Půjčka s bankovním výpisem umožňuje získat hypotéku pomocí bankovních výpisů pro předschválení hypotéky namísto formuláře W-2 a daňového přiznání. Půjčky s výpisem z bankovního účtu mohou být užitečné pro osoby samostatně výdělečně činné, osoby na volné noze, podnikatele, pro které může být obtížné získat klasický hypoteční úvěr.

Půjčky s výpisem z bankovního účtu jsou považovány za nekvalifikované hypotéky (často zkrácené na non-QM), a proto je Fannie Mae a Freddie Mac neručí. Takové půjčky nabízejí méně ochrany pro věřitele i dlužníky a obvykle mají vyšší úrokové sazby a vyšší požadavky na zálohu než běžné půjčky.

Jak fungují půjčky s výpisem z účtu?

Chcete-li získat půjčku s bankovním výpisem, musíte nejprve najít věřitele, který tento typ půjčky nabízí. Při podání žádosti budete požádáni o poskytnutí bankovních výpisů (včetně osobních a firemních účtů) po dobu až dvou let. To umožní věřiteli určit váš čistý příjem a rozhodnout, zda jste pro půjčku vhodní.

Věřitel se také podívá na další faktory, jako je vaše kreditní skóre, schopnost zaplatit požadovanou zálohu, poměr dluhu k příjmu a další.

Výhody a nevýhody půjček s výpisem z účtu

Půjčky s výpisem z bankovního účtu poskytují možnost financovat nákup nemovitosti i těm, kteří neobdrží formulář W-2 od zaměstnavatele nebo mají nestálé příjmy. Mají však i některé nevýhody, které pramení z toho, že jsou považovány za rizikovější než klasické hypotéky.

Pojďme rychle zdůraznit některé z největších výhod a nevýhod půjček na bankovních výpisech:

Klady:

  • Poskytují větší flexibilitu, pokud jde o ověřování příjmů, díky čemuž jsou vhodnější pro osoby samostatně výdělečně činné, podnikatele a další osoby, které nemusí mít příjem z tradičních zdrojů.

  • Úvěry z bankovního výpisu mohou poskytnout možnost pořízení druhého bydlení nebo investice do nemovitosti.

  • V závislosti na výši akontace se lze vyhnout nákladům na soukromé pojištění hypotéky.

  • V závislosti na situaci může půjčka s výpisem z bankovního účtu umožnit dlužníkovi přístup k většímu úvěru, než by mohl s konvenční hypotékou. 

 

Nevýhody:

  • Vyšší úrokové sazby, vyšší požadavky na akontace a menší ochrana spotřebitele ve srovnání s tradičními hypotečními úvěry.

  • Nabízí relativně malý počet poskytovatelů půjček, což může ztížit nalezení dobré nabídky.

 

Pokud zvažujete vzít si půjčku, poskytujeme užitečnou kalkulačku NPER, která vám pomůže spočítat, jak dlouho bude trvat její splacení.

Půjčka z bankovního výpisu vs. klasická hypotéka

Nyní, když rozumíme základům půjček s výpisem z bankovního účtu, podívejme se, jak obstojí ve srovnání s běžnými hypotékami. I když se oba používají k financování nákupů primárních rezidencí, rekreačních domů nebo investičních nemovitostí, existují mezi nimi některé důležité rozdíly.

  Půjčka s výpisem z bankovního účtu Klasická hypotéka Typ dlužníka Osoby samostatně výdělečně činné, majitelé firem, živnostníci, důchodci Zaměstnanci, kteří obdrží formulář W-2 Ověření příjmu Bankovní výpisy (12 - 24 měsíců) Formulář W-2 a daňová přiznání Úroková sazba Vyšší Nižší Minimum dolů platba 10 % 3 % - 5 % Minimální kreditní skóre 620 620

Požadavky na úvěr z bankovního výpisu

Zde jsou nejčastější požadavky, které musíte splnit, když žádáte o půjčku z bankovního výpisu. 

