Autor: WSPN
1. Úvod
1.1 Digitální ekonomika Afriky
S rychlým rozvojem globální digitální ekonomiky se Afrika nachází na křižovatce, kde digitální ekonomika pohání ekonomickou transformaci a udržitelný rozvoj. Afrika má celkovou plochu přes 30 milionů čtverečních kilometrů a do roku 2022 překročila populace 1,4 miliardy, s bohatými přírodními zdroji. Podle statistik Světové banky dosáhl v roce 2022 HDP afrického kontinentu přibližně 2,98 bilionu dolarů a udržoval roční tempo růstu nad 3 %, zatímco podle zprávy Endeavor dosáhla velikost digitální ekonomiky celého afrického kontinentu v roce 2022 přibližně 115 miliard dolarů, což představuje podíl 3,86 % na HDP, a očekává se, že do roku 2050 dosáhne velikosti 712 miliard dolarů. Ve srovnání s tím více než 30 % velikosti digitální ekonomiky v Asii v roce 2022. Rozvoj africké digitální ekonomiky má obrovský potenciál.
Digitální ekonomika zahrnuje více odvětví, jako jsou digitální finance, digitální obchod a digitální vzdělávání. Digitální finance integrují tradiční finanční sektor s digitálními technologiemi, přičemž v Africe až 66 % populace nemá bankovní účet – lidé a podniky v afrických zemích čelí výzvám jako jsou potíže s platbami, půjčkami, spořením a pojištěním. Počet fintech společností v Africe v posledních letech prudce vzrostl. Podle statistik získaly africké fintech společnosti v roce 2017 celkové financování blížící se 200 milionům dolarů, v roce 2018 prvních 10 afrických fintech společností získalo téměř 300 milionů dolarů a v roce 2019 přesáhlo celkové financování jednotlivých investic nad 5 milionů dolarů 580 milionů dolarů. Nejoblíbenějšími odvětvími afrických digitálních financí jsou mobilní platby (digitální peněženky), online půjčky, online převody a další. Finanční začleňování představuje jednu z největších příležitostí pro digitální průmysl v Africe, jehož jádrem je využití digitálních technologií pro široké řešení problémů s pokrytím finančními službami.
Hlavní fintech společnosti v Africe (zdroj dat: Digitální africké observatoře, briterbridges)
Podle údajů Statista se očekává, že v roce 2024 překročí objem mobilních plateb v Africe (objem obchodování) 195 miliard dolarů, což je více než dvojnásobek oproti roku 2020, a udržuje dvoucifernou roční míru složeného růstu. Očekává se, že do roku 2028 se tento objem dále zvýší na 314,8 miliardy dolarů. V posledních dvou letech dosáhli mnozí afričtí poskytovatelé elektronických plateb historických maxim. Podle údajů centrální banky Nigérie se objem mobilních měnových transakcí v Nigérii v roce 2020 zdvojnásobil na přibližně 800 milionů transakcí, zatímco údaje z Jihoafrické republiky ukazují, že v období 2020-2021 vzrostl online obchod o přibližně 40 %. Digitální platby se stávají stále více rozšířeným platebním způsobem na africkém kontinentu. V roce 2023 17 % afrických spotřebitelů denně používá digitální platební služby, zatímco 48 % spotřebitelů používá digitální platební služby týdně.
Velikost trhu digitálních plateb v Africe (zdroj dat: Statista)
Mobilní měna je v současnosti nejvýznamnějším a nejrychleji rostoucím digitálním platebním prostředkem v Africe. Podle zprávy GSMA (The State Of The Industry Report On Mobile Money) dosáhl v roce 2023 počet registrovaných účtů mobilní měny v Africe 856 milionů, což představuje 49 % celkového počtu registrovaných účtů na světě, přičemž nově registrované účty činily 136 milionů, což představuje více než 70 % celkového nárůstu registrovaných účtů na světě. Afrika se stala hlavním zdrojem růstu mobilní měny na celém světě. V současnosti má Afrika přibližně 169 různých služeb mobilní měny, včetně M-PESA, Airtel Money, Orange Money, MTN Mobile Money, Ecocash a Tigo Pesa, které umožňují uživatelům ukládat peníze, převádět a přijímat platby prostřednictvím mobilního telefonu, což poskytuje pohodlnou alternativu k tradičním bankovním službám, zejména v oblastech s omezenou bankovní infrastrukturou. Kromě zlepšení finanční dostupnosti a přístupu k dalším digitalizovaným službám také přijetí, používání a růst mobilní měny podporují makroekonomický růst Afriky. Mobilní měna přispěla k růstu HDP v subsaharské Africe o více než 150 miliard dolarů, což představuje podíl 3,7 %. V případě východní Afriky je příspěvek k růstu HDP dokonce 5,9 %.
