Mnoho lidí doufá, že naspoří určitou částku jistiny a poté peníze použijí k vydělávání peněz bezpečným a spolehlivým způsobem, čímž dosáhnou finanční svobody a prožijí pohodlný život v předčasném důchodu.

Naprostá většina lidí však neví, kolik peněz musí našetřit, aby dosáhli finanční svobody, ani neví, jak se svými prostředky hospodařit.

Dále vám řeknu, jak si vypočítat vlastní práh finanční svobody a jak bezpečněji a spolehlivěji spravovat své finance a získávat lepší výnosy.

Takzvaný práh svobody bohatství je minimální částka vkladu, kterou musíte mít, vypočítaná na základě vašich skutečných aktiv a spotřeby.

Musíme si pamatovat, že každý má jiné potřeby pro životní podmínky, takže práh pro svobodu bohatství je také jiný.

Vezměme si dva extrémní příklady.

Předpokládejme, že člověk žije v centru Shenzhenu a chce bydlet ve velké rodinné vile. V rodině jsou čtyři starší lidé, o které je třeba se postarat. Porodili tři děti a všechny je poslali do elity V budoucnu budou zařízeni k imigraci do zahraničí.

Každý člověk v rodině má auto, které se vyměňuje zhruba každých pět let.

Starý pán rád cestuje do ciziny, jeho žena ráda nakupuje luxusní zboží a koníčky dětí vyučují mezi sebou špičkoví učitelé v tuzemsku.

Najali jsme také tři chůvy, které se staraly o jídlo a každodenní život seniorů a dětí, a řidiče na plný úvazek, který se staral o dopravu.

Kolik peněz potřebuje taková rodina k dosažení finanční svobody?

Neptejte se mě, neumím to spočítat Chudoba omezuje moji představivost a schopnost vypočítat.

Předpokládejme, že jiný člověk žije v malém kraji na 18. úrovni a nerad chodí ven, takže nepotřebuje auto.

V rodině nejsou žádní staří lidé a neplánuji se vdávat, natož mít děti.Pokud bude jeden člověk sytý, nebude mít hlad celá rodina.

Nemám žádné zvyky utrácet. Nejvíce utrácím peníze za nákup skinů při hraní her doma a poté otevírám nějaká videa a nová členství v APP.

Stravování je také velmi neformální, stačí najít restauraci s nudlemi v přízemí a můžete si dát tři jídla denně.

Kolik myslíš, že potřebuje?

Zní to otřesně, že? Určitě si říkáte: Dá se takový život považovat za finanční svobodu?

Vlastně se to dá spočítat, protože jeho potřeby jsou jen málo, a dokud peníze pasivního zhodnocení dokážou pokrýt všechny jeho potřeby peněz, tak se to započítá.

Dokud on sám věří, že jeho život a duševní rozpoložení jsou svobodné a pohodlné, je to v pořádku.

U druhého příkladu je samozřejmě snadné vytvořit nedorozumění: Mohu snadno dosáhnout finanční svobody, pokud budu mít dostatečně nízké životní náklady?

Ne.

Ve stejné životní situaci mají různí lidé zcela odlišné pocity štěstí.

Možná pro velmi malý počet lidí je to takový život, jaký chtějí. Je to výsledek jejich aktivní volby a přijetí:

Prostě se nechce ženit a raději žije sám, jen nemá rád ruch velkoměst a raději žije na malém místě bez jakéhokoli tlaku;

V nakupování a stravování není vůbec vybíravý a o luxusní jídla se moc nezajímá, ale má zvláštní zálibu v kvalitním a levném pouličním občerstvení...

Naprostá většina lidí takový život žít nechce.

Můžeme takto pasivně žít z různých důvodů, ale není to bohatství a svoboda, protože to není život, jaký chcete.

K jeho popisu můžeme použít vhodnější slovo: život s nízkou touhou.

Koncem 90. let, po prasknutí japonské realitní bubliny, velké množství mladých lidí pasivně žilo tímto druhem života, což vedlo k vzestupu kultury otaku, která se nazývala Heisei opuštěné otakusy.