Kreditní skóre

Většina věřitelů, kteří nabízejí půjčky s výpisem z účtu, bude mít pro žadatele požadavek na minimální kreditní skóre. Pokud jde o půjčky s výpisem z bankovního účtu, požadavek na kreditní skóre je obvykle vyšší ve srovnání s konvenčními půjčkami a obvykle začíná kolem 620 - 640. 

Konzistentní příjem

Abyste získali půjčku s výpisem z bankovního účtu, budete pravděpodobně muset prokázat, že máte v minulosti stabilní příjem. Věřitelé obvykle analyzují období mezi 12 a 24 měsíci a během tohoto období budou hledat konzistentní vklady na bankovních účtech. 

Záloha

Půjčky s výpisem z účtu mají obvykle vyšší požadavky na zálohu než běžné půjčky, přičemž minima obvykle začínají kolem 10 %. Požadavek na zálohu může být dokonce 20 % nebo více, v závislosti na věřiteli.

Poměr dluhu k příjmu (DTI).

Věřitelé, kteří nabízejí půjčky s bankovním výpisem, obvykle vyhodnotí váš poměr dluhu k příjmu – v ideálním případě by váš poměr DTI měl být co nejnižší, aby byla větší šance na schválení půjčky.

Dokumentace

Kromě vašich bankovních výpisů, které budou primární pro dokumentaci pro ověření vašeho příjmu při žádosti o půjčku z bankovního výpisu, budete pravděpodobně muset poskytnout další dokumentaci, jako jsou živnostenské licence nebo daňová přiznání. 

Hotovostní rezervy a doklady o majetku

V závislosti na věřiteli možná budete muset prokázat, že máte další likvidní hotovostní rezervy. Můžete být také požádáni, abyste prokázali, že vlastníte další aktiva, jako jsou akcie, důchodové účty nebo jiné druhy investic.

Nejčastější dotazy

Pojďme se nyní rychle zabývat některými nejčastějšími dotazy uživatelů na téma půjček na bankovních výpisech. 

Kolik měsíců výpisu z účtu je potřeba k žádosti o půjčku na výpisu z účtu?

Obvykle musí dlužníci předložit 12 až 24 měsíců bankovních výpisů, aby mohli požádat o půjčku z bankovního výpisu. 

Jak získat půjčku s výpisem z účtu?

Mnoho bank a dalších úvěrových institucí nenabízí půjčky s výpisem z bankovního účtu kvůli jejich vyššímu riziku. Pokud se však poradíte s hypotečním makléřem, měli byste být schopni najít věřitele, který nabízí půjčky na výpisu z účtu.

Při hodnocení makléřů se ujistěte, že mají licenci k provozování ve vašem státě a mají zkušenosti s půjčkami na bankovních výpisech. Po výběru vhodného makléře se na něj obraťte, abyste prozkoumali věřitele, kteří vám mohou pomoci získat půjčku s výpisem z účtu.

Po nalezení vhodného věřitele je dalším krokem jeho předběžné schválení, abyste věděli, kolik byste si mohli půjčit a jak by vypadaly podmínky půjčky.

Doporučujeme, abyste si tento proces prošli s více věřiteli, abyste mohli porovnat nabídky půjček. Jakmile se rozhodnete pro nejlepší nabídku, kterou máte k dispozici, můžete formálně požádat o půjčku.

Sečteno a podtrženo

Přestože půjčky s výpisem z účtu rozhodně nejsou pro každého, poskytují vítanou flexibilitu pro ty, kteří jsou OSVČ nebo podnikají. Je však důležité pochopit, že obvykle přicházejí s vyšším úrokem a vyššími požadavky na zálohu, protože jsou považovány za rizikovější než tradiční hypoteční úvěry.

Pokud se chcete dozvědět více o tématu půjček, přečtěte si náš článek, který vysvětluje, co zvyšuje váš celkový zůstatek úvěru.