Příspěvek mobilní měny k HDP podle různých regionů (zdroj dat: GSMA)
Digitální obchod, také známý jako elektronický obchod nebo e-commerce, čelí v Africe problémům jako nedostatečná infrastruktura, opožděný start a nedostatky. Avšak díky velké populaci, vysokému podílu mladé populace a potenciálu pro zlepšení přitahuje pozornost investorů z různých zemí. Podle údajů Statista se očekává, že příjmy z online maloobchodu na africkém trhu dosáhnou v roce 2023 49,02 miliardy dolarů, s meziročním růstem téměř 14 %. Do roku 2027 by se uživatelská základna afrického e-commerce trhu mohla zvýšit na 600 milionů, s mírou penetrace dosahující 44,3 %. Tento rozvoj přináší mnohé výhody, včetně ekonomického růstu, pracovních míst a zlepšení příležitostí pro přístup k produktům a službám v odlehlých oblastech.
Africká e-commerce redefinuje tradiční dodavatelské řetězce a obchodní modely. Například keňská společnost Twiga Foods nakupuje produkty přímo od farmářů a efektivně je dodává městským maloobchodníkům, čímž zjednodušuje zemědělskou hodnotovou řetězce. Egyptská MaxAB je platforma, která spojuje maloobchodníky s potravinami a drogistickými výrobky s dodavateli v oblastech s nedostatečnými službami. To vše přidává rozmanitost inovativním řešením v oblasti africké e-commerce. Panevropský platební a zúčtovací systém (PAPSS) jako platební řešení usnadňuje platební transakce po celé Africe, aniž by závisel na bankách mimo africký kontinent. S přijetím PAPSS více než deseti zeměmi a komerčními bankami došlo k výraznému nárůstu v oblasti e-commerce.
Kromě toho hraje digitální ekonomika důležitou roli v tradičních sektorech, jako jsou logistika, zemědělství, vzdělávání, energie a doprava, a přináší nejen vyšší inkluzivnost, ale také inovace při podpoře ekonomického a technologického rozvoje. Například společnosti Kobo360 v Lagosu v Nigérii a Lori Systems v Nairobi v Keni přivádějí digitální technologie a metody na tradiční trh silniční dopravy, čímž zvyšují efektivitu a spolehlivost celého procesu a snižují míru prázdných jízd kamionů, což vedlo k nárůstu příjmů většiny řidičů o více než 50 % po spolupráci s platformou. V minulosti byly nedostatek učitelů, školného, genderové rozdíly, bezpečnostní problémy a vzdálenost školní docházky, jakož i nízká penetrace chytrých telefonů, hlavními překážkami ve vzdělávání v Africe. Takže keňská edtech společnost Eneza Education se rozhodla poskytovat služby uživatelům funkčních telefonů prostřednictvím USSD a SMS. Podle informací na jejich oficiálních stránkách se jejich uživatelská základna zvýšila na 4,9 milionu, s počtem odeslaných zpráv denně přes 1 milion a celkovým počtem otázek přes 10 milionů.
1.2 Stabilní mince
1.2.1 Trh stabilních mincí v Africe
Přijetí kryptoměn v Africe zažívá rychlý rozvoj. Podle zprávy Chainalysis se Nigérie umístila na druhém místě v celosvětovém indexu přijetí kryptoměn, hned za Indií, což je více než v USA a dalších zemích západní Evropy. Stabilní mince hrají dominantní roli v přijetí kryptoměn. Od července 2022 do června 2023 dosáhl objem převodů kryptoměn v subsaharské Africe 117,1 miliardy dolarů, přičemž stabilní mince tvořily více než 50 % (výrazně více než BTC, ETH a další).
Měsíční objem obchodování s kryptoměnami v zemích subsaharské Afriky podle třídění aktiv za rok 2023 (zdroj dat: Chainalysis)
Jako příklad největší africké kryptoeconomie, Nigérie, v roce 2022 centrální banka Nigérie oznámila plán na redesign fiat měny (NAIRA) a vydání nových bankovek za účelem boje proti inflaci a lepší kontroly objemu peněz v oběhu. Bohužel způsobený nedostatek hotovosti přinesl značný tlak na populaci bez bankovního účtu v zemi na začátku roku 2023. Nejasné ekonomické prostředí v Nigérii povzbudilo více občanů hledat alternativní finanční možnosti, což vedlo k nárůstu držby kryptoměn (především stabilních mincí).
Objem obchodování s kryptoměnami v Nigérii (zdroj dat: Chainalysis)
1.2.2 Použití stabilních mincí v Africe
Převody peněz
V posledních několika desetiletích se objem peněžních převodů do Afriky neustále zvyšuje, ale obyvatelé Afriky se stále potýkají s vysokými náklady na převody. Podle statistik Rozvojového programu OSN činí náklady na převod 200 dolarů v africkém regionu v druhém čtvrtletí roku 2022 až 7,8 %, což je daleko nad průměrnými náklady v jiných regionech světa, které činí 4 % až 6,4 %. Použití kryptoměn pro převody může výrazně snížit náklady na převody (dokonce až na jednu dvacítku tradičních metod převodu). Například nigerijská společnost SureRemit účtuje za převody poplatky od 0 % do 2 %. Kromě toho použití stabilních mincí pro převody také může zabránit ztrátám způsobeným potenciálními výkyvy cen aktiv. Mezi hlavní africké obchodní platformy, jako jsou Paxful, BuyCoins, Luno a Quidax, se v minulém období objevila vysoká poptávka po transakcích stabilních mincí za účelem převodů.