Jejich životy, bohatství a svoboda s tím nemají absolutně nic společného.

Pamatujte, že život v bohatství a svobodě je založen na životní situaci, o které si myslíte, že je pohodlnější.

Tento stát nelze připravit o peníze, jinak neunesete prázdnotu nespokojenosti po celý rok;

Nebuďte zaujatí luxusem, jinak bez ohledu na to, kolik peněz máte, nebudete schopni uspokojit své rostoucí touhy.

Po ujasnění výše uvedené logiky si nejprve spočítejme všechny výdaje do konce života.

Prvním krokem je vypočítat hlavní výdaje, které musíte zaplatit, včetně domů, aut, léčebných výloh pro nejbližší členy rodiny, výdajů na vzdělání pro děti atd.

Dům by měl vycházet ze standardu, že můžete bezpečně bydlet po zbytek života.

Pokud například vlastníte dům ve městě druhé úrovně, ale pokud chcete v budoucnu bydlet ve městě první úrovně, musíte vypočítat cenový rozdíl a použít jej jako statistiku výdajů.

Nebo pokud máte ještě hypotéku na splacení, musíte hypotéku nejprve splatit jednorázově, nebo si spočítat veškerou zbývající hypotéku a úroky jako statistiku výdajů.

Vůz je kalkulován dle vlastních potřeb s přihlédnutím k cyklu výměny a následným potřebám vozu.

Na léčebné výlohy nejbližších rodinných příslušníků musí každá osoba vyčlenit rozpočet 10 000 yuanů ročně, celá rodina navíc potřebuje mít v rezervě flexibilní fond ve výši 500 000 juanů pro případ nouze.

Náklady na vzdělávání dětí lze vypočítat podle aktuální situace každé rodiny, rozdíl v částkách na různé trasy je také velmi velký.

Všechny výše vypočítané poplatky musí být odečteny z celkové částky vašeho vkladu.

Uveďte příklad, aby to všichni pochopili.

Předpokládejme, že máte 10 milionů, ale očekáváte, že v budoucnu utratíte 1,5 milionu na vylepšení svého domova, 500 000 na nákup auta a 1,5 milionu na to, aby dítě chodilo do soukromé školy a pracovalo. Rodina o 5 lidech bude v příštích 50 letech potřebovat celkový zdravotní rozpočet 2,5 milionu juanů, celkem 6 milionů juanů.

Potom jistina, kterou můžete použít k vydělávání peněz, není 10 milionů, ale 1000-600=4 miliony juanů.

Druhým krokem je vypočítat průměrné roční výdaje vaší rodiny.

Pokud má vaše rodina ve zvyku vést účetnictví, bylo by nejlepší spočítat si roční pravidelné výdaje za posledních pět let, abyste viděli, jak vysoké jsou průměrné měsíční výdaje, jaký je rozdíl mezi horní a dolní hranicí a jaký je průměrný růstový trend je.

Pokud nejste moc zdatní ve výpočtech, pak data přímo vložte do tabulky EXCEL a pomocí tabulky vygenerujte spojnicový graf, který bude vypadat intuitivněji.

Pokud si nemůžete spočítat vlastní životní náklady, existuje jednodušší způsob, a to podívat se na údaje o průměrné mzdě ve vašem městě.

Vezměme si jako příklad běžnou tříčlennou rodinu, která bez zvláštních výdajových potřeb potřebuje každý měsíc vydělávat 3-4násobek průměrného platu ve městě, aby měla relativně pohodlný život.

Pokud je například průměrný plat ve vašem městě 5 000 yuanů, pak vaše rodina potřebuje pasivní příjem 15 000–20 000 yuanů měsíčně, což je úrokový příjem 180 000–240 000 yuanů ročně.

Třetím krokem je spočítat všechny výdaje vaší rodiny v následujících třech letech (kromě již spočítaných velkých výdajů).

