V dnešní době, kdy se naše finanční transakce stále více provádějí digitálně, se role umělé inteligence jistě rozšíří. Umělá inteligence se nevyhnutelně spojí s finančními technologiemi a službami a bude využívána nesčetnými způsoby a společnosti poskytující půjčky před výplatou, které již svým konceptem krátkodobých půjček hluboce zasáhly společnost, budou mezi prvními, kteří ji přijmou. 

Čtenářům může být odpuštěno, že je znepokojuje myšlenka, že společnosti poskytující půjčky před výplatou používají AI. Ostatně obě odvětví mají poněkud pochybnou pověst. Neznamená to, že úvěrové společnosti používají AI, že lidé budou „cíleni“? Znamená to, že se snaží zneužít nejzranitelnější spotřebitele? Koneckonců, jsou to ti zlí, ne? 

I když je pravda, že někteří poskytovatelé půjček před výplatou mají pověst vykořisťovatelů lidí s vysokými úrokovými sazbami a uvězňují je v cyklu půjček a dluhů, ale také poskytují nezbytnou a často životně důležitou službu lidem, kteří mají nedostatek hotovosti. A umělá inteligence, i když může skončit tak, že některým lidem vezme práci, je nepopiratelně dobrá v mnoha dalších ohledech. Pomáhá například demokratizovat znalosti, podporovat kreativitu, zvyšovat produktivitu lidí, rozvíjet medicínu a dokonce bojovat proti obchodování se sexem a mnoha dalšími výhodami. 

A tak by nemělo být velkým překvapením, když zjistíte, že společnosti poskytující půjčky před výplatou ve skutečnosti používají AI, aby se pokusily udělat něco dobrého, aby byly jejich služby dostupnější, zejména pro nebankovní uživatele, a snížily náklady na půjčování peněz. 

AI může zlepšit hodnocení bonity

Umělá inteligence může mít pozitivní dopad na půjčování před výplatou v několika oblastech. Jednak dokáže zpracovat mnohem více dat, než dokážou zpracovat tradiční modely datové analýzy, včetně informací, které jsou staženy přímo z něčího smartphonu. Umělá inteligence dokáže najít vzorce naznačující bonitu, které by tradiční systémy založené na kreditním skóre neidentifikovaly, nebo případně ukáže, zda by měl být někdo odmítnut, přestože má vyšší kreditní skóre. Navíc umožňuje významné úspory nákladů, protože automatizuje proces posuzování bonity, takže věřitelé nemusí platit mzdy úředníkům poskytujícím úvěry, kteří tradičně rozhodují. Půjčovací systémy založené na umělé inteligenci tedy mohou nabízet půjčky za nižší sazby, a přitom stále dosahovat vyšších zisků. 

Jedním z klíčových hybatelů v oblasti půjček AI je NeurochainAI, která buduje pokročilý, decentralizovaný ekosystém AI-as-a-service, který pomáhá organizacím zpřístupnit AI. 

Platforma společnosti poskytuje vše, co podnik potřebuje, včetně hostování modelů AI, integračních nástrojů, školení a vysoce kvalitních dat ověřených její komunitou. Zaměřuje se na poskytování bezproblémového zážitku a nabízí připravené k použití a předem vyškolené modely umělé inteligence, které lze rychle přizpůsobit konkrétním potřebám organizací. Mezi jeho výtvory patří model umělé inteligence, který je speciálně navržen pro zlepšení hodnocení úvěruschopnosti. 

Neurochain AI tvrdí, že její model bonity umožňuje věřitelům dělat věci, které by mnohé americké banky rády dělaly, ale nemohou. Například jeho modely AI umožňují zákazníkům prokázat svou identitu během několika sekund, takže je lze připojit pouze pomocí svého chytrého telefonu. Poté klepnou na samotný smartphone uživatele a získají data, která jsou zásadní pro posouzení, zda jsou nebo nejsou bonitní. 

Tím Neurochain AI připravuje cestu pro poskytovatele půjček před výplatou, aby mohli bezpečně půjčovat peníze jednotlivcům bez úvěrové historie, a to za sazby, kterým může konkurovat jen málo tradičních bank. Navíc to tito poskytovatelé půjček dokážou udělat a přitom stále generovat zdravý zisk. 

Proč je AI lepší než BI?

Model hodnocení úvěrového rizika společnosti NeurochainAI je založen na enginu, který pečlivě analyzuje historii plateb účtů za chytrý telefon každého zákazníka, historii bankovního účtu (pokud má uživatel v zařízení nainstalovanou bankovní aplikaci) a informace o platbách faktur, nákupech, geolokaci a další. 

Tradiční věřitelé mají tendenci používat k rozhodování software business intelligence. Když používají software BI, znamená to analýzu bankovních záznamů zákazníka a předchozích transakcí, splátek a tak dále. Ale když věřitel používá software AI, už se nemusí dívat zpět – místo toho se může dívat dopředu, protože AI má jedinečnou schopnost předpovídat na základě dat, která vidí. Dokáže předvídat, co každý zákazník udělá, na základě jeho podobnosti se stávajícími úvěrovými zákazníky. Žadatel tedy nepotřebuje úvěrovou historii, aby prošel hodnocením bonity AI. 