Náklady na převody peněz (zdroj dat: UNDP)
Přeshraniční obchod
Používání stabilních mincí pro platby v přeshraničním obchodě přináší výhody nízkých nákladů a rychlého převodu. V tradičním přeshraničním obchodě banky hrají důležitou roli, zatímco obchod v Africe je převážně dominován malými a středními podniky. S přísnějšími regulacemi, řízením rizik, KYC a riziky směnných kurzů se postupně snižuje podpora bank pro přeshraniční obchodní aktivity. Kromě toho je rozvoj finanční infrastruktury v Africe stále nedostatečný, což omezuje rozvoj obchodních aktivit, zatímco používání stabilních mincí v kombinaci s chytrými kontrakty na blockchainu může tento problém efektivně vyřešit.
Finanční začleňování
Podle statistiky Rozvojového programu OSN do roku 2021 v subsaharské Africe přibližně 60 % populace nad 15 let nemá bankovní účet (globální průměr je 26 %), přičemž poměr žen bez bankovního účtu je o 12 % vyšší než u mužů. Z hlediska hustoty finanční infrastruktury má Afrika průměrně pouze 4,5 obchodní banky na 100 000 obyvatel (globální průměr je 10,8).
Mnoho poskytovatelů kryptoměn integruje různé zdroje pro poskytování komplexnějších služeb lidem, kteří postrádají základní finanční služby. Například nigerijská společnost SureRemit, kromě poskytování funkcí převodu peněz, má ve své globální síti více než 1000 obchodních partnerů, což uživatelům umožňuje nakupovat zboží, platit školné, účty za služby, darovat a další, čímž řeší problémy lidí bez bankovního účtu.
Z následujících statistických údajů je také patrné, že s nárůstem používání mobilních telefonů v Africe se výrazně snižuje poměr dospělých, kteří mají mobilní měnové účty, k těm, kteří nikdy neměli finanční účet, což ukazuje, že země s vyšším poměrem mobilních měnových účtů vykazují vyšší míru finanční dostupnosti.
Kryptoměny zlepšují finanční začleňování (zdroj dat: UNDP)
Zajištění hodnoty a ochrana před inflací
Mnoho afrických zemí se dlouhodobě potýká s vysokou inflací (dvouciferná roční inflace), což je číslo mnohem vyšší než globální průměr inflace. Měny těchto zemí čelí trvalé devalvaci, a po pandemii COVID-19 se situace dále zhoršila. V roce 2021 vzrostla celková inflace v subsaharské Africe o 3 % kvůli krizi dodavatelského řetězce a nedostatku zdrojů. Použití stabilních mincí, jako jsou ty vázané na dolar, jakožto rezervních aktiv může tento problém výrazně zmírnit; řada předních centralizovaných burz nabízí africkým uživatelům služby ukládání stabilních mincí.
Inflace v některých zemích subsaharské Afriky (zdroj dat: UNDP)
1.2.3 Hlavní stabilní mince v Africe
Hlavní stabilní mince používané v afrických zemích zahrnují následující:
Tether (USDT): V současnosti největší stabilní mince podle tržní kapitalizace (více než 110 miliard dolarů) a také nejširší používaná stabilní mince v Africe i na celém světě. Podle zakladatele platformy Yellow Card, Christopera Maurice, je USDT na Tronu jednou z nejpopulárnějších kryptoměn mezi uživateli v celé Africe. Mnoho Afričanů dává přednost používání stabilních mincí vázaných na dolar (například USDT) na nízkonákladových sítích jako Tron, aby se vyhnuli domácí inflaci.
USD Coin (USDC): USDC je v současnosti druhou největší stabilní mincí v dolarech podle tržní kapitalizace, vydává ji Circle a podobně jako USDT se USDC aktivně rozšiřuje na africký trh. V lednu 2024 se kryptoměnová burza Coinbase spojila s Yellow Card, aby rozšířila užívání svých produktů na 20 nových afrických zemí, přičemž se zaměřila na rozšíření používání stabilní mince USDC. Tento krok pomůže milionům uživatelů přistupovat k USDC a provádět rychlé, spolehlivé a levné transakce na decentralizované, otevřené L2 Base prostředí prostřednictvím produktů Coinbase a Yellow Card.
WSPN USD (WUSD): WUSD je stabilní mince v dolarech vydaná společností WSPN, která se snaží poskytovat uživatelům bezpečnější, efektivnější a transparentnější platební řešení prostřednictvím vybudování globálního regulačního rámce a nového platebního ekosystému. V červenci 2024 WSPN uzavřel strategické partnerství s africkou fintech společností CanzaFinance. WUSD je integrována do ekosystému CanzaFinance, aby uživatelům nabídla pohodlné finanční služby, uživatelé mohou používat WUSD pro různé finanční transakce, včetně převodů, plateb a spoření, a užívat si plynulé směnné zkušenosti mezi WUSD a africkou fiat měnou, což urychluje implementaci reálných aktiv (RWA) a decentralizovaných finančních (DeFi) řešení na afrických a jiných rozvíjejících se trzích.
