Komunitní příspěvek - Autor: Igor Davidov.


Úvod

Stručně řečeno, remitenci lze definovat jako převod peněz na vzdálené místo, obvykle mezi jednotlivci, kteří žijí v různých zemích. Ve většině případů spočívá v tom, že imigrantský pracovník posílá peníze do jejich domovské země. Remitence dnes představují největší tok finančních prostředků do rozvojového světa, převyšují přímé zahraniční investice a oficiální rozvojovou pomoc. Podle skupiny Světové banky zaznamenalo odvětví remitencí v posledních letech výrazný růst, a to o 8,8 % v roce 2017 a o 9,6 % v roce 2018.

Některé rozvojové ekonomiky jsou silně závislé na hotovosti pocházející ze zahraničí, takže remitence tvoří podstatnou složku jejich ekonomiky. Transfery migrujících pracovníků jsou nyní pro mnoho zemí jedním z hlavních zdrojů příjmů. Například Haiti obdrželo mezinárodní remitence, které v roce 2017 představovaly zhruba 29 % jeho HDP. V roce 2018 se toto procento zvýšilo na 30,7 %.


Problém

Světová banka odhaduje, že současná cena za zaslání remitence 200 USD je kolem 7 % (celosvětový průměr). Vezmeme-li v úvahu, že celosvětové remitence dosáhly v roce 2018 výše 689 miliard USD, 7 % by představovalo zhruba 48 miliard USD zaplacených v provozních nákladech.

Kromě vysokých poplatků se většina řešení převodů spoléhá na služby třetích stran a finanční instituce. Potřeba více zprostředkovatelů činí současný systém vysoce neefektivním. Nejen proto, že služby jsou drahé, ale také proto, že převody mohou trvat dny nebo dokonce týdny.

V této souvislosti může blockchainová technologie poskytnout životaschopné a efektivnější alternativy k odvětví remitencí. Tento článek představuje některé možnosti a existující řešení spolu s několika příklady společností působících v tomto prostoru.


Je blockchain řešením?

Hlavním cílem společností zabývajících se remitencemi blockchainu je zjednodušit celý proces a odstranit zbytečné prostředníky. Cílem je poskytovat bezproblémová a téměř okamžitá platební řešení. Na rozdíl od tradičních služeb se blockchainová síť nespoléhá na pomalý proces schvalování transakcí, který obvykle prochází několika zprostředkovateli a vyžaduje spoustu manuální práce.

Místo toho může blockchainový systém provádět celosvětové finanční transakce založené na distribuované síti počítačů. To znamená, že se procesu ověřování a ověřování transakcí účastní několik počítačů – a to lze provést decentralizovaným a bezpečným způsobem. Ve srovnání s tradičním bankovním systémem může technologie blockchain poskytovat rychlejší a spolehlivější platební řešení za mnohem nižší náklady.

Jinými slovy, technologie blockchain může vyřešit některé z hlavních problémů, kterým čelí odvětví remitencí, jako jsou vysoké poplatky a dlouhé doby transakcí. Provozní náklady mohou podstatně klesnout jednoduše snížením počtu zprostředkovatelů.


Případy užití

Mobilní aplikace

Mnoho společností nyní experimentuje s technologií blockchain za účelem poskytování nových platebních řešení. Některé mobilní kryptopeněženky umožňují uživatelům posílat a přijímat digitální aktiva po celém světě a rychlou výměnu mezi krypto a fiat měnami.

Coins.ph je jedním příkladem aplikace pro mobilní peněženku, která poskytuje několik funkcí. Uživatelé mohou provádět mezinárodní převody, platit účty, nakupovat herní kredity nebo jednoduše obchodovat s bitcoiny a dalšími kryptoměnami. Některé finanční služby také nevyžadují bankovní účet.


Digitální platformy

Některé společnosti provozují infrastrukturu, která přímo spolupracuje s tradičním finančním systémem. Například BitPesa je online platforma, která nasazuje technologii blockchain v Africe. Společnost byla založena v roce 2013 a poskytuje platební řešení a směnu měn za nižší sazby a vyšší rychlost.