Důvodem, proč je třeba vypočítat tuto částku peněz, je to, že trvá cyklus, než vložíte peníze do banky, aby generovaly úrok, obvykle 3-5 let. V tomto období nezískáte úroky, proto je potřeba si v tomto období odložit výdaje.

Proč počítat 3 roky místo 5 let?

Protože potřebujeme alokovat prostředky finanční správy, část z nich bude uložena na 3 roky a část bude uložena na 5 let. Tímto způsobem budete mít po 3 letech úrokový výnos na pokrytí vašich životních nákladů, po 2 letech se dostaví váš 5letý příjem z finančního řízení, po 2 letech se dostaví 3letý výnos z finančního řízení z vaší druhé investice ... …

Věčný stroj bohatství se točí!

Nyní se podívejme na to, kolik úroků mohou peníze vydělat každý rok vložením do banky.

Podle tabulky úrokových sazeb vkladů v roce 2023 je 1letá úroková sazba 1,75 %, 2letá 2,25%, 3letá 2,75% a 5letá 2,75% .

Ale protože jste uvažovali o finanční svobodě, finanční prostředky na ruce nesmí být příliš malé.

V tuto chvíli byste měli jít do velké banky a domluvit si schůzku pro velký vkladový certifikát. Mezi depozitními certifikáty a přímými vklady je rozdíl v úrokových sazbách.

Vezměme si jako příklad depozitní certifikát s velkou nominální hodnotou od Bank of China, s minimálním vkladem 200 000, 3měsíční úroková sazba je 1,595 %; 6měsíční úroková sazba je 1,885 %; 1letá úroková sazba je 2,175 % 2letá úroková sazba je 3,045%, 3letá úroková sazba je 3,85% .

Vidíte, že úroková sazba u 3letého vkladového certifikátu je přímo vyšší o 1,1 %.

Úroková sazba 3letého depozitního certifikátu ICBC je ještě vyšší, a to 4,125 %, což je již blízko výnosu 5letých státních dluhopisů.

Pozorní studenti zjistili, že se dá využít i k nákupu národních dluhopisů!

Výnos 5letých státních dluhopisů se obvykle pohybuje mezi 4 % a 5 %, což je velmi bezpečný způsob správy financí s relativně dobrými výnosy. Takzvaný státní dluh se rovná tomu, že si země od vás půjčí peníze na rozvoj a poté vám po splatnosti inkasuje jistinu a příjem.

Můžeme být o něco flexibilnější a alokovat prostředky, které lze použít pro dlouhodobé finanční řízení, přičemž polovina se použije na nákup 5letých státních dluhopisů a polovina na umístění velkých depozitních certifikátů ve velkých státních bankách.

Tímto způsobem můžeme v průměru získat alespoň anualizovanou míru návratnosti kolem 4 % a budeme ji počítat na základě 4 %.

Nyní můžeme formálně vypočítat vlastní práh finanční svobody.

Nejprve vydělte průměrné roční výdaje vaší rodiny 4 %, abyste získali jistinu, kterou potřebujete k nákupu státních dluhopisů a depozitních certifikátů v bance.

Vezmeme-li jako příklad průměrné měsíční výdaje domácnosti ve výši 15 000 juanů, roční výdaje jsou 180 000 juanů, děleno 4 %, to je 4,5 milionu juanů.

Jinými slovy, podle způsobu finančního řízení státních dluhopisů + velkých depozitních certifikátů může jistina ve výši 4,5 milionu juanů generovat průměrný úrokový příjem 180 000 juanů ročně.

Dále rozdělte svůj rozpočet na životní náklady na další tři roky na tři části.

Jednu kopii vložte do platební APP pro každodenní použití, aby ji bylo možné použít kdykoli během jednoho roku, další dvě kopie lze uložit v bance s roční lhůtou. V případě potřeby je můžete předem vybrat a ztratíte jen malou částku úrokového výnosu.

Tato operace má usnadnit každodenní používání a zároveň nastavit nízkou hranici pro výběry z banky, abyste zabránili utrácení více peněz, než je váš rozpočet.