PayPal USD (PYUSD): PYUSD je stabilní mince v dolarech vydaná největší světovou třetí stranou platební platformou PayPal.
Celo USD (CUSD): CUSD je stabilní mince v dolarech vydaná společností Celo, na rozdíl od výše zmíněných stabilních mincí je CUSD zabezpečena především kryptoměnami, jako jsou BTC, ETH a Celo. V roce 2023 Celo oznámila spolupráci s Operou na uvedení stabilní mince peněženky MiniPay, která se nejprve propaguje v Nigérii. Tato peněženka je integrována s mobilním webovým prohlížečem Opera Mini a má za cíl pomoci africkým uživatelům mobilního internetu používat produkty Web3. Operova mobilní platební instituce OPAY je rovněž v současnosti jedním z hlavních poskytovatelů mobilních plateb v Africe, s více než 35 miliony registrovaných uživatelů.
1.2.4 Regionální rozdíly
Digitální ekonomika Afriky vykazuje výrazné regionální rozdíly a diferenciaci. V roce 2023 existovalo na celém africkém kontinentu 856 milionů mobilních měnových účtů s objemem transakcí dosahujícím 919 miliard dolarů, přičemž východní a západní Afrika vedou v rozvoji mobilní měny; oba regiony tvoří 85 % aktivních účtů a 90,8 % objemu transakcí. Z pohledu aktivních účtů měly v raném stadiu východní africké země lepší základ, zatímco západní africké země zaznamenaly nejrychlejší rozvoj v posledních deseti letech.
Přehled mobilní měny v Africe v roce 2023 (zdroj dat: GSMA)
Podíl aktivních účtů mobilní měny v Africe v letech 2013-2023 (zdroj dat: GSMA)
Západní Afrika: Země jako Nigérie, Ghana a Senegal v západní Africe jsou rychle se vyvíjejícími kryptoeconomiemi. Podle průzkumu Statista z roku 2020 mělo 32 % Nigerijců kryptoměnu nebo ji používalo – což je nejvyšší podíl na světě. Nigérie je také v roce 2023 zemí, která v Africe přijímá nejvíce kryptoměn (více než 56 miliard dolarů). Na jedné straně se nigerijská naira a ghanský cedi v posledních letech neustále depreciují, přičemž domácí inflace zůstává vysoká, což vede obyvatele těchto zemí k hledání bezpečnějších a stabilnějších stabilních mincí v dolarech. Na druhé straně je Nigérie největší populací a ekonomikou v Africe a v roce 2023 zaujímá 38 % objemu převodů v subsaharské Africe, což svědčí o značném poptávce po převodech a platbách.
Východní Afrika: Země jako Keňa, Tanzanie a Mauricius jsou také aktivními ekonomikami v oblasti kryptoměn. M-Pesa se stala největší mobilní platební platformou v Keni, která umožňuje obyvatelstvu realizovat přeshraniční platby, krátkodobé půjčky, výplaty, placení účtů a správu majetku prostřednictvím mobilního telefonu, což lidem, kteří mají omezený přístup ke tradičním finančním službám, poskytuje pohodlnou finanční zkušenost, a v značné míře to zlepšilo životní úroveň a ekonomickou situaci v Keni.
Jižní Afrika: V oblasti jižní Afriky, zejména v Jihoafrické republice, se v posledních letech kryptoprůmysl rychle rozvíjí. Stabilní mince nejenže nabízejí levnější a rychlejší způsoby převodů peněz, ale díky rozvinuté finanční infrastruktuře má více než 80 % populace bankovní účty a finanční gramotnost obyvatelstva je relativně vysoká. Proto se rozvoj a přijetí kryptoprůmyslu a stabilních mincí projevuje především v investicích. Studie kryptoměnové burzy Kucoin ukazuje, že přibližně 22 % dospělé populace v Jihoafrické republice (7,6 milionu lidí) jsou investoři do kryptoměn a velká část uživatelů dává přednost používání digitálních aktiv jako svého preferovaného způsobu šetření pro stabilní výnosy.
1.2.5 Růstové vyhlídky
Rychlý růst e-commerce, široké použití digitálních služeb, revoluční vývoj mobilních plateb a nerovnoměrný rozvoj afrických zemí budou hrát důležitou roli v budoucnosti stabilních mincí v digitální ekonomice Afriky a celém africkém finančním systému.