Protokol Stellar je dalším příkladem blockchainové platformy sloužící odvětví remitencí. Společnost Stellar byla založena v roce 2014 s údajným cílem podporovat finanční přístup, spojovat lidi a finanční instituce po celém světě.

Síť Stellar počítá s distribuovanou účetní knihou, která má svou vlastní měnu, pojmenovanou Stellar lumens (XLM). Jejich nativní token lze použít jako překlenovací měnu, která usnadňuje globální obchody mezi nekrytými a kryptoměnovými aktivy. Podobně jako u BitPesa mohou uživatelé a finanční instituce využívat platformu Stellar k odesílání a přijímání peněz se sníženými transakčními náklady.


bankomaty

Spolu s mobilními aplikacemi a online platformami může být využívání bankomatů zajímavým řešením pro odesílání a přijímání peněz po celém světě. Takový přístup může být užitečný zejména v zaostalých oblastech, kde stále chybí dobré internetové připojení nebo bankovní systém.

Společnosti jako Bit2Me a MoneyFi vyvíjejí nové remitenční systémy, které kombinují blockchainovou technologii s bankomaty. Jejich cílem je vydávat předplacené karty, které podporují více funkcí.

Kombinované použití blockchainových účetních knih s bankomaty má potenciál výrazně snížit potřebu zprostředkovatelů. Uživatelé nebudou potřebovat bankovní účet a společnosti zabývající se bankomaty budou pravděpodobně účtovat malý poplatek.


Aktuální výzvy a omezení

I když je jasné, že technologie blockchain může přinést mnoho výhod do odvětví remitencí, je před námi ještě dlouhá cesta. Následují některé z potenciálních překážek a hlavních omezení spolu s možnými řešeními.

  • Crypto-fiat konverze. Celosvětová ekonomika je stále založena na fiat měnách a převod mezi krypto a fiat není vždy snadný úkol. V mnoha případech je vyžadován bankovní účet. Peer to peer (P2P) transakce mohou odstranit potřebu banky, ale uživatelé budou pravděpodobně muset převést z krypto na fiat, aby mohli používat peníze.

  • Závislost na mobilu a internetu. Miliony lidí žijících v zaostalých zemích stále nemají přístup k internetu a mnozí nemají chytrý telefon. Jak již bylo zmíněno, součástí řešení mohou být bankomaty kompatibilní s blockchainem.

  • Nařízení. Regulace kryptoměn je stále ve velmi rané fázi. V několika zemích je buď nejasná nebo neexistuje, zejména v těch, které se spoléhají na zahraniční hotovostní příliv. Ale další přijetí technologie blockchain určitě posune regulaci kupředu.

  • Složitost. Používání kryptoměn a technologie blockchain vyžaduje určité technické znalosti. Většina uživatelů stále spoléhá na poskytovatele služeb třetích stran, protože provozovat a používat blockchain autonomně není snadný úkol. Mnoho kryptopeněženek a burz také stále postrádá vzdělávací průvodce a intuitivní rozhraní.

  • Volatilita. Trhy s kryptoměnami jsou stále nevyzrálé a podléhají vysoké volatilitě. Jako takové nejsou vždy vhodné pro každodenní použití, protože jejich tržní hodnota se může velmi rychle měnit. Kromě toho vysoce volatilní měny nejsou ideální pro lidi, kteří chtějí pouze převádět peníze z jednoho místa na druhé. Tento problém je však méně znepokojivý a stablecoiny mohou nabídnout životaschopné řešení.


Závěrečné myšlenky

Odvětví remitencí zaznamenalo v posledním desetiletí výrazný růst a pravděpodobně bude v následujících letech dále expandovat. Zvýšená míra imigrace lidí hledajících práci nebo vzdělávací příležitosti je pravděpodobně jednou z hlavních příčin. Podle Světové zprávy o migraci z roku 2018 bylo v roce 2015 odhadem 244 milionů mezinárodních migrantů – asi o 57 % více než 155 milionů odhadovaných v roce 2000.

Remitenční prostor však stále trápí neefektivita a omezení. V důsledku toho více společností využívá technologii blockchain k poskytování efektivnějších alternativ a v blízké budoucnosti pravděpodobně uvidíme větší přijetí ze strany pracovníků z řad přistěhovalců.