Vezmeme-li jako příklad roční výdaje 180 000, znamená to dát 180 000 do softwaru pro mobilní platby a 360 000 do banky na jeden rok.

Nakonec vyjměte hlavní budoucí výdaje, které jste vypočítali, a naplánujte je samostatně.

Předpokládejme, že jste vyčlenili 1 milion jüanů na vylepšení bydlení, ale neplánujete to zlepšit v příštích 5 letech, pak můžete 1 milion jüanů nejprve použít k nákupu 5letých státních dluhopisů.

Když vyprší, zbude vám 200 000 jüanů navíc.V té době můžete rozpočet na vylepšení vašeho domova navýšit na 1,2 milionu, nebo jej můžete utratit dle libosti.

Totéž platí pro auta a výdaje na vzdělávání dětí. Naplánujte si čas, který potřebujete na jejich používání, a před použitím vhodně spravujte své finance. Výhody získané z této přidané hodnoty vám mohou poskytnout větší výběr.

Pokud například plánujete v budoucnu několikrát změnit auto, budete potřebovat celkem 500 000 juanů, pokud vaše dítě chodí od dětství do dospělosti do běžné veřejné školy, bude vám stačit celkem 200 000 juanů.

Peníze se pak krátkodobě tolik nevyužijí nebo nevyužijí, dají se použít na finanční řízení k získání zisku, abyste si mohli koupit lepší auto nebo poslat své děti do lepší školy.

Ale zdravotní rezervní fondy rodinných příslušníků nelze takto provozovat.

Rodina si musí odložit 500 000 yuanů ve flexibilní hotovosti, vložit je na samostatnou bankovní kartu a může být použita pro případ nouze kdykoli během života, ale musí být vyhrazena a nesmí být použita pro jiné účely.

Pojďme si to stručně shrnout.

Jak velký majetek musí tato rodina v právě zmíněném příkladu mít, aby dosáhla finanční svobody běžného místního životního standardu?

V první řadě potřebuje rodina plně hrazený dům a auto (dříve vypočítaný rozpočet na modernizaci bydlení a rozpočet na nákup auta bude použit na následnou modernizaci, údržbu a výměnu) a celkem 4,5 milionu v hotovosti (jistina finančního řízení) je potřeba. ) + 540 000 (denní výdaje v příštích třech letech) + 1 milion (rozpočet na zlepšení bydlení) + 500 000 (rozpočet na výměnu vozidla) + 200 000 (rozpočet na vzdělávání dětí) + 500 000 (rozpočet na rodinné lékařství) = 7,24 milionu juanů.

Jinými slovy, pokud chce běžná rodina dosáhnout finanční svobody, nemovitostí a hotovosti dohromady, je základní hranicí asi 10 milionů jüanů.

Umožňuje vám žít snadný život, aniž byste museli pracovat, abyste si vydělali peníze na živobytí své rodiny, ale také vám nedovolí žít obzvlášť bohatý život.

Je třeba poznamenat, že všechny naše metody plánování jsou založeny na aktuálním stavu, abychom zajistili budoucnost. Bude v ní mnoho nejistot, jako je silná inflace, válka, velké změny v rodině atd.

Musíte si udržovat fyzické a duševní zdraví, více cvičit, udržovat pravidelný rozvrh a trávit čas svými koníčky a zábavou ve volném čase.

Nepředpokládejte také, že můžete být v klidu jen proto, že v současné době máte dostatek finančních prostředků. Naše životy jsou plné náhod, i když jsme plně připraveni, přesto nás mohou potkat nečekaná překvapení, kterým nedokážeme odolat.

Nežij svůj život jako zbytečný člověk jen proto, že máš bohatství a svobodu.

Můžeme přestat pracovat a vydělávat peníze, protože máme svobodu volby, ale nesmíme ztratit schopnost vydělávat peníze.

Pokud jednoho dne potkáme velkou nehodu a všechny naše úspory budou zničeny nebo dokonce dlužíme velkou sumu peněz, naše schopnost bude spolehlivou zárukou záchrany našich životů.