V posledních letech trh e-commerce v Africe roste ohromujícím tempem. Očekává se, že do roku 2030 dosáhne celková velikost trhu 939,8 miliardy dolarů. Domácí platformy jako Jumia (první africká technologická společnost, která byla uvedena na newyorské burze) a Konga rostou, zatímco mezinárodní giganty jako Amazon se také aktivně zapojují do afrického trhu. To vše je především díky enormnímu spotřebitelskému potenciálu, který vyplývá z demografického profilu Afriky, která je v současnosti jednou z nejrychleji rostoucích oblastí na světě s populací přes 1,2 miliardy, přičemž se předpokládá, že do roku 2050 dosáhne 2,5 miliardy. Velká populace poskytuje obrovský spotřebitelský potenciál, zejména s vysokým podílem mladé populace a postupně rostoucí penetrací internetu, což vytváří solidní základ pro rozvoj e-commerce. Kromě toho vlády afrických zemí a soukromý sektor v posledních letech investovaly značné prostředky do budování internetové infrastruktury, přičemž se zvyšuje pokrytí optických a mobilních sítí. Míra penetrace chytrých telefonů také rychle roste. Do roku 2025 se očekává, že počet uživatelů chytrých telefonů v Africe dosáhne 675 milionů, což poskytuje nezbytnou technologickou podporu pro rozvoj e-commerce. Úspěch mobilních platebních platforem, jako je M-Pesa v Keni, podpořil rozšíření bezhotovostních plateb. S neustálým vylepšováním platebních systémů se pohodlí a bezpečnost online nakupování uživatelům zvyšují, čímž se dále podporuje rozvoj e-commerce.
Aktuálně dosahuje počet mobilních uživatelů v Africe 1,22 miliardy, z toho 676 milionů uživatelů chytrých telefonů, což představuje 55,32 %. Hlavními platformami pro mobilní platby jsou M-PESA, Airtel Money, Orange Money a MTN Mobile Money, které jsou v Africe velmi populární a poskytují pohodlné finanční služby, čímž řeší problémy lidí bez bankovního účtu. Očekává se, že do roku 2028 se hodnota digitálního platebního trhu v Africe dále zvýší na 314,8 miliardy dolarů.
Další digitální služby, jako je online vzdělávání a telemedicína, také procházejí rychlým rozvojem. Podle zprávy Expert Market Research se očekává, že velikost trhu elektronického vzdělávání v Africe dosáhne do roku 2028 20,35 miliardy dolarů, s ročním složeným tempem růstu 39,2 %. Tento růst je podporován rostoucí poptávkou po online vzdělávacích a školících řešeních, zvyšujícím se používáním mobilních zařízení a vládními iniciativami na podporu digitálního vzdělávání. Očekává se, že trh zdravotní péče v Africe poroste průměrným ročním tempem 8,3 %, přičemž do roku 2025 dosáhne velikosti 259 miliard dolarů. Rychlý vzestup digitálního zdravotnictví, jako jsou mobilní zdravotní aplikace, telemedicína a systémy elektronických zdravotních záznamů, nabízí nová řešení pro zlepšení dostupnosti a kvality zdravotní péče.
Kromě rychlého rozvoje digitální ekonomiky čelí současná africká ekonomika problémům, jako jsou vysoká inflace, kolísání měny, nízká dostupnost bankovních služeb a slabá finanční infrastruktura, zatímco stabilní mince poskytují relativně stabilní platební prostředek, který pomáhá africkým lidem a podnikům čelit těmto ekonomickým výzvám.
2. Jak stabilní mince podporují digitální ekonomiku Afriky
Stabilní mince jsou navrženy tak, aby si udržely relativně stabilní hodnotu, v současnosti nejrozšířenější jako USDT, USDC atd. jsou stabilní mince vázané na dolar. Dolar, jako největší a nejdůležitější měna pro mezinárodní obchod, si ve srovnání s měnami hlavních států udržuje stabilní hodnotu. Používání stabilních mincí, jako je dolar, může účinně chránit před výkyvy místních měn v některých afrických zemích. Vzhledem k nestabilní měnové politice a vysoké inflaci jsou většina afrických měn dlouhodobě devalvovány vůči dolaru.
V tradičním přeshraničním obchodě hrají banky důležitou roli, poskytují řadu služeb včetně platebních zúčtování, obchodního financování, řízení rizik a směny měn. Malé a střední podniky dominují ekonomickým aktivitám a přeshraničnímu obchodu v afrických zemích, přičemž obchodní financování je pro dovozce a vývozce velmi důležité. V posledních deseti letech průměrně činil podíl bankovního zprostředkování obchodního financování 40 % celkového obchodu v Africe. Nicméně, s rostoucími požadavky na KYC, proti praní špinavých peněz a regulaci kapitálu na základě rizik se bankovní podpora obchodního financování postupně snižuje, což disproporčně snižuje podporu pro malé a střední podniky. Další faktory, jako jsou likviditní omezení, měnová rizika, kreditní rizika a náklady na čas a peníze, také zvyšují výzvy v oblasti obchodního financování v Africe. Použití stabilních mincí může tyto problémy výrazně řešit, s platbami dokončenými během několika sekund prostřednictvím technologie blockchain, což urychluje tok peněz mezi dodavatelským řetězcem, kupci, lodními společnostmi a prodávajícími. Při přeshraničním obchodě mohou malé a střední podniky rychleji získávat prostředky od bank a dalších finančních institucí, aby zajistily likviditu podniků. Stabilní mince jako USDT a USDC byly hlášeny jako začínající používat ve mezinárodním obchodě afrických malých a středních podniků. Kromě toho decentralizované finanční (DeFi) systémy založené na stabilních mincích již mohou nabízet relativně vyspělé finanční produkty a služby, jako jsou půjčky a vklady. Tento dosud nevyužitý potenciál obchodního financování může podpořit větší účast malých a středních podniků na obchodních příležitostech jak v rámci afrického kontinentu, tak v subregionálním měřítku (například v rámci Ekonomického společenství západoafrických států, Jihoafrického rozvojového společenství, Východoafrického společenství atd.).
