nic z toho neznamená, že v prostředí přeshraničních plateb není prostor pro možnosti plateb na Twitteru, stablecoiny nebo blockchainy. Tady je! Jednoduše to znamená, že příchozí konkurenti potřebují aktualizovat svůj výzkum oppo. Tradiční finance nejsou tím, za co se tak často vydává. Má již technologickou kapacitu pro provádění okamžitých přeshraničních plateb, což znamená, že rebelové budou muset najít jiné faktory, kterými se odliší.
Ani tento rozšiřující se základ infrastruktury v reálném čase, který jsem právě popsal, není vůbec neslučitelný s novými účastníky. Pokud chce #Elon vybudovat okamžitou platební síť #Twitter , shledá síť systémů centrálních bank v reálném čase, které během jeho 20letého mezidobí mimo platební prostor rozkvetly. velmi užitečná sada kolejnic, na kterých lze stavět.
Pokud jde o stablecoiny a nabídky založené na blockchainu, i pro ně může být užitečné integrovat se do systémů okamžitých plateb centrální banky 24/7. Například, pokud spekulant DeFi chce v sobotu večer ve 23:00 přesunout 10 000 $ ze své banky do stablecoinu, aby využil prchavé příležitosti DeFi arbitráže a poté přesunout prostředky zpět na svůj bankovní účet do 23:01, Systémy okamžitých plateb centrální banky to umožňují.
Nechte rozkvést tisíc možností okamžitých plateb, které jsou postaveny na rychlých kolejích centrální banky.#pepe