Chcete-li použít model hodnocení úvěrového rizika společnosti NeurochainAI, mohou jej poskytovatelé půjček do výplaty jednoduše integrovat se značkovou mobilní aplikací, ideálně pro Android, což je otevřenější operační systém než iOS od Apple. Skvělá věc na Androidu je, že umožňuje poskytovatelům půjček žádat o povolení sbírat z telefonu uživatele velké množství dat, včetně historie hovorů, textových zpráv, protokolů hovorů, e-mailů a dat GPS. 

Když se podíváte na obsah něčího telefonu, je možné o této osobě zjistit mnoho informací a provést přesnou předpověď její bonity. 

Payday věřitelé mohou přizpůsobit model NeurochainAI tak, aby identifikovali spotřebitele, kteří splňují jejich předem stanovená kritéria půjčky, a mohou se rozhodnout během několika sekund. A co víc, model je navržen tak, aby se postupem času stal přesnějším a poučil se ze svých úspěchů a chyb. 

Stanou se půjčky AI standardem? 

Jedním z největších provozovatelů půjček před výplatou AI je německý fintech MyBucks, který zahájil svou činnost v Jižní Africe a nyní působí na 11 afrických trzích. Společnost se specializuje na poskytování půjček dříve nebankovním jednotlivcům, kteří nemají úvěrový rating. Nabízí konkurenceschopné sazby nižší než 20 % pro krátkodobé půjčky na šest měsíců nebo méně a vyšší sazby od 25 % do 40 % pro delší trvání. Její půjčky se pohybují od pouhých 5 USD do maximálně 5 000 USD. 

Podnikání se daří společnosti MyBucks, která uvádí, že její aktuální úvěrová kniha činí více než 200 milionů dolarů, přičemž průměrná půjčka je 250 dolarů. Tvrdí, že je zisková, s mírou defaultu kolem 7 % u všech svých půjček. 

Dalším úspěšným fintech využívajícím AI je Branch.co, který si uživatelé v Indii a Africe stáhli více než 40 milionůkrát. Zákazníkům nabízí rozsáhlou sadu služeb digitálního bankovnictví a silně se opírá o AI. Sbírá data z chytrých telefonů zákazníků, zašifruje tyto informace a poté na nich spustí algoritmy strojového učení, aby rozhodl, kdo je a kdo není bonitní. Jakmile se rozhodne, může okamžitě zpracovat úspěšné žádosti zákazníků o úvěr a vložit prostředky na jejich účty do 10 sekund nebo méně. Stejně jako MyBucks má také výchozí sazbu kolem 7 %. 

Jak MyBucks, tak Branch.co dělají něco, co by v USA nebylo možné, kvůli jejich regulacím, které vyžadují vysvětlení každého rozhodnutí o půjčce. Přehnané požadavky amerického finančního systému, které jsou přítomny také v mnoha evropských zemích, brání poskytovatelům půjček před výplatou využívat AI k inteligentnějšímu rozhodování o svých půjčkách. 

Některé západní banky se však zahřívají na myšlenku hodnocení AI kreditů, a to díky průkopnickému úsilí fintech, jako je ZestFinance, která vytvořila software, který dokáže vysvětlit, jak algoritmy AI docházejí k závěrům, které dělají. 

V letošním roce společnost ZestFinance uvedla, že dosáhla významného pokroku a pomohla věřitelům posoudit více než 39 milionů žádostí o úvěr od svého založení v roce 2020, což vedlo k rozdání půjček v hodnotě více než 250 miliard dolarů americkým spotřebitelům. Nyní má více než 175 zákazníků po celé zemi, od malých družstevních záložen až po největší banky. 

Společnost sama nevytváří modely hodnocení AI. Poskytuje technologii vysvětlování modelů AI, která v podstatě reverzně analyzuje rozhodnutí učiněná modely třetích stran. Poté může vygenerovat zprávu pro každou žádost o úvěr zpracovanou AI a jasně ukázat, proč byla zamítnuta nebo schválena. Ačkoli je nejrozšířenější poskytovateli půjček v hypotečním průmyslu, je stejně tak použitelný pro odvětví půjček před výplatou. 

Závěr

Umělá inteligence může poskytnout významné výhody odvětví půjček před výplatou, zlepšit jeho provozní efektivitu, zlepšit řízení rizik a výrazně zkrátit dobu schvalování. Tato technologie slibuje automatizaci mnoha úkolů, které tradičně provádějí úvěroví pracovníci, což může pomoci snížit náklady spojené s půjčováním, což má za následek nižší sazby pro spotřebitele. 

Stejně jako v každém odvětví může být AI potenciálně zneužita méně svědomitými poskytovateli půjček, ale tyto obavy stranou, její integrace pravděpodobně přinese mnohem více pozitiv než negativ. Přijetím umělé inteligence mohou poskytovatelé půjček do výplaty pomoci vytvořit spravedlivější, bezpečnější a pohotovější finanční prostředí.  

Upozornění: Tento článek je poskytován pouze pro informační účely. Není nabízeno ani zamýšleno k použití jako právní, daňové, investiční, finanční nebo jiné poradenství.