Integrací aplikací stabilních mincí s aktuálními mobilními platebními platformami lze zvýšit efektivitu transakcí a snížit náklady; používání stabilních mincí může výrazně snížit náklady a čas plateb, což představuje obrovskou přitažlivost pro uživatele. Zároveň může posílit finanční začleňování; stabilní mince a na nich založené decentralizované finanční systémy (DeFi) poskytnou přístup k širokým finančním službám pro lidi bez bankovního účtu.
Rysy stabilních mincí, jako jsou nízké náklady a rychlé transakce, mohou také dále zlepšit všechny aspekty digitálních služeb, zvýšit pohodlí a přinést větší přírůstek uživatelské základny. V oblasti mikroplateb může použití stabilních mincí výrazně snížit náklady na mikroplatby, což činí malé transakce ekonomičtějšími. To je pro africký trh obzvlášť důležité, protože tradiční platební metody mají vysoké náklady, zatímco rychlé transakce umožňují okamžité nebo téměř okamžité platby, což je obzvlášť důležité v mikroplatebních scénářích, protože uživatelé chtějí, aby byl proces platby co nejplynulejší. V oblasti předplatného mohou stabilní mince zjednodušit platební proces pro předplatné, kdy uživatelé pouze jednou nastaví automatickou platbu a nemusí se s každým manuálním zpracováním znovu vypořádat. To je pro africké uživatele obzvlášť užitečné, protože jsou často více zvyklí na používání mobilních zařízení. Kromě toho, díky relativní stabilitě hodnoty stabilních mincí se snižuje riziko selhání plateb způsobeného kolísáním měny, což zajišťuje, že služby předplatného mohou být nadále poskytovány. Stabilní mince mohou být použity pro různé digitální služby, jako jsou in-game nákupy, online vzdělávání, zdravotní služby atd., což poskytuje plynulý platební zážitek a také pobízí africké vývojáře a poskytovatele služeb, aby prozkoumali nové obchodní modely, jako je model zisku založený na mikrotransakcích. To také pomáhá podporovat integraci ekonomik v rámci Afriky a podporovat obchod a investice.
3. Výzvy při přijetí stabilních mincí
Současné masové přijetí stabilních mincí v Africe čelí řadě výzev, včetně vládní regulace, souladu, infrastruktury, obav veřejnosti, důvěry a dalších.
Regulace a soulad:
V současnosti většina afrických zemí stále zkoumá regulaci kryptoměn a chybí jasné právní a majetkové definice. Tyto obavy vlády vyplývají zejména z rizik finanční stability, jak správně vyřešit vztah mezi stabilními mincemi vázanými na cizí měny a fiat měnami, například centrální banka Nigérie se obává, že široké přijetí stabilních mincí by mohlo oslabit její kontrolu nad měnovou politikou, což by vedlo k odlivu kapitálu a dále oslabilo hodnotu fiat měny naira. Některé stabilní mince jsou vázány na aktiva, jako je dolar, pokud však nejsou rezervní aktiva těchto stabilních mincí řádně spravována, může to vyvolat potenciální finanční paniku a přinést nestabilitu do finančního systému, zejména pokud jsou stabilní mince široce používány v obchodování nebo spoření. Navíc anonymita spojená s některými kryptoměnami může podporovat vznik trestné činnosti, což může být využito k praní špinavých peněz nebo financování nezákonných transakcí, což ovlivňuje finanční stabilitu a bezpečnost. Je zřejmé, že jasný regulační rámec pro stabilní mince a příslušné právní zajištění jsou pro rozvoj stabilních mincí klíčové.
Stav regulace kryptoměn v zemích subsaharské Afriky (zdroj dat: UNDP)
Omezená infrastruktura:
Mobilní sítě (4G/5G) a internet jsou důležitou infrastrukturou pro podporu digitální ekonomiky. V současnosti pokrytí 4G sítí v Africe činí pouze 50 %, což je výrazně pod průměrem ve světě, a v některých oblastech je dostupný pouze 2G signál. Kromě Jižní Afriky, kde jsou internetové služby relativně rozvinuté, je celková míra penetrace internetu v Africe pouze kolem 30 %, což do určité míry omezuje rozvoj digitální ekonomiky a ekosystému stabilních mincí.
Pokrytí mobilních sítí po celém světě (zdroj dat: Mezinárodní telekomunikační unie)
Podíl uživatelů internetu na populaci (zdroj dat: Světová banka)
Obavy společnosti a vzdělávání:
Anonymita spojená s obchodováním s kryptoměnami obvykle vyvolává obavy z trestné činnosti. Podvodné útoky na sociální inženýrství, phishingové útoky a podvodné investiční plány zaměřené na stabilní mince mohou mít výrazný dopad na nováčky. Zvláště ti, kteří žijí mimo městské oblasti nebo mají omezený přístup k technologiím, nemusí být dobře obeznámeni se stabilními mincemi nebo kryptoměnami. Tento nedostatek povědomí může bránit širokému přijetí stabilních mincí a učinit je náchylnějšími k podvodům nebo dezinformacím. Pochopení fungování stabilních mincí, jejich rizik a výhod, jakož i způsobů, jak je bezpečně používat, vyžaduje určitou úroveň finanční gramotnosti a vyžaduje, aby vlády nebo příslušné instituce zvýšily osvětu a zaměřily se na základní vzdělávání v oblasti financí. I stabilní mince vázané na fiat měny mohou vykazovat určitou úroveň cenových výkyvů, což může vyvolat obavy mezi potenciálními uživateli, zejména mezi těmi, kteří nejsou obeznámeni s kryptoměnovým trhem nebo mají omezené finanční zdroje.
4. Případové studie
OnAfriq (MFS Africa)
OnAfriq (dříve MFS Africa) je největší platforma pro přeshraniční platby v Africe, založená v roce 2009, která se zaměřuje na podporu rozvoje digitální ekonomiky v Africe prostřednictvím digitálních platebních řešení a finančních služeb. OnAfriq má pobočky v hlavních ekonomikách, jako jsou Nigérie, Jihoafrická republika a Ghana, a její hlavní činnosti zahrnují digitální peněženky, řešení pro přeshraniční platby, služby stabilních mincí a fintech produkty.
Do roku 2024 má OnAfriq více než 500 milionů uživatelů ve více než 40 afrických zemích. Osobní uživatelé používají OnAfriq pro každodenní transakce, přeshraniční převody a malé platby, zatímco firemní uživatelé využívají její řešení pro přeshraniční platby a služby pro příjem plateb, zejména pro transakce s dodavateli a zákazníky ze zahraničí. OnAfriq podporuje různé stabilní mince, včetně USDC, USDT, DAI a EURC, a zavádí stabilní minci AfriqCoin, která je vázána na dolar a je určena pro přeshraniční platby s poplatky od 0,5 % do 1 %.
OnAfriq spolupracuje s mezinárodními finančními institucemi a místními bankami, včetně Visa, Mastercard, Ecobank a Stanbic Bank, a spolupracuje se stabilními mincovními dodavateli, jako je Circle, aby využil stabilitu a široké přijetí USDC pro rozšíření svých aktivit v Africe. Platforma OnAfriq podporuje platby, převody, ukládání USDC a poskytuje produkty DeFi, jako jsou vysoce výnosné vklady, půjčky a správa aktiv.
OnAfriq významně zlepšil finanční začleňování v Africe; počet uživatelů digitálních peněženek již překročil 500 milionů a většina těchto uživatelů dříve neměla bankovní účet. OnAfriq poskytl finanční vzdělání a školení více než 1 milionu lidí, čímž pomohl uživatelům zvýšit jejich finanční gramotnost. Jeho digitální platební platforma a stabilní mince (například AfriqCoin) zlepšily efektivitu přeshraničních plateb, snížily náklady a podpořily obchod jak v rámci regionu, tak i mimo něj, přičemž doba zpracování se zkrátila na 2 minuty. OnAfriq také poskytuje místním e-commerce a obchodníkům služby platebních bran, které podporují online transakce a rozvoj digitálních trhů. V budoucnu plánuje OnAfriq uvést další inovativní produkty, jako jsou digitální pojištění a decentralizované půjčky, a pokračovat v digitální transformaci africké ekonomiky.
AZA Finance
AZA Finance, založená v roce 2013, je přední fintech společností na africkém trhu, která se zaměřuje na poskytování přeshraničních platebních a směnných řešení. Společnost prostřednictvím své inovativní technologické platformy optimalizovala procesy přeshraničních plateb a zlepšila likviditu mezi Afrikou a ostatními regiony světa. Do roku 2024 platforma AZA Finance zpracovala více než 15 milionů transakcí v celkovém objemu 9 miliard dolarů, přičemž celkový počet uživatelů přesáhl 1,5 milionu a služba pokrývá více než 183 zemí.
Platební řešení AZA Finance podporuje implementaci africké zóny volného obchodu (AfCFTA). Zjednodušením procesů přeshraničních plateb a snižováním nákladů poskytuje AZA Finance silnou podporu pro obchodní aktivity mezi členskými státy AfCFTA, čímž podporuje integraci africké regionální ekonomiky.
AZA Finance na své platební platformě podporuje USDC a USDT. V roce 2023 činil objem obchodování se stabilními mincemi na platformě AZA Finance 30 % celkového objemu obchodování, což ukazuje na silnou poptávku a akceptaci stabilních mincí na trhu.
WSPN
WSPN (Celosvětová síť plateb stabilních mincí) je globální digitální platební společnost, která se snaží poskytovat transparentní, rychlá a efektivní digitální platební řešení pomocí nejnovějších technologií distribuovaných ledgerů (DLT) a podporovat rozvoj budoucích digitálních plateb a finančního začleňování. Společnost úspěšně získala 30 milionů dolarů v seed financování, mezi investory jsou renomované instituce jako Foresight Venture, Folius Ventures a další.
V globální digitální platební mapě WSPN úspěšně otevřel africký trh prostřednictvím spolupráce s inovativní peněženkou AA StableWallet. Tato spolupráce položila pevný základ pro pronikání WSPN na africký trh a cíle finančního začleňování, což představuje důležitý milník v jeho globalizační strategii.
V rámci této spolupráce WSPN a StableWallet přilákali prostřednictvím různorodých propagačních aktivit velké množství nových uživatelů, kteří se zaregistrovali a používají WUSD. Tito uživatelé nejenže mohou zažít pohodlné platební funkce stabilní mince WSPN, ale také si užít bohaté odměny WUSD.
Kromě toho WSPN dále zlepšuje uživatelskou zkušenost a podporuje rozšíření WUSD na africkém trhu prostřednictvím spolupráce s dalšími projekty a inovativními způsoby, jako je budování komunity Telegram miniapp. Peněženka založená na technologii účetního abstrakce činí WSPN WUSD snadněji použitelnou a poskytuje uživatelům bezproblémový zážitek s přeshraničními platbami.
Díky této spolupráci WSPN dosáhl na africkém trhu úspěch nejen v rychlém nárůstu počtu uživatelů, ale také v poskytování finančního začleňování místnímu trhu prostřednictvím technologie stabilních mincí. V budoucnu plánuje WSPN pokračovat v podpoře digitálních platebních inovací v Africe a na celém světě prostřednictvím spolupráce s globálními partnery a vybudovat transparentnější, efektivnější a uživatelsky přívětivější digitální platební ekosystém.
Výhled do budoucnosti
Úspěšné zkušenosti OnAfriq, AZA Finance a WSPN ukazují, jak stabilní mince mohou zlepšit finanční služby v africkém regionu a podpořit rozvoj africké ekonomiky. Klíčovými průniky pro jiné africké sektory a technologické společnosti jsou následující oblasti:
1. Zaměřit se na zlepšení finanční infrastruktury
Rozvoj místní infrastruktury pro blockchainové technologie, zvyšování kapacity a bezpečnosti zpracování transakcí pro podporu většího množství obchodů se stabilními mincemi. Zároveň podporovat propojení mezi finančními institucemi, posilovat spolupráci mezi bankami a nebankovními finančními institucemi a vytvářet širší platební síť. Vzdělávat veřejnost o používání digitálních peněženek, podporovat ukládání a převody stabilních mincí a dále zavádět on-chain finanční infrastrukturu jako DeFi, aby se zvýšila jejich použitelnost.
2. Podpora zlepšení politických a regulačních rámců
Například AZA Finance, zatímco podporuje platby stabilními mincemi, přísně dodržuje mezinárodní a místní finanční předpisy, aby zajistila soulad. Povzbuzuje vlády jednotlivých zemí k formulaci norem pro používání a obchodování stabilních mincí, aby se vytvořil legální prostor pro operace a zabránilo se nelegálním činnostem. Zároveň podporuje regionální spolupráci při vytváření společných regulačních standardů, aby podpořila legalizaci a standardizaci přeshraničních plateb stabilními mincemi.
3. Zvyšování povědomí a akceptace stabilních mincí mezi veřejností a podniky
OnAfriq prostřednictvím rozsáhlé výchovy a propagačních aktivit zvýšil povědomí a přijetí stabilních mincí mezi veřejností. Prostřednictvím online a offline vzdělávacích aktivit, mediální propagandy a šíření znalostí o financích pomáhá veřejnosti pochopit výhody a způsoby používání stabilních mincí. Spoluprací s místními podniky podporuje jejich přijetí a používání stabilních mincí jako platební možnosti a zvyšuje tak jejich používání v obchodních transakcích. Povzbuzuje se používání stabilních mincí v různých každodenních transakcích, například při placení účtů, nákupům zboží a služeb atd., což zvyšuje jejich popularitu v každodenním životě.
4. Posílení spolupráce, vytvoření silných partnerských vztahů
OnAfriq spolupracuje s globálním vydavatelem stabilních mincí Circle, což posiluje její konkurenceschopnost na globálním platebním trhu. Spoluprací se stabilními mincemi jako Circle, Tether a dalšími se zavádí více možností stabilních mincí a rozšiřují se aplikační scénáře. Spolupráce s blockchainovými a fintech společnostmi zvyšuje úroveň technologií a optimalizuje platební a transakční systémy. Vytvoření partnerství s mezinárodními finančními institucemi pro propagaci užívání stabilních mincí a rozšíření globální platební sítě.